意外险,是怎么回事?

王俊杰2017

经历过生活的洗礼，看遍了世间百态，我们会不禁慨叹，并非事事都如意，计划往往赶不上变化。

今天，莓子来帮助各位抵御其中一个“变化”带来的风险——意外。

什么是意外？

所谓意外，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件。

比如最近很火的悬疑网剧《隐秘的角落》，张东升一把将他岳父岳母推下山崖的那一刻，就就就挺突然的……



人生这么长，明天和意外真的不知道哪个先到来。所以吖，意外险可真是居家必备的“良药”呢。

一、意外保险，都保什么？

按照保障范围分，意外险分为综合意外险和专项意外险。

综合意外险主要保障责任包括：意外身故、意外伤残、意外医疗及医疗津贴。即发生意外产生的医药费可报销，意外导致身故和伤残可赔付。

专项意外险指防范一些特定场景的意外风险，如航空意外险、旅游意外险等。通常有特定的使用人群。



相比其他保险，意外险有自己的闪光点：

·高杠杆：通常一年期意外险，一位成人50万保额，每年保费不超300元，杠杆超级高；

·伤残保障：如果不幸发生伤残，可以根据伤残等级进行比例给付。

假设莓先生有一份50万保额的意外险，不幸发生6级伤残，则会赔付50%基本保额，即25万元。

莓子建议各位先配置一款综合意外险，作为最基础的全面的保障，再根据个人需求购买专项意外险。

二、保额买多少？

意外险按保障时间分为：一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险各个年龄段都能买，小到0岁，大至80岁；

长期意外险一般保障的是特定场景意外，这个我们后续再谈。



成年人一般意外保额选取30万到100万不等，可结合配置的定寿产品以及家庭负债情况来定。

儿童因有身故保额的限制：

0-9岁身故赔付不得超过20万；

10-17岁不得超过50万，意外险保额不可以买的太高；

如果不会选择，可以优先选择学校集体给购买的学平险来作为基础配置。

三、如何挑选？

第一步：关注意外伤残：

意外伤残是意外险的精华，是独具特色的一项保障。在购买时，要仔细阅读条款，关注意外伤残具体是如何赔付的。

第二步：关注意外医疗和津贴：

意外医疗比意外身故或伤残更为重要，一般保额为1万或2万元，用于覆盖小型意外产生的医疗费。

如发生意外骨折，治病时间长、花销也不少。倘若再配置个每天赔付50元的住院津贴，更是锦上添花。



第三步：关注保额：

先保额，后保费。莓子之前在“请收藏，保险购买法则”中提及过，忘记的小伙伴戳文章标题回忆一下哦。
.

四、小结

根据各类人群可能发生意外的特点，人人都需要意外险。

未成年人处于校园环境和父母的保护下，发生意外发生频次高但危险程度较低；

成人发生意外频次比小孩高，且有医保、企业补充医疗等保险来对冲风险。

但发生意外的危险程度较高，伤害较大，获得的赔偿金可以成为自己和家人的抚恤金。



中老年人因年龄的增长，发生意外的风险加大，造成的损失也更大，更是需要一份意外险来防范风险。

Tips

写在最后：每个人面临的风险不同，购买意外险时需根据自身情况，按需购买。
               
作者：野果财经