香港保险保单货币怎么选?美元、港币、人民币,差别太大了

123456911

美元、英镑乃至人民币等，最多可支持9种货币自由切换，港险所具备的多元货币转换功能宛如一扇通往环球理财世界的神奇之门，能有效对冲汇率波动带来的单一币种风险。

不过需留意的是，当保单完成货币转换后，其背后的投资策略也会随之改变。每更换一种货币，都意味着该货币对应资金的投资地域、具体标的以及各类资产的配置比例均会产生相应调整。

因此，即便拥有此项便捷功能，仍需审慎考量，究竟应优先选择何种币种作为起始配置？

01美元保单：全球化布局首选

核心优势：

国际货币地位：美元占全球外汇储备59%（IMF 2024）留学、移民、海外就医直接支付无汇损。

长期收益领先：香港储蓄险美元保单平均IRR 6.8%（友邦「盈御」2023年分红实现率102%），较港币/人民币保单高0.5-1%。

抗通胀能力强：近30年美元购买力跌幅仅35%，人民币跌幅达65%（世界银行数据）。

适用人群：

子女计划赴美英留学（年均学费5万美元）

家庭持有70%以上人民币资产需对冲贬值风险

跨境企业主（贸易结算以美元为主）



02港币保单：在港生活者的工具

核心优势：

汇率锚定美元——港币采用联系汇率机制，波动幅度严格控制在0.5%以内，有效分散单一货币持有风险。

保费更具性价比：同等保障额度下，港币重疾险保单较美元产品优惠8至12%（数据源自保诚2024年费率标准）。

高效理赔服务：香港本地医疗费用可直接结算支付，全程仅需3天完成赔付流程（对比美元保单7天的处理周期）。

适用人群：

长期驻港工作或居住人士（其房贷偿还与薪资收入均以港币计价）；

计划配置香港房产者可借此对冲贷款利率变动影响（当前港元最优惠利率为5.75%）；

经常往返内地与香港的商务人士，可省去人民币兑美元的二次兑换成本。



03人民币保单：内地客户的新选择

核心优势：

大湾区服务尽显便捷：未来，前海与横琴将专门设立理赔服务中心，且医疗直付服务可覆盖高达90%的内地三甲医院国际部。

税务具备优化潜力：依据《粤港澳大湾区保险互联互通实施细则》，保单收益目前暂无需纳入个人所得税申报范畴。

潜在不足：收益相对偏低，因投资渠道受限（其中80%资金投向内地债券），长期内部收益率（IRR）约为5.2%，较美元保单低1.6个百分点。

汇率波动风险：倘若人民币兑美元汇率持续走低，实际收益将会有所缩减（数据显示，2020至2024年期间累计贬值幅度达18%）。

适用人群：

家庭资产完全以人民币计价（无海外消费支出需求）；

正在进行退休金或养老金储备规划（计划未来仅在内地生活）；

希望规避CRS信息交换机制影响（当前人民币保单尚未参与跨境税务信息共享）。



决策指南：3步锁定最优货币

1.考量资金用途：若计划10年内有留学或移民安排，优先选择美元；若需在香港生活或偿还贷款，则首选港币；若消费完全集中于内地，人民币更为合适。

2.审视资产结构：当美元资产占比低于30%时，可适当增加美元保单以对冲风险；若港元资产超过50%，则应优先考虑港币保单以降低成本。

重要提醒：切勿盲目相信“人民币保单收益超越美元”的宣传口号！未来充满不确定性，需理性判断！

感兴趣的小伙伴可以添加（微信：HK-baoxian）

欢迎扫描下方二维码关注港澳险一点通。



港澳险一点通

专注港险逾10年，一站式港险服务

|储蓄险|寿险|重疾险|高端医疗险|

|养老规划|家庭保单|传承规划|

|需求分析|配置思路|方案落地|

|赴港投保|赴港开户|售后理赔|



E

N

D

作者：微信文章