财富管理 | 如何配置香港保险?未雨绸缪,以应对各种不测风云,也是对生命的莫大敬畏.

因醉鞭名马幌

“A single step won't take you far, but many steps will lead to a thousand miles. Small streams won't make a river or sea. 不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”

                                      ——共勉



随着经济的快速发展和人们对保险意识的提升，大家购买保险的意愿明显增加。从经济的角度分析，保险属于分摊意外损失的一种避险工具。

与国外相比，国内不少居民对保险产品比较抗拒。究其原因，一方面是国内部分保险产品夸大宣传，给消费者带来一种被骗的错觉；另一方面是国内保险机构的售后服务跟进不到位，理赔不及预期。除此以外，保险机构的营销方式也让很多人的体验感不佳。

今天我们主要来聊聊香港保险，以便应对各种不测风云。

针对不同经济条件的家庭，到底该如何配置保险？

在剔除日常生活开支后，可以把家庭可支配收入分为三份。

第一份资金，作为应急资金应对一些突发状况。

第二份资金，用作投资理财，可根据自己的风险承受能力、风险偏好灵活制订出适合的投资理财计划。

第三份资金，主要用于家庭的保障。例如，配置保险产品等。而在配置保险的过程中，不同个人、不同家庭，往往会有不同的保险配置需求。

比如：A家庭每月可支配收入3000元，B家庭每月可支配收入20000元。A家庭因为可支配收入不高，所以对保险的配置预算是比较有限的。A家庭在配置保险的时候，保费不宜超过当月家庭可支配收入的三分之一，否则会影响家庭经济的正常运作。

在实际操作中，A家庭适合配置性价比高的保险品种。其中，包括必须配置的保险及可选择配置的保险。例如，职工医保或居民医保是必须配置的保险，在此基础上，再配置由政府指导并由保险公司承保的保险品种，以覆盖个人或家庭的基本保险需求。

假如一个家庭只配置这些基本的保险，那么该家庭在保险投资的资金比例是相对可控的，基本上不会影响家庭的基本经济开支。

与A家庭相比，B家庭每月的可支配收入比较高。因此在保险投资比例上，B家庭可以投资更多的保险品种。除了最基本的保险品种、B家庭还可以增配一些商业保险，包括重疾险、意外险、百万医疗、寿险等。

因为保险品种太多，且涉及不同的保障范围，所以配置商业保险应该根据不同的年龄段进行筛选。

例如，如果家庭中有小孩，那么应该为孩子配置少儿意外险、儿童医疗险等针对儿童的保险品种。

针对家庭中的成年人，应优先考虑意外险与百万医疗险。如果经济条件允许，那么可以考虑配置重疾险和寿险，防止因病致贫的风险。

针对家庭中的老年人，因年龄比较大，且身体条件未必能满足部分保险的参保要求，所以这类人群的参保难度比较大。在实际操作中，可以为老人购买意外险、抗癌险等保险品种。

值得注意的是，在购买保险之前，应该根据家庭的实际经济情况制订相应的投保计划。

购买保险也是一种投资行为。拥有较多可支配收入的家庭可通过投资养老年金险来达到投资养老的目的，为自己的晚年生活提供更多的收入来源。

从中长期的角度看，保险本质上也是一种投资行为，是投资自己，为自己及受益者提供很好的保障。

假如你不是高净值人士，却拥有一定的流动性资金，从投资的角度出发，香港保诚的分红险也是一个稳健的投资渠道。与一般的理财产品相比，分红险不仅具备理财功能，还具有保障功能。

在无风险利率持续下行的背景下，投资者想要找到投资收益率超过6%的投资品种已经不容易了。不过，保诚部分产品年化收益率依然可达到6%~7%的水平，而且还可享受标的资产全球投资带来的价值。



从资产配置的角度出发，保诚的分红险产品比较适合稳健型或保守型投资者的参与。

由此可见，保险产品并不仅有避险功能，还有理财功能。投资者可以根据自身的需求选择相应的保险产品，让自己的资产配置更加高效。



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