重疾险!重疾险!又重要又紧急!再拖恐怕来不及!

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在日常的咨询中，我经常劝刚工作不久的年轻人配置重疾险，但经常会遇到这样的回答：有公司医保是不是就可以不用配重疾险？我还那么年轻，得重疾是小概率事件，没必要杞人忧天。我买了商业医疗险，不用再买别的啦（很明显没搞懂医疗险和重疾险的区别）；我长了肺结节，肺部疾病不保了，不能再买重疾险了......
如果你也是这么想的，那么是时候看完这篇文章了。

实际上，99%的人都没有真正重视过自己的健康风险，以及它所给现有生活带来的影响。



首先说点比较现实的。 请大家思考：一场大病，究竟会带来哪些花费？我大致罗列了一些需要花钱的地方。

① 看病要花钱！尤其大量自费药！挂号费，住院费，治疗费...... 医药费。 得一次重疾， 就像水龙头打开了阀门，要用钱的地方源源不断。 尤其是现在DRG医疗改革这可能是2025年你看的最值的一篇关于健康的文章，很多药物和耗材都需要自费，更何况重疾还可能会二次复发转移。 试问有多少存款可以经得起这么无限制地支出呢？ 哪怕你配置了百万医疗险， 但在高昂的治疗费用面前，恐怕也是杯水车薪。





② 后续的康复需要钱。看病的支出只是开始，后续长期的康复费疗养费营养费才是长路漫漫，花钱如无底洞。假如异地就诊，照顾病人要食宿费交通费，还要住酒店or租房，又是一笔不小的开支。

③ 没工作需要钱。如果你现在的工作是一份高强度总加班的工作，请想象只有1/3精力和力气的你，如何才能兼顾治疗重疾（哪怕不请假）和现有的工作。如果重疾治好了，再去找工作，哪家公司会轻易要一个得过大病的人来干活，人家害怕你倒在工位上！后期大量的收入损失怎么弥补？医保可不报销哦！

④ 请护工需要钱。术后康复要护工照顾。搞不好要请人长期护理。市场上好的护工可不便宜，普通打工人一个月的工资可能就这么没了。



⑤ 请假照顾病人需要钱。如果不请护工，家人亲自照顾，那就无法兼顾工作了，公司毕竟也不是做慈善的，仁慈一点的会发底薪，大多数都是手停口停。

以上都是从经济角度出发的，下面我们再从人情世故的角度考虑下。

重疾不是小感冒，即使能控制住病情日后也会影响正常生活。一场大病，可以拖垮整个家庭。等于家里多了一个废人，这个废人，不能工作，不能赚钱，还要养着他一辈子。

严重一点的疾病，还会伤害人的认知系统，让人无法正常思考。有些病人还会在疾病的折磨下性情大变，脾气古怪，易怒暴躁。



再思考：给你多少钱，你愿意照顾一个废人一辈子？你有多少耐心，能和一个脾气阴晴不定的人长期相处呢？

重疾会给病人带来身体上的折磨，心理上的摧残；会给照顾病人的家属带来精神上的疲惫，无形的压力；更会给一个家庭带来无法避免的收入缺口，经济上的窘迫。

你买的是重疾吗？你买的是未来的健康保障，家庭的经济弥补，为生活兜底的安全网。



当然，很多人会抱有侥幸心理。 觉得自己很健康，永远不会得重疾。我这里不是诅咒大家，不过请大家认真回想一下。

这一天天的，你是不是要么不吃饭，要么经常吃外卖， 炸串烧烤啤酒，重油重盐重口味。你的肠胃健康吗？秋天的第一杯奶茶喝了吗？是不是还有第二杯第三杯？你都喝多少杯了？你的血糖、血脂、血压。还好吗？ 啊？看着我的眼睛告诉我。



