香港保险5年缴产品,选这三家:宏利/友邦/永明

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Hello，大家好，我是懂安Global主编晨晨~日子过的真快，转眼入秋了。最近的日子，感觉平平淡淡的，没什么特别。顺手剥开一个橘子，那股轻轻爽爽的香气一下子冒出来，心里头好像也跟着亮堂了点。你看，有时候喜欢或者满足，真的不用太复杂，就像闻着这股橘子香。简单，但也挺高兴的。最近在梳理产品，也一直在想一个问题，大家买香港的储蓄险，到底是在买什么？我们看重的是什么？其实问过不少人，答案五花八门，但是核心也就那几个：一个还不错的长期收益；需要用钱的时候的灵活提取能力；以及未来那份踏踏实实的保障。但是具体到产品，就不是一句话能说的清了的。香港保险产品不算少，各有各的优势特点，真要挑到一款好的产品，还是得要先把自己的需求捋清楚。就拿五年缴的产品来说，这也是我比较推荐的缴费期，不算长，也能分散一些压力。为了方便大家选择，我把市面上比较受欢迎的十几款五年缴产品的收益情况都测算了一下，在不同阶段选出了最具代表性的三款产品：宏利宏挚传承，最快3年就回本，10年复利IRR4.29%，5年缴保单前20年的top1：宏利宏挚传承两年缴限时登场，还优化了三年缴，适合你吗？友邦环宇盈活，30年就能到6.5%收益率天花板，保单中期实现财富最快最大化增值：友邦新品环宇盈活还挺适合当个存钱罐永明万年青星河尊享，永明的门面担当，被号称是六边形战士，收益稳，提领非常灵活：永明万年青星河尊享2，提领还是很强以总保费30万美金，分五年缴，年交6万美金为例，静态收益对比:

和市场上其他产品一对比，这几款产品相信不用我多说，大家都能看出来。一、保单前20年，看宏利宏挚传承：快、稳、安心在保单的前20年，宏利的宏挚传承优势非常明显，几乎可以说是首选了，预期第6年回本，回本速度比很多产品快1-2年。这一点很重要，意味着如果真的遇到急需用钱的情况，保单的前几年，真到了万不得已需要退保的时候，损失会小很多，这一点上就占了先机。
保单第14年，预期总收益59.5万美金，复利IRR5.847%。
在15-22年这个时间段，忠意的启航创富卓越版倒是可以拉出来和它比一比，
可能很多人对这款产品关注不多，觉得它名气没那么大，
但说实话，虽然综合实力不上宏挚传承，不过在保单第15年以后的现金价值增长上挺有潜力的，也相当于给大家多了个选择。我在之前的文章中也有详细对比过这两款产品，感兴趣的朋友可以看看：被低估的启航创富，凭什么敢和宏挚传承拼前期实力？从整体看，宏挚传承还是要更胜一筹的。二、保单20年后，看友邦环宇盈活：中长期收益发力
再把时间线拉长一点，看看20年之后的情况。

这时候友邦新品环宇盈活，在保单的20年后优势非常明显，30年就可以达到6.5%的收益天花板，

所以如果资金能放20年以上，环宇盈活的收益优势就会越来越明显。
目前市场上最快达到6.5%天花板的产品，是安达人寿的传承守创V-丰成，只需要27年就可以达到。这两天也听到一些内部消息，保诚信守明天将会在8月18日推出升级版，上调保单前45年的预期收益，能更早达到6.5%，25年能做到市场最高，最早达到6.35%。和我们之前猜测的一样，保司不断内卷，卷谁能更早实现6.5%，卷保单的前45年收益。为什么重点放在保单前45年？因为根据过往经验来看，对于大多数的家庭规划而言，一张储蓄保单持有30—40年是比较常见的周期，如果能在这个关键的时间段里能达到较高的收益，价值是非常大的。再往后面看，因为收益有了6.5%的上限规定，各家产品的长期收益慢慢就差不多了，也没什么好比的了。三、无论早提晚提，看永明万年青星河尊享：灵活度拉满静态收益看完了，那保单能不能灵活提钱也是我们考量的关键。就拿比较常见的5/6/6提领来看，总保费30万美金五年缴的产品，保单的第6年开始，每年提取6%，也就是18000美金：

