全面测评71款定期寿险,选出性价比之王

Aim_yuan

随着国家政策的大力支持，以及疫情等现实的影响，

保险行业在中国得到了前所未有的大发展！

一时间，各种保险新产品不断涌现出来，

不同的品牌、不同的责任，不同的价格，种类繁多，

那么问题来了，我们到底该如何选择呢？到底目前哪个产品最好？



我们通过严谨测评模型，筛选出市场上性价比最高的保险产品，供大家参考选择。

同时我们还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人以渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险产品。



所谓定期寿险，

保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残。

比如隔壁老王买了100万定寿，受益人指定儿子。在保障期间内老王不幸身故，保险公司赔了100万给他儿子小王，让小王能健康成长。



定期寿险价格很便宜，

30岁男女，100万保额保至60岁，每年保费通常在几百块到一千出头。

相比于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，更适合普通家庭。



因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，

所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以：

1、保费

便宜就是硬道理。

无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

2、最高保额

现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。

所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。

最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。

3、免责条款

这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。

那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。

所以，责任免除越少越好，不能有坑。

4、健康告知＆职业要求

这些牵扯到能不能买到的问题。

很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。

健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，

他们只能买某款或某几款产品。

然后说句实话，

现在的定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。

事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁，



今天这几款，恰是目前最便宜的定期寿险产品，

然后我们会分别介绍一下他们的特色。



我们搜罗了市面上近70款定期寿险，选取了部分把它们都列在了下面：



本期的推荐，只推荐最便宜的几款，及健康要求比较低的一款。





1、擎天柱2020：价格再创新低

擎天柱2020上线前，定海柱1号一直稳居定期寿险的top1位置。

定海柱1号作为曾经的最低价产品，现在已经被擎天柱2020打破了。

我们直接看价格，

100万保额，30岁保到60岁，分30缴费，

标准版的话（不含豁免），男1130，女630，定海柱1号基本能和它持平。

但如果是优选版的话（不含豁免），男1080，女580，比定海柱1号更便宜。

擎天柱2020价格约低了约5%。

PS：优选版对健康要求更严格，保费也更便宜，适合身体健康的人群投保。

所以如果健康要求满足的话，直接买擎天柱2020的优选版，要更便宜。

此外，它还有一个行业首创的亮点：

全残后如果又挂了，还可以额外赔20%的身故关爱金，

买100万保额，最高能赔120万，非常不错。

它还可以选被保人轻症/中症/重症豁免，但对健康要求也更高，

能顺利过健康告知的话，可以加上的，只贵了6%左右。

健康要求相对正常。

免责条有四条，我们也可以看一下：



这些都是相对基础的免责条款，限制了酒驾和无证行驶，

如果在意的话，可以不买。

2、定海柱一号：曾经的底价产品

这款产品刚上线的时候，直接把定寿低价又拉低了一个档次，让人眼前一亮。

霸屏了定寿底价位置很长的一段时间。（直到擎天柱2020来了）