你有按时睡觉吗？是不是大半夜了还在玩手机呢？会不会觉得熬夜之后胸口发闷，喘不上气呀？ 你的视力还好吗？你的肝还好吗？你的心率还好吗？ 啊？看着我的眼睛告诉我。



面对身边的烦心事，你有及时排解保护心理健康吗？会不会经常被人气得睡不着觉？ 面对工作中的压力， 能够坦然入睡不失眠吗？  你的心脑血管还好吗？ 啊？看着我的眼睛告诉我。



新冠以后，有没有觉得自己很容易疲惫？有没有出现一些后遗症？你体检过吗？ 你的整个生活方式规律吗？健康吗？啊？Look into my eyes,tell me!



别的不说，光是新冠以后，很多人长肺结节这一点就足以让保险公司拒绝标体承保。

各位，现在时代变了，不是客户挑产品了，而是保险公司挑客户了。

更何况，当代人得癌的概率越来越大。我们无法预测将来的诸多变化，只能尽量针对可能出现的意外做好应对之策。为之于未有，防患于未然。



如果你是初入职场的小年轻，家庭条件也一般。你或者你的家人，不幸得了重疾，那你的后半生要靠什么来保证？

如果你是高收入者，你不幸得了重疾，无法正常工作，那因病损失的收入靠什么来弥补？

生病了，没工作了，没收入了。但房贷车贷是要还的，生活还是要照常开销的，孩子要上学，父母要养老，家里水电费还得交……日子还得过下去。钱从哪儿来？

重疾的每一粒沙落到个人头上，都是一座山。



在此基础上思考：你的重疾保额多少？如果你不幸得了重病，这笔钱，够再也找不到工作的你过一辈子吗？

大家要明白，重疾险的意义是什么？是身体不能工作导致的收入损失的弥补！而不是医疗险那样，只报销医疗的费用。这么一想，是不是觉得重疾险赔付100万、200万都不算什么了？但是很多人的重疾保额连50万都没有！

所以我一直建议，重疾险的保额不是随便买买的。如果预算足够，应该考虑年收入的3到5倍，确保万一大病，不能工作赚钱，能靠这笔资金弥补家庭经济损失，避免造成经济压力。

所以年收入10万的，买重疾保额，可以买30万、40万、50万……

年收入20万的，买重疾保额，可以买60万、80万、100万……

年收入30万的，买重疾保额，可以买90万、120万、150万……

如果一开始预算有限，那就先配置一部分，以后加保。重疾险是可以叠加的。先买20万、再买30万、再买50万，确诊重疾赔付20+30+50=100万。



千万不要嫌贵就干脆不买了。能保就保，谁能确保日后你的健康状况不会有变化呢？谁能保证日后投保重疾的门槛不会有变化呢？循序渐进慢慢来。先上车再说。

除了保额外，还要注意以下几点。尽量选保终身，能多次赔的，肿瘤多次赔付（癌症新增、复发、转移）；能附加成身故赔偿，都尽量配上，毕竟人不一定会得病，但或早或晚一定会挂，用身故赔偿给家人爆金币也算功德一件。另外，香港重疾险还有储蓄功能——有病理赔，没病储蓄，让你获得健康和财富的双重保障。更多详情看这一篇。年轻人的第一张保单，非它莫属

还有一点比较重要，重疾险不会因为被保人身体的恶化而有调整，一个生病的人可能更需要保障，但是生了病之后就不能再投保了。 这两个矛盾的事情可以通过重疾险来调和一下。

当然，要是真的有既往病症，一定要如实告知保险公司哈，哪怕某几个身体部位除外承保，也要保上其它部位！如果隐瞒病史，那是会被保险公司拒保的！





千言万语，重疾一定要尽早配置，趁身体健康的时候投保。千万不要拖拖拖，拖到有病了再来挑三拣四。被除外也要接受。



买重疾险最好的时候是十年前，其次是现在。不要等机会逝去，才追悔莫及！欢迎私戳阿源配置重疾险~

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