6.5%时代来袭!最新香港保险产品深度测评,这些优势让人震撼

内托体头

6.5%时代来袭！最新香港保险产品深度测评，这些优势让人震撼

香港保险市场近期可谓风起云涌，各大保险公司纷纷推出新产品抢占市场份额。尤其是随着全球利率环境的变化，香港保险产品的预期收益率普遍上调至6.5%左右，这个数字让不少内地投资者为之心动。

不过你知道吗？在这场6.5%收益率的争夺战背后，香港保险监管局其实正在悄悄布局一场深刻的行业变革。
监管新规震撼来袭，港险格局即将重塑

2025年7月30日，香港保监局发布了一份重磅通知，宣布将于2026年1月1日起调整薪酬结构。这意味着什么呢？

简单说，就是把保险代理人的首年佣金，分摊到后续多个年份支付。这样做的目的很明确：确保代理人为客户提供长期服务，而不是卖完保单就消失。

说到这里，我想起前段时间遇到一个朋友，他买了某家公司的储蓄险，结果代理人在他缴费第二年就联系不上了。每次想咨询保单情况，都得自己打客服电话，体验可想而知。

这次监管新规的出台，其实是为了解决行业里一个老大难问题：返佣乱象。
返佣风险不容忽视，选择正规渠道才是王道

有些人拿了香港身份后，为了续签挂靠保险公司，甚至公然承诺"返所有佣金，我只要续签"。这种做法不仅违反香港法规，更是把客户置于巨大风险之中。

在香港，返佣被明确定义为贿赂行为。一旦被发现，客户的保单可能直接作废，几十年的保费瞬间打水漂。更严重的是，涉及金额较大的返佣案例，参与双方都可能面临刑事责任。

2012年有个案例让人印象深刻：汇丰银行前雇员陈佳慧因为向客户索要50万港元返佣，最终被判18个月有期徒刑。而客户王女士的保单也在三年后被宣布作废，血本无归。

换个角度看，即使暂时没被发现，返佣代理人的服务质量也很难保证。毕竟他们的主要目的是快速成交赚取差价，根本没把保险当成长期服务来做。
产品创新百花齐放，收益与灵活性兼得

撇开这些乱象不谈，我们来看看目前市场上确实有不少优质产品值得关注。

永明的万年青星河尊享II可以说是这轮6.5%时代的领跑者。它最大的亮点是提领能力超强：2年缴可以实现225提领（第2年起每年提取总保费5%），5年缴则可以做到567提领（第6年起每年提取总保费7%）。

更难得的是，它的归原红利一经派发就变成保证收益，这在市场上是独一份的优势。其他产品的归原红利都可能调整甚至撤销，但永明这款产品派发后就锁定了，给了投资者更多安全感。

友邦的环宇盈活也不甘示弱，除了同样达到6.5%的预期收益率外，还提供了9种货币选择和保单拆分功能。特别是它的556提取方案（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），在现金流规划方面给了客户极大的灵活性。


养老规划新思路，储蓄险成为刚需选择

有意思的是，随着香港人口老龄化加剧，养老规划正在成为保险产品设计的重要考量因素。

根据联合国预测，到2050年香港65岁以上人口比例将达到40.6%，几乎每五个人中就有两个是退休长者。而现有的强积金(MPF)平均账户余额只有50万港元左右，按年金方式提取每月只有几千港元，根本无法支撑体面的退休生活。

在这种背景下，香港储蓄险凭借其长期复利增值和灵活提取的特点，正在成为中产阶层养老规划的核心工具。

保诚的信守明天多元货币计划就是个典型例子。它不仅提供了6种主要货币的自由转换功能，还有独创的"自主入息"服务。客户可以从第5个保单年度起，定期从保单中提取资金直接支付给指定收款人，完全可以打造个性化的养老现金流。
家族传承功能升级，资产隔离仍有价值