100万保额，保到60岁，30年交，

30岁男1130，女630。

比之前底价的同方臻爱优选便宜7%左右。

其次，它可选被保人重/中/轻豁免，有机会少交保费。

如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病，豁免后续所有未交保费，保障继续有效。

这个责任还会很便宜！

100万保额，保60岁，交30年，附加豁免，30岁女性保费只贵了46块，妥妥白菜价。

但是，一般来说，增加被保人豁免，对健康要求会更高。

如果加上豁免后，

反而因健康问题买不了，那么不建议这项责任。

第三，多种权益可供选择

将要上线的定海柱，还拥有多种权限，包括：

加保权：如果后续需要增加保额，那么保费会以投保年的年龄计算，不涨价；

年金转换权: 定寿产品可以转换为年金险；

转保权：可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。

但是，既然责任这么好，又便宜了这么多，那么投保门槛会高一点，

对历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动都有问询。

至于它的免责条款，是最基础的3条，放心购买。

都是相对基础的免责条款，限制了酒驾和无证行驶，

如果在意的话，可以不买。

3、瑞和2020：健康告知宽松，女性友好，价格最优

瑞和定寿升级为2020版后，最大的改变是保费上做出了一些让步。在一众底价产品中，瑞和2020有了很大的竞争空间。

首先，它健康告知依然很宽松。

如大小三阳，肺结节，瑞和2020的健康告知均未提及，皆可承保。

瑞和2020，还有对女性特别友好的两点：

1）孕妇可买，健康告知不提及；

2）不限职业，家庭主妇不限制保额。

其次，它对女性真挺好的。

健康告知也宽松，

如大小三阳，肺结节，瑞和（升级版）的健康告知均未提及，皆可承保。

保费也不错。

30岁女，100万保额，保30年，交30年，

瑞和2020每年是610块，和定海柱1号、擎天柱2020（标准版）保费持平。

责任免除只有三条，

只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：

女性购买定期寿险，可以考虑瑞和2020。

4、同方全球臻爱

同方全球臻爱优选上线前，定寿百花齐放，没有哪款产品有着绝对的优势，而这款定寿，一上线就直接站到了金字塔尖上（虽然没多久让位给了定海柱1号）。

定期寿险责任简单，就是个比价游戏。

同方全球的保费是非常不错的，

100万保额，保到60岁，30年交，

30岁男1209，女651。

健康告知比较正常。

像怀孕、肥胖、吸烟这些情况的都可直接投保。

免责条款7条，

看起来挺多的，但其实没差别。

我们放出来给大家看一眼就知道了：



绝大多数都不可能发生在正常人身上。

所以，这款同方全球臻爱优选，

属于目前领先全市场半个头的产品，

如果过不了定海柱1号的健康告知，可以考虑这款。

（支付宝上的全民保定期寿险与这款基本相同，不再单独测评）

5、华贵大麦2020

大麦2020也非常有竞争力，各方面都与同方全球臻爱属于同一水平。

首先是它的保费，

100万保额，保到60岁，30年交，

30岁男1212，女653。

同等条件下的同方全球臻爱，

30岁男1209，女651。

100万保额只差了2-3块，这点差别可以忽略不计了。

其次是健康告知，也很正常，

怀孕、肥胖和吸烟都没有提及，


但是具体到不同的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。

免责有3条：



仅限制了违法犯罪和两年内自杀，已经少的不能再少了。

如果投保定海柱1号存在困难，买这款就准没错。

6、阳光i保麦满分：男性保费最优

我们本来觉得寿险的评测是最好写的，责任简单纯粹，

结果，产品上新速度太快了。

昨天表格里还是简爱定寿，还没跟大家推荐，

今天，就被新的寿险取代了——阳光i保麦满分，

这款定寿非常非常的优秀，

首先是品牌公司，阳光人寿，这也是老几家之一了，不必多说。

其次是等待期创历史的只有60天，

另外，选择灵活，可以保障到99岁，其实和终身寿险没多大差别了。

更重要的是，它便宜，

从保费上看，

30岁男，100万保额，保30年，交30年，

保费最低的爱满分是1330元，擎天柱3号是1350元，便宜了20块。

从免责条款上看，

除了故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀三条外，多了战争、叛乱、武装暴乱一条，其他没差出来多少。


