聊透香港储蓄险:别再当它是 “保险” 了,这其实是普通人的 “全球保本理财车”

愿为素心人

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经常有人问我：“香港储蓄险到底保啥？跟内地重疾险不一样啊，感觉像个理财？”

说实话，一开始我也绕了弯路，直到帮客户算过十几份收益表才明白 ——它哪是 “保险”，明明是给普通人开的 “全球保本理财直通车”：

不用自己研究海外市场，不用担心理财亏本金，交给百年保司打理，长期还能拿到 6% 左右的复利。

今天就用聊天的方式，把这点事儿说透，没那么多专业术语，全是实在话。
先解第一个心结：买这玩意儿，本金真的不会亏？

我见过最纠结的客户，是个宝妈，手里有 50 万想给娃存教育金，怕买了 “钱打水漂”。其实香港储蓄险的 “保本”，是写在合同里的，就俩关键点：
1. 18 年必回本，这是 “死规定”

不管你买的是友邦、宏利还是保诚，只要是长期储蓄险，合同里都会写 “保证现金价值”—— 简单说，就是 “就算分红一分没有，你持有到第 18 年，也能拿回全部本金”。

举个例子：你年缴 10 万，连缴 5 年（总保费 50 万），哪怕未来 18 年全球经济崩了，保司分红为 0，第 18 年保证现金价值也会涨到 50 万，一分不亏。

更别说实际情况里，“分红为 0” 几乎不可能：

保司每年都要在官网公开 “分红实现率”（实际给的分红 ÷ 当初承诺的分红），像友邦、宏利这些头部公司，近 5 年平均实现率都在 85% 以上，有的产品甚至 100% 达标；就算某一年行情差，保司还有个 “秘密武器”——收益平滑机制。比如 2020 年全球股市跌得厉害，保司就把前几年攒下的 “超额收益” 拿出来补，最后客户拿到的分红也没少多少。

而且算上分红，多数产品第 7 年就能回本（比 18 年的 “保底时间” 快了 11 年），万一急用钱，中期也能把钱拿出来，不用死等十几年。
2. 跟股票基金比，它稳得像 “定期存款”

有个客户之前自己买美股基金，2022 年跌了 20%，慌得不行，后来换了香港储蓄险，跟我说 “终于不用天天盯盘了”。

为啥这么稳？因为保司的钱不是全投股票，而是 “一半稳一半赚”：

一部分买 “安全牌”：比如美国、英国的国债，还有优质企业债，这些东西收益不算高（大概 4% 左右），但胜在稳，用来保证 “本金不亏”；另一部分买 “潜力股”：投全球股市（比如美股、欧洲股、亚太股）、房地产基金这些，赚高收益。

就像去年，中国股市跌了 3%，但美国股市涨了 24%，保司两边都投了，最后给到客户的分红 IRR 还是 6.1%—— 不会因为某一个市场崩了，你的收益就没了。

再聊个实在的：这钱到底投去哪了？普通人自己能弄吗？

有次跟朋友吃饭，他说 “我直接换美元买标普 500 不行吗？为啥要通过保司？”

我给他算完账，他就懂了 —— 普通人自己做 “全球配置”，至少有 3 个坎儿过不去：
1. 好资产，你根本买不到

比如美国的大额国债、海外私募股权基金，这些都是 “机构专属”，个人想买？门儿都没有。但保司不一样，它是 “大机构投资者”，能拿到普通人没资格碰的优质资产。

就像万通保险，它的资管团队是全球有名的 “固收高手”，能拿到比个人低 1.5 个点的债券利率；

永明保险在亚太房地产基金里深耕了几十年，普通人想投海外房产，要么钱不够，要么不懂规则，但买它的储蓄险，就能间接享受到这部分收益。
2. 自己投，很容易 “踩坑”

我见过有人跟风买印度股市基金，结果一年跌了 15%；还有人全仓买科技股，2022 年亏了 30%。不是说这些资产不好，而是普通人没精力研究全球市场，很容易 “买在高点、卖在低点”。

但保司的资管团队，是 “吃这碗饭的”：

他们有几十上百人，专门盯不同市场，比如有人管美股，有人管欧洲债，有人管新兴市场；行情好的时候，他们会 “止盈”，把部分收益存起来；行情差的时候，会 “抄底”，捡便宜资产。

比如 2020 年全球股市暴跌，某保司资管团队趁机加仓美股优质科技股，后来股市反弹，这部分收益就变成了客户的分红 —— 这种 “择时能力”，普通人真的学不来。
3. 不用自己 “管钱”，太省心

有个客户是医生，平时忙得连看手机的时间都没有，之前买基金，忘了调仓，一年亏了 10%。后来买了香港储蓄险，跟我说 “终于不用管了，每年看一眼收益就行”。

确实，买香港储蓄险，你只用做两件事：按时缴保费，需要用钱的时候申请提取。中间的 “买什么资产、什么时候调仓、怎么避税”，全交给保司 —— 对忙人、理财小白来说，这才是最值钱的地方。

最后说句掏心窝子的：它最适合谁？

不是所有人都适合买香港储蓄险，我总结了 3 类人，买了大概率不后悔：
1. 想存 “长期钱”，不想担惊受怕

比如给娃存 10 年后的初中费、20 年后的留学钱，或者给自己存 30 年后的养老金。这些钱本来就不用急着用，交给保司打理，既能保本，又能拿到比存款高不少的收益 —— 比存银行赚得多，比买股票基金稳。
2. 想配 “全球资产”，但没经验

手里有闲钱，想换点美元、英镑对冲风险，又不想自己研究海外市场。香港储蓄险相当于 “一站式解决方案”，保司帮你投全球，你只用等着拿收益。
3. 想要 “灵活的理财工具”

它不只是 “存钱罐”，还有很多实用功能：

孩子去英国留学，保单能转成英镑；想给两个孩子分财产，一张保单能拆成两张；自己老了，能把保单换成 “终身年金”，每月领钱花。

这些功能，普通存款、基金根本没有 —— 它更像个 “家庭财富管家”，能解决教育、养老、传承的一堆问题。
最后辟个谣：“分红不确定” 是缺点吗？



经常有人说 “分红非保证，不靠谱”。但我想说：“保证的收益，往往很低；不保证的收益，才有可能高”。

你想啊：

银行存款利息 “保证”，但美元存款最高才 3%，30 年下来，50 万只能变成 121 万；香港储蓄险 “非保证分红”，但长期 IRR 能到 6%，30 年下来，50 万能变成 261 万 —— 差了一倍还多。

而且它有 “保底”，就算分红没达标，最差也是第 18 年拿回本金，不会亏。这种 “下有保底、上不封顶” 的模式，对想 “稳赚不赔” 的人来说，其实比 “要么赚 3%、要么亏 50%” 靠谱多了。

如果你手里有长期不用的钱，又不想担心理财波动，不妨了解下 。

不用急着买，先算笔账：比如你想存多少钱、存多久、用来做什么，我可以帮你看看，哪款产品最适合你。毕竟理财这事儿，适合自己的才是最好的。



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