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Hi~我是陪你一起渐渐变富的水晶姐！✨
熟悉香港保险的朋友都知道，有个绕不开的规定：投保人得亲自到香港当地签字。
这事儿确实难住了不少人：
老家的父母年纪大了，从内地折腾过去太受罪；想给刚出生的宝宝或者孕期的自己办保险，光证件和手续就够让人头大的；还有些体制内的朋友，或是因为各种原因没法出境的伙伴……
要是港澳通行证、护照都不在身边，没法去香港，还能买香港保险吗？
其实是可以的。
今天就来和大家说说几种实际能用的办法，而且咱们最近还安排了线上研讨会，专门讲这些实操技巧，之后还有保险知识竞赛，答对有小福利，大家可以留意下～
Part 01
为什么行？ ▼
咱们直接说重点，香港的储蓄分红险到底有啥门道，为啥它能行得通，而且还完全合法合规。
首先得弄明白，这类保单里有三个关键角色：
投保人、受保人和受益人。
更特别的是，香港保单设计上有个灵活之处，签单之后，保单的持有人和受保人是可以更换的。
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当然，这有个前提，就是投保人和受保人之间得有 “可保权益”。
说白了，就是法律认可的某种关系，这样才能保证合同有效，也能避免一些道德风险。
打个比方，你不能随便给邻居家的孩子买保险，因为你们之间不存在这种可保权益。
那哪些人之间才算有可保权益呢？主要有这么几种情况：
自己可以为自己投保；夫妻之间可以互相投保；监护人可以为未成年人投保，比如父母给子女投保，（外）祖父母给孙辈投保。
正因为这样，通常都是成年人亲自去香港签约，毕竟家庭财产的主导权大多在咱们手里。
这种情况下，投保人和受保人往往都是成年人自己，受益人也可以是自己或者孩子。
所以，如果遇到前面说的那种没办法亲自去香港的情况，也是有以下这几种办法解决的。
Part 02
不过港也能投保的方式 ▼
1.由配偶投保
对于想配置香港保险，却因为各种原因没法亲自去香港的朋友来说，有不少灵活的办法能解决这个问题。
要是家里有一方能去香港，那事情就简单多了。
夫妻之间不管谁去办理投保，最终的保障和收益效果都是一样的。
至于之后要不要把保单持有人换成另一方，完全可以夫妻俩商量着来，毕竟这也算是家庭的共同资产，怎么安排都灵活。
当然，也有不少家庭是夫妻俩都没空去香港的情况，这时候要是家里有年满18岁的孩子，让孩子自己去投保也是个好选择。
2.让年满18岁的孩子自己投保
如果夫妻俩都没空去，但家里有年满 18 岁的孩子，那让孩子自己去投保也是个好选择。
年满18岁在香港是可以合法投保的，
这样既能给家庭资产添份保障，还能让孩子得到一次锻炼的机会，行程方面也不用操心，会安排得妥妥当当。
要是担心孩子作为保单持有人可能带来的问题，比如保单处置权的问题，之后可以申请更换持有人，或者提前设置好后备持有人，把保单权益转回到父母名下，这样就放心多了。
3.夫妻都无法出境，孩子也没满18岁，怎么办？
那要是夫妻俩人都没法出境，孩子也还没满18岁，该怎么办呢？
这种情况确实要复杂一些，但也不是没有办法。
我之前就有过这样的案例：
有客户想给孩子配置一份保单，这份保单两年交完保费后，从第三年开始每月就能领钱，实现每月“工资自由”。
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活多久能领多久，而且领钱之后，保单剩余的价值还在不断增长，
20年左右本金能翻2.5倍，30年能到3.9倍，40年更是能达到6.2倍，
客户对这个方案很满意，但夫妻俩都是体制内的，出境需要单位批准，不仅麻烦，还不一定能批下来。
遇到这种情况，有两个合法合规的解决办法：
一是可以考虑新加坡的类似产品，这些产品能在内地签单，虽然收益比香港保险稍低一点，但胜在方便；
二是可以利用 “可保权益” 这个关系进行远程变更。
在香港，隔代投保是完全允许的！
根据香港保险市场的相关规定及各保险公司的通行做法，爷爷奶奶或者外公外婆可以去香港给孙辈投保。
在完成投保，这一政策为家族财富传承和保障规划提供了更多样化的选择，在实际操作中也得到了广泛应用 。
等保单生效几年后，通常是第三年或第四年，就可以通过邮寄申请表到香港的方式，把保单持有人换成孩子的父母，这样就算夫妻俩人不出境，也能给孩子配上保险了。
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这里要着重讲讲港险的收益情况，很多关注香港保险的朋友，尤其是公务员、企事业单位员工以及一些特殊岗位的人，想给孩子和家庭增加保障，却受限于各种条件。
那港险收益到底如何呢？
以0岁宝宝为对象，选友邦、保诚、安盛、宏利四家公司的储蓄险来看，都是5年期交费，内地险年交10万元人民币，港险对应年交10万美元。
从收益上看，港险投资偏进取，内地险偏保守、以保证收益为主。
第10年，港险内部收益率（IRR）一般低于2%，内地险多在2%以上；
第20年，港险 IRR 升到4%-5%，内地险约 3%；
第50年，港险 IRR 都在6%以上，内地险仍约3%，长期来看港险增值潜力更大。
投资方面，内地险主要投内地市场，多集中在债券、固收类，70%红利分给客户，有2.5%的保证 IRR。
香港险可全球投资，资产类和固收类灵活搭配：
股票占比0%-75%，债券 25%-100%，90%红利给客户，分红实现率98%-103%，保证收益低，但预期IRR上限能到6%-7%。
更换持有人的流程也不复杂，一般需要准备以下材料：
新持有人的身份证明、住址证明、赴港人士重要资料声明书，有些时候还需要提供新旧保单持有人的关系证明。
把这些材料和填好的变更申请表一起邮寄给保险公司就行。
邮寄这一次之后，就能掌握保单的控制权了，后续也不用再为这事费心。
还有个小细节能解决99%无法出境购买港险的问题，就是可以把非直系亲属设置为新的保单持有人，具体怎么操作可以找水晶姐详细了解~
结合这些情况，有几点建议可以参考：
找对专业的人很重要，规则虽然是固定的，但专业人士能找到合规的 “绕行” 路径；
巧用保单的各项功能，香港保险吸引人的地方除了收益不错，功能也很关键，像更改持有人或受保人、保单分拆、保单暂托人等功能，能实现定向、无损、代际传承，减少很多不必要的麻烦；
考虑一些保底方案，比如新加坡等市场有相对成熟的产品，达到一定条件就能支持不出境投保，加上前面提到的小细节，都能帮你达成投保的目标。
不管是给自己配置，还是为家人、孩子做规划，香港保险都是个不错的选择。政策虽然有边界，但只要操作灵活且合规，就能实现自己的需求。
如果您也有类似的困扰，不妨多了解了解，找我聊一聊，说不定就能找到合适的解决办法。
END
如果您正在为家庭理财规划、保险配置、退休储备等问题寻求专业建议，欢迎扫描文末二维码，共同探讨您的财富未来。
我是水晶姐，陪你一起聪明理财，慢慢变富~
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声明：资产配置有其风险性，需根据自身需求谨慎选择。以上内容仅供参考，不构成任何直接投资建议，特此说明。
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作者：微信文章 |
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发表于 2025-8-19 22:25:57