香港保险:中高净值人士的全球资产配置新选择

内托体头

面对内地经济增长速度的逐步放缓、银行存款利率的持续下调以及人民币汇率的浮动，越来越多的财富家庭近期正将目光投向香港，积极寻求美元计价保险产品的配置。

根据最新统计数据，2024年第一季度，内地访客在香港的投保总保费激增至156亿港元，相比2023年同期的96亿港元，展现出显著的增长势头！同期签发保单数量高达5.2万份，占香港保险市场总保单的20.6%。



从新签保单的类型构成来看，终身寿险与重疾险占据主导地位，分别占比58.8%和29.8%。



若以新签保费规模考量，终身寿险和储蓄类产品贡献了绝大部分，其占比分别达到77.5%和14.5%。



究竟是何种动力推动了这一趋势？核心原因可归纳为以下几点：

美元资产配置：香港分红型寿险以美元计价，为普通投资者提供了便捷且高效的美元资产配置途径。财富保障与风险隔离：通过精心设计的保险契约，能有效实现资产的独立性与风险规避。稳健长期增值：香港分红保险产品有望实现可观的长期资本增值，其复利年化收益率甚至能达到6%。举例来说，一位40岁投保人若趸交50万美元保费，预计到60岁时，其保单价值将增长至133万美元。

香港保险产品以美元计价，这已是公认事实，所有香港保单均以美元作为结算货币。至于境外保单所具备的资产保护与风险规避功能，深谙其道者自然能领会其重要意义。然而，许多人对香港分红保险的实际回报抱有疑虑，尤其是当这些收益并非完全保证时，人们不禁会问：它真能持续二三十年实现约6%的复利回报吗？这种担忧是否多余？保险公司是否存在虚假宣传？

为了解答这些疑问，我们不妨直接查阅保险公司公布的真实历史表现数据。以下展示的是香港某知名保险公司一份已生效20年保单的实际收益情况↓↓↓：



审视这份产品报告，我们欣喜地发现，部分产品在保单生效20年后，其实际内部报酬率（IRR）已高达6.75%。

再来看看另一家保险机构的数据????



一份于2003年投保的【六年缴费储蓄分红寿险】，保单期满20年，于今年正式到期。数据显示，其实际分红收益竟然超出了原计划书预期的24%！



究竟是何原因，使得香港分红储蓄险具备如此强大的增值潜能呢？

全球配置策略，紧密跟随优势经济周期：

香港保险市场不受外汇管制限制，对保险公司的投资方向也未设严苛规定。这意味着，保险公司在收取保费后，能够进行全球范围内的多元化投资，充分利用世界各地优质经济体的成长周期。

以某款产品为例，其固定收益投资主要分布于美国、加拿大、英国及亚太地区，而增长型资产则侧重于美国、亚太区及欧洲市场。



或许您已深切体会到，我们正身处内外多重挑战之中。然而，许多国家和地区的经济复苏步伐却明显领先。当我们的股市连续三年低迷、外资纷纷撤离时，美国、日本、欧洲乃至过去我们较少关注的印度、越南，尽管在2020年后曾短暂调整，随后均呈现出强劲的上升态势。在我们经历利率下行、房价疲软、股市低迷、就业压力增加的几年里，全球诸多市场却逆势走高，甚至达到了历史最佳水平。正是由于香港保险的全球化投资布局不局限于任何单一地域，它才能充分分享全球资产增长的红利。

透视投资底层，揭示高收益根源：

香港高收益分红储蓄险的主要投资方向集中于权益类资产。具体而言，美元保单所募集的资金，大部分都投入了美国股票市场。回顾美国标普500指数，其在过去20年间的年化复合收益率高达7.76%，而过去30年的年化复合收益率更是达到了8.31%。

尽管标普500仅是一个指数基金，但保险公司通过专业的资产管理和风险对冲策略，实现7%-8%的回报，从历史实践来看具备坚实基础。在扣除自身的运营成本与利润后，保险公司为客户提供5%-6%的预期回报，这无疑是合理且可持续的。

或许会有朋友提出疑问：既然如此，我为何不直接投资美股呢？理论上这当然可行。然而，在过去的20年里，美股经历了4次剧烈熔断，标普500指数的最大跌幅曾高达57.69%。面对如此巨大的市场波动，试问有几人能真正坚守，坚持长期持有20年之久呢？



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