香港保险:高净值客户跨境资产配置的优选策略

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当前，中国内地经济增长速度的结构性放缓、银行存款利率的持续探底以及人民币汇率的波动加剧，正促使越来越多的高净值客户群体将目光投向香港，积极寻求美元资产的稳健增值与多元化配置。

根据最新统计数据，2024年第一季度，内地访客赴港购买保险的总保费规模跃升至156亿港元，相比2023年同期的96亿港元，展现出极其强劲的增长势头！同期签发保单数量达到5.2万份，占据香港保险市场同期新保单总数的20.6%。



从新签保单的件数分布来看，终身寿险和重疾险依然是主流选择，分别贡献了58.8%和29.8%的份额。



若从保费贡献的角度审视，终身寿险和储蓄险则占据了绝对主导地位，其占比分别为77.5%和14.5%。



究竟是什么因素驱动了这一显著趋势？其背后蕴含着以下核心优势：

美元资产对冲：香港分红保险产品以美元计价，为境内投资者提供了便捷且高效的美元资产配置渠道，有效对冲单一货币风险。财富隔离与传承：通过精心设计的保险架构，能够实现家族财富的有效隔离，规避潜在风险，并确保财富的稳健传承。卓越的长期收益：香港的分红保险产品有望提供极具竞争力的长期复利回报，其预期年化收益率甚至能达到6%以上。举例而言，一位40岁的投保人若选择投入50万美元保费，预计在20年后，即其60岁时，保单现金价值可增至133万美元。

香港保险产品的美元计价优势自不待言，因为所有香港保单均以美元作为主要结算货币。境外保单所具备的资产保护与风险抵御功能，对深谙财富管理之道的人士而言，其意义更是非凡。然而，许多人对于香港分红保险的实际收益存在疑虑，特别是考虑到其非保证部分，人们不禁会问：它真的能够连续二三十年实现约6%的复合回报吗？这种担忧是否多余？保险公司是否存在夸大宣传的嫌疑？

为了解答这些疑问，我们不妨直接审视保险公司所公布的历史真实派息数据。以下展示的是香港某大型保险公司一份已生效超过20年的保单的实际表现↓↓↓：



深入剖析这份报告，我们惊喜地发现，部分产品在保单生效满20年后，其实际内部收益率（IRR）已高达6.75%。

再来看另一家知名保险公司的实际案例????



一份于2003年投保的【六年期缴储蓄分红寿险】，保单期限为20年，于今年正式期满。数据显示，其实际分红金额竟然较原计划书的预测高出24%！



究竟是何种机制，赋予了香港分红储蓄险如此非凡的财富增值能力呢？

全球化资产配置，紧密跟随优质经济体脉动：

香港保险市场不设外汇管制，且对保险公司的投资范围具有极高的自由度。这意味着，保险公司在募集保费后，能够将资金在全球范围内进行多元化分散投资，从而紧密地分享世界范围内优质经济体的增长红利。

以某款产品为例，其债券投资组合主要覆盖美国、加拿大、英国及亚太市场，而增长型资产则侧重于美国、亚太区域及欧洲市场。



或许您已深切体会到，我们正身处一个充满内部挑战与外部变局的时代。然而，全球诸多国家和地区经济复苏的步伐却显著领先。当我们的股市连续三年低迷、外资纷纷撤离之际，美国、日本、欧洲乃至印度、越南等新兴市场，在经历2020年后短暂回调后，都展现出强劲的上涨势头。在我们利率下行、房地产市场承压、股市疲软、就业面临挑战的这些年里，全球许多主要市场却逆势上扬，甚至创下历史最佳表现。正是得益于香港保险产品不局限于任何单一市场的全球化投资布局，它得以充分汲取并分享全球资产增长所带来的丰厚回报。

深度解析底层资产，揭示高收益的基石：

香港高分红储蓄险的核心投资方向集中于全球优质权益类资产。具体来说，美元保单所归集的保费，相当大一部分都配置到了美国股票市场。回顾美国标普500指数的长期表现，其在过去20年间的平均年化收益率高达7.76%，而过去30年的年化复合增长率更是达到了8.31%。

尽管标普500仅是一个指数，但保险公司凭借其专业的投研团队、精细的主动管理以及稳健的风险对冲策略，实现7%-8%的投资回报，从历史实践来看，具备坚实的基础。在扣除自身的运营成本和合理利润后，保险公司能够向客户提供5%-6%的长期预期回报，这无疑是符合市场规律且极具吸引力的。

或许会有朋友提出疑问：既然如此，为何不直接投资美股呢？理论上，这当然是可行的。然而，在过去的20年里，美股市场经历了4次熔断，标普500指数的最大跌幅曾达到惊人的57.69%。面对如此剧烈的市场波动，试问有几位投资者能够真正坚守初心，坚持长期持有20年之久呢？



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