说到资产配置，最近有个案例引起了不少关注。南通法院强制执行了一笔4143万元的家族信托，让很多人开始质疑家族信托的资产隔离功能。

其实仔细分析这个案例就会发现，被执行的信托本身存在资金来源违法的问题。委托人因行贿罪和合同诈骗罪被判刑，信托财产本就不应该受到保护。

这里有个细节很值得注意：在之前张兰、汪小菲家族信托被执行的过程中，现金资产确实被追缴了，但是信托中购买的香港保险资产却没有被执行。这说明在合法合规的前提下，海外保险确实具有一定的资产保护功能。

换句话说，如果你的财产来源合法，家族信托配合香港保险的组合配置仍然是有效的财富管理工具。关键是要选择专业的服务机构，确保整个架构的合规性。


产品选择有门道，这些细节不能忽视

回到产品本身，虽然各家公司都在强调6.5%的预期收益率，但实际产品设计还是有不少差别的。

以保证收益为例，永明星河尊享II的保证IRR高达1%，而市场上很多产品的保证收益率只有0.2%-0.5%。别小看这几个百分点的差异，在长期投资中这就是安全边际的体现。

再看提取灵活性，有些产品虽然宣传可以灵活提取，但实际上提取后会显著影响保单后续增值。而真正优秀的产品，比如友邦环宇盈活的归原红利提取机制，提取时优先动用归原红利部分，对保单主体增值的影响相对较小。

还有一个容易被忽视的细节是分红实现率。不少投资者只关注预期收益率，却没有仔细研究历史分红表现。实际上，友邦2024年有62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。保诚的部分产品分红实现率也长期保持在100%以上，这些历史数据比纸面上的预期收益率更有说服力。
货币配置成关键，多元化布局降低风险

在当前全球经济不确定性增加的背景下，货币选择也成了产品配置的重要考量。

大部分香港储蓄险都提供美元和港元选择，一些新产品还增加了人民币、澳元、英镑等选项。不过这里有个误区需要澄清：并不是货币选择越多越好，关键是要匹配自己的实际需求。

如果你主要在内地生活，未来也没有移居海外的计划，那选择美元保单可能就足够了。美元作为全球储备货币，流动性好，长期购买力相对稳定。

但如果你已经有明确的海外生活规划，比如准备移居加拿大或澳洲，那选择当地货币保单就很有必要了。这样可以自然对冲汇率风险，避免未来兑换时的损失。


优惠政策抓紧时间，错过等明年

目前各大保险公司都在推出阶段性优惠政策，力度还是很诱人的。

永明针对万年青系列产品提供高达28%的首年保费回赠，还有5.5%的预缴保证利率优惠。友邦的环宇盈活也有不同程度的保费折扣。

不过需要注意的是，这些优惠通常都有时间限制，一般到年底就会调整。如果你已经有明确的配置计划，确实要抓紧时间了。

当然，优惠只是锦上添花，产品本身的质量和适配度才是最重要的。千万不要为了贪图一时的优惠，选择了不适合自己的产品。
理性看待6.5%时代，长期价值更重要

最后想说的是，6.5%这个数字确实很吸引人，但我们要理性看待。

这个收益率是基于目前市场环境和公司投资假设得出的预期值，实际表现还要看未来的市场情况和公司经营能力。历史数据显示，即使是优秀的保险公司，也很难保证每年都能达到预期收益率。

真正的价值在于，香港保险提供了一个相对稳健的长期财富积累平台。通过专业的资产管理和风险控制，帮助投资者在几十年的时间维度内实现财富保值增值。

而且香港保险的意义不仅仅是投资收益，还包括风险保障、税务筹划、财富传承等多重功能。这些综合价值是单纯的投资产品无法替代的。

说到底，选择香港保险最重要的还是要找到靠谱的服务机构和专业顾问。产品会不断更新迭代，但专业的服务和长期的陪伴才是真正的价值所在。



在这个6.5%时代，机会确实很多，但选择也更加复杂。希望这篇文章能给你一些有用的参考，帮你在众多产品中找到最适合自己的那一款。记住，最好的产品不是收益率最高的，而是最符合你实际需求和风险承受能力的。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

????欢迎微信交流。微信：iamsujiang



作者：微信文章