麦满分定寿责任免除

健康告知略微严格，


健康告知

此外，麦满分还有三大权益，跟大家说说：

1）保额不够，可以增加

被保人年满51周岁前，不管是购房、结婚还是宝宝出生，责任加重需要加保时，都可以选择加保，

增加部分的保费仍按投保时的年龄计算，但是需要补缴之前年度的责任准备金；

每次增额不超过原始保额的50%，累计不超过投保时规定的保额上限，

增额部分从下个保单周年日开始生效。

2）保障延长选择权

如果被保人未满51岁，保单持有了五年以上，

可以申请延长保障时间，或者转换为终身寿险，

而且无需健康告知，免体检。

3）年金转换选择权

被保险人年满55岁后，且保单持有了五年以上，

可以行使一次年金转换权，将保单的部分或全部现金价值，

作为保费购买年金险，原寿险保单按照比例减少基本保额。

这款寿险还可以附加轻症/重疾豁免，

如果罹患保单标明的轻症或重疾，免交后续保费，保单继续有效。

品牌公司、便宜、权益多，这三者往往是消费者喜爱的。

可以预见不久的将来，这款产品一定会爆卖。

7、华贵大麦甜蜜家：组合购买最佳

甜蜜家的形态比较特殊，它一张保单可以保两个人，而且必须是夫妻。

什么意思呢？

比如小王和小芳是对夫妻，买了100万保额的甜蜜家。

很不幸，3年后小王不幸去世了，那么他们家就能拿到100万保额，保单依然有效。

更不幸的是，10年后，小芳也去世了，那么他们家还能再拿到100万保额。

注意啊，虽然只买了100万保额，但是两人的保额不共用，一共能赔200万。

这款产品挺有意思的，它一共有三大优势：

1）夫妻购买保费最低

男女各30岁，100万保额，保30年，交20年，

甜蜜家是2640元，

男买擎天柱三号，女买瑞和升级版一共是2660元。

甜蜜家比这种组合购买大概能便宜20块。

没便宜多少，但也很厉害了，毕竟对手是两个底价产品。

而且它还带了个豁免责任，一方因为身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。

2）健康告知及免责条款宽松

免责条款是最基础的三条：


甜蜜家免责条款

甜蜜家的健康告知基本是把大麦定寿抄过来的，很宽松，有点小病都要买：


甜蜜家健康告知

要提醒一下，因为买甜蜜家相当于买了两份寿险，夫妻双方都要符合健康告知。

3）同因出险双倍赔

夫妻本是同林鸟，如果夫妻双方同时遭遇不幸，

比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。

那么甜蜜家会双倍赔。

买了100万保额，男赔200万，女赔200万，一共赔了400万。

像小蝙蝠侠那种情况，父母被枪杀了，就能一次性拿到4倍的保额。

虽然父母都不在了，但一笔钱守护孩子能顺利成长。

但是，不得不说，这款产品有几个缺点：

1）最长只能保30年；

2）夫妻之间保额必须一样，

这对于夫妻中一方是经济主力的家庭就不太好配置；

3）离婚是个问题，

夫妻双方离异后，如果投保人（假设是丈夫）不同意继续交保费，妻子可以申请变更为投保人，由妻子来交保费。

但是，被保人还是你们两个，和之前不变。

不能只保自己，保费也不会打折，这个就显得有点尴尬。

如果不介意这三个问题的话，家庭可以购买这款。

8、华贵大麦正青春：青年良品

继大麦定寿和上述的大麦甜蜜家之后，

华贵人寿继续着定寿方面创新，推出了大麦正青春，

这款定寿最大的特点是，保费按每年3%递增的形式。

简单理解就是每年的保费不一样，今年交100块，明年交103块，后年交106.09块。

这么搞的好处是，钱还是那个钱，但前期交的钱少了。

以30岁男为例，100万保额，保到60岁，交30年，每年才900块。

但是保费会越来越贵，前期便宜，后期会贵，该交的钱一分也不能少。

所以这款保险更适合本身没多少钱的年轻人，降低前期的缴费压力。

免责条款是最基础的三条：


免责条款

健康告知宽松，没有对孕妇的限制，也没有寿险累计保额的限制。



上面几款产品，已经把定期寿险带到了新高度，便宜挺多的。

还没买的，哪款便宜买哪款就行。

男性买麦满分，女性买瑞和升级版，以家庭为单位买甜蜜家。

年轻人房贷压力大，手上资金不足，可以考虑正青春。

也就是按照各自的需求，怎么便宜怎么来，就这么简单。

如果符合健康告知的话，大家挑便宜的买即可。

不符合健康告知或存在疑问的，私信。



如果之前购买过定期寿险，而且价格差不多，就没必要来回退保了。

定期寿险的价格这下真见底了，关键还要看健康核保这块，

如此激烈的竞争，百万保额，每年也就便宜几十，一百块的，也不至于。

其实买到的就是最好的，我们也不能仅仅只看价格，

也要看看相关的保障责任以及投保条件和附加保障等等，

这样才能选出性价比最高的产品，而不是价格最低的产品。

五
定期寿险有哪些作用

寿险可分为定期寿险与终身寿险。

