重疾险里面的“三同”是怎么回事?

楚一帆

戳蓝字关注我哦！最近很多咨询重疾险的朋友，一开始就明确说明，要找不含”三同“条款的重疾险。那么问题来了，在重疾险里面，什么是”三同“？先给大家看个截图：

上面是某款重疾险关于重大疾病保险金的说明。其中有提到“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害”导致发生两种或两种以上重大疾病，仅按一种重大疾病赔付。在实际的理赔过程中，可能出现的情况是：假设被保人发生交通事故，被车撞了导致昏迷。首先，被保人已经符合重大疾病保险中“深度昏迷”的定义，触发重疾保险责任，重疾险理应赔付。但是180天后经医生诊断，肢体机能也已永久丧失，达到重疾险中约定的“瘫痪”标准，此时也符合保障责任，也应理赔。但因为是同一次意外伤害导致，只能获得一次重疾赔付。那么没有“三同”限制的重疾险，条款是怎么写的呢？下面这个是没有“三同”限制的重疾险，条款长这样：

假如还是前面那个车祸导致深度昏迷再瘫痪的例子，虽然是同一次意外事故导致，在间隔365天后，可以获得第二次重大疾病的赔付。而且这是一款多次赔付的重疾险，赔了两次后还有第3次重疾保障。所以重疾险尽量选择没有“三同”条款的。不过也有一种“三同”条款，介于两者之间，会宽松一点。比如下面这个:

与前面不同的是，这款重疾险对“三同”的定义加上了“同时”两个字。一般来说，同时确诊两种重疾的情况还是比较少。而且就算前面那款没有“三同”限制的重疾险，两次重疾的赔付也要间隔一年以上，所以还是相对可以接受的。不过因为保费的原因，目前市场上轻、中、重症都没有“三同”条款的重疾险还是比较少，多数是重疾没有“三同”，但轻症和中症有。另外，重疾险的形式看起来很复杂，不过我们只需要谨记一个要点：买重疾就是买保额。
首次重疾保额买够，才有机会去考虑后面的事情。在挑选重疾险的时候，如果可以附加某个时间段内额外赔付，比如有的可以保单生效前10年多赔50%，有的可以附加60周岁前额外赔80%，建议大家一定要加上。加与不加保费差别不太多，但是万一出险，赔付的金额差距还是蛮大的。至于有没有分组，是不是多次赔，有没有“三同”，重疾赔了以后轻中症是否继续，都属于锦上添花的内容。搞清楚重点，才能帮我们高效地做决定。今天的内容就到这里。如果想要了解具体产品，或者一对一定制保障方案，欢迎大家联系我（联系方式见文末）

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作者简介：邓丽芳，老家湖南，坐标深圳，服务全国。不属于任何一家保险公司，仅代表投保人利益，定制保障方案。可提供团体保险、财产保险、信用保险、责任险、装修保险等各类险种服务。详细介绍可以看这里：一个保险经纪人，说说心里话找我买保险有什么好处？如有需要，欢迎识别以下二维码联系我：


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