国债利息开始缴税了!香港保险的＂复利免税＂优势有多香?IRR超6%的避税防弹衣来了!

我放心你带套猛

Grace最近接到好多朋友的咨询："听说8月8日起国债利息要开始缴税了，这是真的吗？"没错，从2025年8月8日起，中国对新发行的国债、地方政府债券及金融债券的利息收入恢复征收增值税，税率为3%~6%。这意味着你辛辛苦苦赚来的利息，要被"抽走"一部分了！



当税务机关开始精准锁定海外资产

2025年3月26日，四省市税务局再48小时内密集发布内容高度一致的公告，着标志着自2018年中国实施新《个人所得税法》并加入CRS（共同申报准则）以来，经过七年数据积累与技术准备，税务机关已建成成熟的跨境税源监控体系，开始进入成果"收割期"。

CRS的杀伤力究竟有多大？根据最新数据，中国已与121个国家和地区建立自动信息交换机制，包括传统"避税天堂"开曼群岛，BVI，瑞士。新加坡等地。仅仅在2024年9月的例行交换中，中国税务机关就获取了超过300万条海外金融账户信息。



怎么会知道在海外炒港美股？

根据《中华人民共和国个人所得税法》第三条及第十条，中国税务居民在境外取得的财产转让所得、财产租赁所得、股息/利息/红利所得，均应按20%的税率缴纳个人所得税。

看看这个真实案例：山东税务部门根据税收大数据分析线索，发现并处理了一位境内居民张某存在取得境外收入未申报缴税疑点的情况。经过税务机关的政策辅导，该纳税人补缴了税款和滞纳金合计126.38万元。



香港保险要交税吗？

1、重疾险、寿险
根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五项规定，人寿保单理赔的钱是免征个人所得税的。无论是为自己还是子女配置香港重疾险或大额寿险，资金安全均有保障。

2、储蓄分红险
我们可以对照《中华人民共和国个人所得税法》第二条的规定来探讨：香港分红保险本质上属于保险合同关系，而非明确的投资关系。分红来源于保险公司分红账户的可分配盈余，而非企业经营利润，因此不属于《个人所得税法》规定的"股息、红利所得"。

投保人不持有保险公司股权或债权，分红并非基于股东或债权人权益，故不构成税法认定的权益性收益。由于分红险收益无明确征税依据，目前不纳入个人所得税征税范围。

尤其对于有长期资产规划、税务优化需求的高净值人群来说，香港保险的"税务优势"，正变得前所未有的重要。香港保险的分红收益，是不需要交税的。香港税法没将保险分红明确归类为利息、股息或资本利得，且香港没有资本利得税，所以港险的分红收益得以免税。

从内地的角度来看，税务总局并没有相关明确规定，现阶段领取香港保单分红也不缴纳个人所得税。不管是重疾理赔，还是身故赔偿，哪怕里面包含非保证的分红部分，全部都不用缴税。只要中间不退保，不领取收益，就无需担心税务问题。



香港保险的"税务保险箱"功能

在税改浪潮中，香港保险凭借独特的金融、法律环境，成为资产配置的"税务保险箱"，核心优势体现在这三点：

1. 收益免税：复利增值"不抽成"2. 传承免税：财富交接"无损耗"
香港无遗产税、赠与税（已废除多年），通过保单传承财富，比如父母给子女投保，身故理赔金直接进入受益人账户，无需缴纳任何传承税费。这意味着，家族财富可以100%传递给下一代，避免"辛苦积累的资产，因税缩水"的尴尬。3. 资产隔离：税务风险"防火墙"
香港保险的保单架构，可实现资产与债务、税务的隔离。比如企业主配置保单，即便企业经营遇债务纠纷，保单现金价值通常不会被强制执行；未来若面临税务稽查，保单收益也无需纳入应税资产（合理规划下）。

香港保险的税务优势，不是"钻空子"，而是利用合法的国际金融规则，为中高净值人群提供"税务规划+保值增值"的双功能工具，相当于给家庭财富穿上"避税防弹衣"。



IRR对比表：真实产品表现

产品名称	缴费期	保证IRR	非保证 回本周期	长期预期IRR
友邦「盈御多元货币计划3」	5年	1.8%	5.3%	7年	7.11%
周大福「匠心传承2」	5年	1.5%	5.5%	13年	6.34%
保诚「信守明天」	5年	1.7%	5.2%	8年	7.20%
安盛「跃进」	5年	1.9%	5.8%	10年	7.2%

提取方案对比表

提取策略	适用产品	优势	风险	长期IRR影响
567模式	大部分储蓄险	5年缴费、第6年起年提7%	提取过早可能影响复利	下降约0.5-1%
225模式	部分产品	第2年起年提5%	本金积累不足，长期收益腰斩	下降约1.5-2%
5/20/5.8阶梯式	高端产品	第20年提取200%保费后年提5.8%	前期资金灵活性低	保持接近原IRR

在CRS带来的挑战面前，香港保险凭借多方面的优势，成了高净值客户进行资产配置时的理想选择。它的核心优势主要体现在以下几个方面：

税务规划优势
现金价值披露优势：香港保单在前期的现金价值不高，即便相关信息被报送，披露的金额也会比较少。
分红税务递延：就目前而言，保险分红还没有被纳入征税范围，客户可以借助灵活提取的功能，在政策出现变动前对税务成本进行优化。

资产保护与隐私优势
保单拆分功能：把大额保单拆分成低于780万港币的小额保单，能降低高值账户受到审查的风险。
部分提领功能：通过提领周年红利等方式，按照自身需求规划现金流，让税务和资金使用都更合理。
祖孙单设计：简化了投保的流程，方便资产进行跨代传承，同时也有利于保护隐私。
信息流转安全：CRS相关信息在税务机关之间通过加密方式流转，并且受到协议的约束，隐私保护措施十分严格。

收益优势：香港的大部分保险产品能够实现长期复利6.5%的收益。



2025年，我为什么更推荐这几款产品？

1. 友邦「盈御多元货币计划3」：IRR高达7.11%，支持9种货币自由切换，适合跨境资产配置。0岁男孩年缴5万美金交5年，80岁时预期总值3,716万美元。2. 周大福「匠心传承2」：长期IRR达6.34%，特别适合稳健型投资者。30岁起每年缴纳5万美元、连续缴5年，65岁可达1,822,079美元。3. 保诚「信守明天」：创新"2-15-7"提取密码，第15年起可先返本后提取，IRR长期可达7.20%。

特别提醒：高IRR≠实际到手收益！ 很多朋友只看演示收益，忽略了分红实现率和提取策略。记住，香港保险的分红实现率才是关键，目前市场上大部分产品实现率在90%-100%之间。

该来的都会来
虽然对债券的利息收入进行征税，似乎并不会对我们的投资和财富规划造成太大的影响。但我们有理由相信，在可以预见的未来，那些我们从来没有征收过的税，或者是一些暂停征收的税，包括但不限于国际上常见的遗产税、赠与税、房产税、资本利得税等，以后都有可能会陆续出台。

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2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
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目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
630后新产品上架后全港配额仅剩最后1000万港币等值额度，
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