香港保险:警惕你最意想不到的“隐藏风险”

侬去斯

近期，许多高净值客户咨询我香港保险的配置事宜。大家普遍关注的焦点，通常集中在汇率浮动、公司信誉以及预期分红是否能达标等显性层面。

常见的考量点包括：

货币兑换风险；机构信用风险；实际分红与预期不符的风险；

对于这些，我的看法是：当您决定配置分红型产品时，就应理解其非保证属性，这些信息在条款中均有清晰披露。它们并非不可控的未知风险，而是需提前知晓并接受的特性。



然而，在我看来，真正的“隐忧”并非产品本身，而是深藏于人际互动之中。
最大的隐患在于提供服务的人

那么，香港保险最大的潜在风险究竟来自何处呢？

我认为，最大的困扰源自于顾问在促成交易前言辞凿凿的承诺，与交易完成后服务质量的巨大落差，甚至完全失联。这种前倨后恭的态度，往往让投保人感到极为“闹心”。

尽管这可能不会从根本上损害您的保单利益，但糟糕的后续服务体验，确实会严重影响客户对香港保险乃至整个行业的信任感。


保单后续管理无人问津

例如，我曾听客户提及，其香港保险顾问在疫情期间对保单续期缴费事宜不闻不问，客户主动联系查询分红数据时，对方也只是敷衍了事，甚至让客户自行查询官网。这导致客户对该顾问乃至相关保险公司彻底失望。


态度骤变，推诿塞责

更有甚者，某些顾问在保单签发后，对客户的咨询变得爱理不理，原本热情的服务态度荡然无存。这让投入巨额保费的客户感到沮丧和无助。


缴费中断，顾问失联

还有客户遭遇了因顾问未及时协助缴费，导致保单产生滞纳金的困境。当客户发现问题并联系时，顾问却直接玩起了“人间蒸发”，给客户带来了额外的经济损失和精神压力。



这类由顾问变动导致的沟通不畅问题屡见不鲜，最终使得原本受保障的保单变为“孤儿单”，让客户倍感头疼。



香港一项针对投保人的调查也印证了这一点，近八成受访者有过不愉快的投保经历，其中代理人失联、保单变“孤儿单”是主要抱怨点。


基于十年经验剖析缘由

究竟是什么因素，造成了这种前后服务体验的巨大反差？

结合我多年来在保险行业的深耕，以下是我的几点观察：

第一，保险行业从业者流动性极高；
无论是内地还是香港，保险顾问行业都存在显著的人员更迭。大量新人涌入，但能长期坚守并持续产出业绩者寥寥无几。这意味着，很多保单在其最初的销售者离职后，便可能面临服务缺失的窘境，成为所谓的“孤儿保单”。
第二，部分将港险销售视为短期跳板；
随着香港人才引进政策的放宽，不少内地人士选择赴港发展。对于其中一部分人而言，销售保险因其入职门槛相对较低、时间灵活，成为其过渡期或维持香港身份的便捷途径。然而，这种短暂的心态，导致他们对客户的长期服务缺乏投入和承诺。



他们可能只专注于促成交易，以达到短期目标，而忽略了后续的客户维系与服务质量。一旦达到目的，便可能迅速转向其他领域，留下客户独自面对保单的未来。
第三，“返佣”成为腐蚀服务根基的毒瘤；
如果追溯保险行业乱象丛生、服务缺位的主要根源，“返佣”无疑是其中最严重的破坏者。它扭曲了销售人员的激励机制，也误导了客户的决策重心。

本质上，顾问提供返佣构成“不正当利益输送”，客户接受返佣则属于“违规获取利益”。这种行为严重违反了行业规定和职业道德。







一旦顾问将部分佣金返还给客户，就意味着其后续服务成本被“打折”，自然难以期待高质量的持续服务。更有甚者，一些顾问在承诺返佣后直接失联，让客户遭受双重损失。



须知，返佣行为在香港是明令禁止的，甚至可能导致从业人员被捕，客户保单被作废的严重后果。







案例一：从业者身陷囹圄

某银行前员工因介绍客户给经纪人并索取“报酬”，最终被判收受利益罪，获刑并需退还赃款。涉事经纪人也因诈骗罪被判刑。



图示：涉事保险经纪人被判刑



图示：涉事银行员工被判刑并退还佣金

案例二：保单被强制作废

一位内地客户因要求返佣并获代理人同意，数年后其保单竟被香港保险业监理处宣告作废。原来，该代理人因屡次返佣被吊销执照，其名下多张保单因此受到牵连。



图示：香港保险投保书上关于禁止返佣的明确约定

为了保障您自身的长期利益和保单的有效性，强烈建议您坚决抵制任何形式的返佣行为。



明智的客户会像我最近遇到的一位那样，果断拒绝顾问主动提出的返佣。这才是真正的远见。

总结与建议

总结今日所谈，如何有效规避未来顾问“跑路”、服务“掉链子”或保单沦为“孤儿单”的风险，我有以下几点建议：

第一，择选具备长期主义精神的规划师；
考察其从业年限。一位能长期深耕行业并不断进步的顾问，通常拥有扎实的能力和职业操守，他们不太可能因短期压力而轻易退出。同时，观察他们是否身体力行地配置了自身推荐的产品，这是一种对长期价值的认可。
第二，选择真正专业的顾问；
通过深度交流来判断其专业水准。专业的顾问能清晰阐述不同产品、不同公司的核心逻辑和差异，对行业趋势有独到见解，并能根据您的实际情况提供个性化的解决方案，而非千篇一律的销售话术。
第三，寻找能与您风险共担的合作伙伴；
当顾问向您推荐某款香港保险产品时，最直接的问题便是：“您自己是否也投保了这款产品？”如同医生给自己做手术、老师教自己的孩子、律师为自己辩护一样，如果顾问对其推荐的产品有亲身实践的信任，这便是“知行合一”的体现，意味着他与您站在同一条船上，利益高度一致。

港险交流社区

为了赋能更多客户深入洞察香港保险市场，并做出最适合自身的决策，我正在搭建一个独特的平台：

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