CRS来了,天塌了?香港保险的分红收益到底要不要交税?

内托体头

美国有句谚语：“只有死亡和税收无法逃避”。

最近大家对这句话，应该更加深有体会。

近期税务稽查加强后，有人调侃：

简直患上了“CRS PTSD”（创伤后应激障碍），看到税务局自查短信、来电就心慌。

很多高净值人士，也会担心：

保险分红，会不会成为下一个目标？

以前买比特币怕被割韭菜，现在买香港保险怕被割税单……



香港与内地已实施CRS（关于CRS信息交换，直接戳这里查看），

香港保险的分红收益，是否会被征税？

现在已经成为高净值人群热议的话题。

先说结论：

目前不用交税，但是以后不好说！
01

分红不用交税

2025年，国内加强境外收入征税，部分投资者已收到补税通知，如港股投资收益。

除此以外，内地税务居民在香港银行的，定期存款利息，和货币基金收益也要申报、纳税。

后期，香港银行可能将账户信息（包括利息收入）报送至内地税务局，未申报可能引发补税或处罚。

近年已有投资者，因未申报境外存款利息被要求补税。

香港保险分红，之所以还没有征，是因为：

根据现行政策，利息、股息、红利所得，是指:

个人因为拥有债权、股权等而取得的利息、股息、红利所得。

香港保险的分红收益（尤其是英式分红），未被归类为：

“利息、股息、红利所得”，暂无征税依据。


02

理赔款不用征税

除了分红外，

保险的赔款也不用纳税，不管是重疾理赔还是身故赔偿。

例如，李女士购买一份内地寿险（保额500万元），她百年了，其子女作为受益人，可获得500万元赔偿。

子女拿到她的身故赔偿金，是无需缴纳个人所得税或遗产税的（中国目前无遗产税）。

无论是内地还是香港购的保单，都适用免税规则。

而且按照国际惯例，就算未来我国开征遗产税，保险的理赔款，通常也是免征遗产税的。

我国对分红型保险的红利是否征税，目前还没有明确规定。

人寿保险的分红收益，本身就存在界定难的问题。

说是说储蓄型保险，

但本质上还是寿险，保障的是人的生命，不能简单当成一笔投资。

所以目前我国，对于分红型人寿保险的红利是否要征税，还没有明确说法。



现在普通保险的分红收益，不管是国内还是国外买的，暂时都不用交税。

（除了特定的养老保险，例如"税收递延型养老保险"，保险公司支付的“类利息”收入要代扣代缴所得税）

当然，现在没明确说要收税，但万一哪一年的新规出了，还是得按新规来。
03
2手准备

钱越多，税越复杂，

大部分的人的需求，钱还是要拿回国内用。

一线的高净值人群，早就盯紧风向，提前布局了。

这3个关键信息，可能对大家有用：

① 发达国家对保险的“超额收益”征税，但理赔免税

例如老王在美国买了一份保单，交了10万保费，现金价值涨到15万。

如果退保取钱：

赚的5万（15万-10万）算“资本利得”，可能要交税（比如20%→1万税）。

如果一直不取，等身故理赔：

保险公司直接赔给受益人15万（或更高保额），1分税不用交。

其中的关键点就是：

1.别中途取钱，等理赔就免税。

2.适合长期持有、传承用。



② 保单放进信托，不分配就不交税

例如老王买了份1000万的寿险，受益人写女儿，因为怕女儿上当受骗、乱花钱，



他把保单放进家族信托，约定孩子每年只能领50万。

这份保单在税务上的优势就是：

就算保单现金价值在信托里涨到2000万、或者更多，

只要不取出来，信托就不用交所得税。

孩子每年领的50万，按“赠与”或“信托分配”规则交税（可能税率更低）。

③ 用“保单贷款”拿钱，贷款不用缴税

例如老王的保单现金价值有100万，急需用钱。

如果老王直接退保：

假设赚了20万，可能要交20%税 → 4万税。

如果办保单贷款：

保险公司借老王80万（现金价值的80%），不算收入，不交税。

每年付4%利息（3.2万），但保单可能继续增值5%（5万），净赚0.8万。



关键点在于：

1.贷款≠收入，不用交税，适合临时用钱。

2.利息成本可能比税低（比如4%利息 vs 20%个税）。

总结下来就是：

1.别随便退保——等理赔，100%免税；

2.放信托里——不分配不交税，慢慢给钱。

3.缺钱就贷款——借保险公司的钱，不触发所得税。



- END -

普通人买保险图保障，有钱人买保险：避税+传承：

1.大额寿险：身故理赔金免税，直接传给子女。

2.储蓄险+信托：细水长流给钱，避免子女挥霍或婚姻风险。



3.境外保单：搭配香港/新加坡身份，避开未来可能的遗产税。

记住：

不要赌“国家永远不查税”，金税四期+全球CRS（税务信息交换），漏洞会越来越小。

赚钱靠本事，省税靠规划，找专业的人和机构，做合规方案。

政策变化前，准备好Plan B的方案；

用保险、信托、离岸架构，把税降到合法最低。

税务筹划不是钻空子，而是对财富负责。

你现在忽视的，未来可能让你多交7位数税款。

当然，具体操作还是得找专业人士聊聊，毕竟，万一就省下100万税了呢，还是很值得


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（全文完）

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作者：微信文章