百万医疗为什么那么便宜?

贰十岁装成熟装s

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先来看看百万医疗险的保费吧。



青壮年，也就是人生责任期的年纪，保费都是在五六百以内，就是广告中的“一天2块钱，保额几百万”。

强烈建议每一个人都至少配置一份低保费高保额的百万医疗保险，将未来可能发生的重大疾病或者严重意外导致的高医疗费用的风险转移出去。

例子
某市民在深圳市宝安区人民医院住院检查发现上肢肿瘤，后被确诊为胸椎恶性肿瘤。

住院总医疗费用258352.66元，医保报销142047.51元，个人自费+自付一共116304元，百万医疗进行了100%的报销，也就是赔付了116304元。

切入正题，为什么百万医疗险每年花几百块，保额几百万？

设置了免赔额，降低了理赔概率

绝大多数的百万医疗险都有起赔的门槛，免赔额为1万元，什么意思呢？也就是个人掏钱的部分，要超过1万以上才开始报销，比如说这个人住院花了5万元，社保报销了2万元，那么剩下的3万元需要减掉1万后才可以报销，最多报销2万元。等于个人最低都要自付1万元。

根据2018年卫健委的数据，三级甲等医院的人均住院费用才1万3千多，绝大多数都是花钱很少的小病，根本够不到百万医疗的理赔线。

所以这1万的免赔额，过滤掉了95%以上小额理赔，是保费便宜最大的原因。

费用补偿，报销型，而非给付型

和重疾险的符合合同一次性的赔付不同，医疗险属于报销型的险种，也就是必须是在医院产生了医疗费用，才可以拿着住院清单，按照保险责任进行报销，所以本质是一种补偿，我们最多可以报销到100%，也就是拿回花出去的钱。

投保的群体主要是年轻人

百万医疗险是最近几年兴起的险种，投保的群体主要是年轻人，也就是40岁以下的青壮年居多，这部分人实际发生的赔付率并不高，所以暂时百万医疗险的费率确实很低。

但是不排除未来池子越来越大，医疗通胀增加，精算更合理等，保费会水涨船高，医疗险和重疾险（重疾险采用均衡费率，每年保费相同）不同，医疗险费率会随时调整，也允许调整。



温馨提示：

医疗险属于买一年保一年的险种，每年都要交保费，且会随着年龄增长，保费越来越高，尤其到五六十岁以上，都要几千的保费，后面增长的幅度会更大，所以整体来看，保费也并不便宜。只是某个年龄段，每年的保费很低，这样分散的缴纳，感受上是保费很便宜。

免赔额也好，被保险人年轻也好，总之当下各年龄段的保费都是精算师精算的结果，一定是合理的。

对于普罗大众，尤其是家庭越困难的，越应该买一份百万医疗打底，因为这样的家庭，更承受不起疾病带来的毁灭性打击，甚至因为没有钱看不了病，而轻松筹，对于没有任何人脉的穷人来说，根本筹不到款，每每想起来这些，内心是十分沉重的。

人生而平等，但现实的残酷是，在钱的面前，确实平等不了。





               
作者：Ada家