整体看下来，在566提领的模式下，保单前19年，宏利的宏挚传承优势很明显，保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩37万美金，而星河尊享2还剩34万美金；20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一，保单第40年，账户余额还剩106万美金；保单第60年，账户余额还剩305万美金；
就算晚点提领，在5/10/8提领状态下它也还是一样很强，

5年缴，第10年开始，每年提领8%的总保费，24000美金：



星河尊享2为什么提领这么强，核心在于它的红利结构设计，

我测算了一下复归红利占比：



星河尊享2的复归红利占了大头，这意味着你提钱时，对保单里最保底那部分的损耗就很小，复归红利就相当于一个安全垫，这样保单的底子会更稳，以后还能继续好好增值。

所以不管你是想早点提钱，还是晚点提，它都让你很省心。

宏挚传承虽然没有复归红利，但是在保单头20年，现金价值本身就很高，提不提领都挺有优势。

而友邦的环宇盈活在这方面就不太讨巧，复归红利占比小，提领没优势，

但它有个特别实用的功能正好可以弥补一下—— 价值保障选项，



从第6个保单周年开始，你可以把保单的部分价值转移到价值保障户口，以当下的利率继续生息，

转移后的金额也可以不限次数、不限金额地提取，

这个功能完全不伤及保证金额，

而且可以提得更早、更自由，一年提几次，甚至月月提都行。

四、公司靠不靠谱：数据说了算

产品再好，公司实力和能不能兑现承诺是关键。

三家保司，都是香港百年保司，底子厚，保司实力自然没的说，

大家最关心的收益能不能兑现，这就可以参考我之前的文章：

2025年保诚、友邦、宏利、永明、安盛分红实现率公布，看完敢买了

我还整理了今年最新的分红实现率和总现金价值比率数据，



这三家保司可以说是老五家里的top3，表现稳当波动小，多年的数据也很扎实，

友邦10年+保单总现金价值比率中位数是97%，

方差计算结果在五家里面是最小的，说明收益兑现很稳定，不管市场怎么变，承诺的基本都能做到。
永明近10年的数据波动不大，10年+保单总现金价值比率中位数也是97%，像万年青星河尊享等主力产品分红实现率能达到100%；宏利16款10年期以上的产品，总现金价值比率中位数是94%，虽然比前两家稍低了点，但在行业里也算很优秀了。
所以选这三家，不光是看产品本身厉害，更是看重它们几十年如一日的稳健经营，把钱交给它们也能更安心些。

这三款产品，基本就已经代表了目前香港市场五年缴储蓄险在不同方面的最高水准。

如果你在保单20年左右有用钱需求，或者特别看重保单前20年能快点增值、稳稳当当，那宏利宏挚传承不管提不提领都是首选；

如果你这笔钱规划的时间比较长，至少20年以上，目标就是追求保单中后期更高的收益，那友邦环宇盈活会是个好选择，适合拿来当个存钱罐，长期放着。

如果你非常看重用钱的灵活性，希望不管什么时候要提钱都方便、同时收益也要稳，那永明万年青星河尊享2这个六边形战士就很能打。

没有哪款是最好的，它们各有所长，满足的是不同的核心需求。

所以，关键是想清楚：你买这份储蓄险，最核心想用它来干嘛？

希望今天的分享能帮你理清思路，找到最符合你未来规划的那一份安心。

如果你对自己的具体需求还有点拿不准，或者想看看具体数字对比，随时可以找我聊聊~

后话：对香港顶级保司的产品感兴趣，随时联系我们，帮您详细分析～


当你需要时，前面几篇重要文章可能也值得一看：

中银月悦出息/周大福闪耀传承/宏利赤霞珠2，三款港险美式分红派息类产品谁才是真的好用？

2025年保诚、友邦、宏利、永明、安盛分红实现率公布，看完敢买了

友邦新品环宇盈活还挺适合当个存钱罐

2年回本，5年保证4.75%，香港这几款中短期高保证收益的产品太能打了！

宏利宏挚传承两年缴限时登场，还优化了三年缴，适合你吗？
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