定期寿险具有保障期间短、保费低廉的特点，

被广泛用于满足一定时期内的特定需求。

定期寿险又分为纯消费型以及储蓄返还型。

一般来说，定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。

比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。

这对夫妻上有老下有小，房贷车贷200万，有一份300万的寿险，

此时万一夫妻双方一人不幸身故，保险公司会把钱给他的家人，

车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老

靠的都是这笔钱。



所以咱们说，

寿险保额要做足，跟这对夫妻承担的责任要一致。

通常来说，

整个家庭寿险的总保额=

家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。

另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。

定期寿险的现实意义重大，建议每个家庭都要买。

它能让我们为人父母，为人子女者：

活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。



用上这款保险代价固然是惨痛的，

买这份保险的人已不在场，但他翼护亲人的心还在，

他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻：

——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。

1

纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数，大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

2

与储蓄返还型寿险相比，消费型定期寿险的优点是——获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。

3

和终身寿险相比，终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障。在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险；如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值。但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以,仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。

4

定期寿险的产生弥补了终身寿险的不足，为低收入人群能够享受保险带来的保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)，由此成为许多消费者的选择。

六

定寿与其它保险产品，理赔纠纷原因基本都差不多

常见理赔纠纷及原因

理赔难的问题一直萦绕在一众投保人群的心头，这都是因为众多理赔纠纷案件的出现。

可它们为什么会出现呢？

我们在申请理赔过程中碰到理赔纠纷，原因大致可以分成两类：

被保人健康告知不实和投保人未看清合同条款。

首先来看第一个：被保人健康告知不实。

几年前接触过这样一个案例：投保人在为本人投保重疾险9个月后，确诊了甲状腺癌，进行理赔申请时却遭保险公司拒付。

因为保险公司的理赔专员在审核材料后，发现被保人在投保前就患有多发性甲状腺结节，结节性质不明，被保人也未进行病理活检。

这样的情况理应在投保时如实告知，可被保人却选择了隐瞒。被保人对此的解释是：当时他以为只有重大疾病才需告知，像结节这样的情况是无需进行告知的，并非有意带病投保。但保险公司并不接受这个理由。



双方经多次协商无果，投保人便将保险公司告上了法院。

由于保单合同的健康告知项里明确要求告知甲状腺结节，投保人却未履行告知义务；同时，被保人的隐瞒项对保险事故的发生存在直接影响，法院最终判决保险人无须承担理赔责任，全额退还投保人已交保费后，合同终止。

其实许多重疾险产品都是要求对甲状腺结节进行健康告知的，对于存在性质不明的结节患者，保险公司多半会拒保。所以我们一定不能忽视健康告知。定期寿险也是一样的！



再来看第二种情况：投保人未看清合同条款。

有这样一个案例：某保险公司的客户A先生被诊断前列腺癌，拿到确诊通知书之后，A先生在第一时间联系了保险公司进行备案，申请重疾理赔。

可待保险公司对理赔资料进行审核之后，判定A先生所患前列腺癌的TNM分期为T1NoMo期，并不在重疾保障范围内，只能按照轻症赔付，即30%的基础保额。

A先生对此大为不解，明明确诊了癌症，为什么不能按照重大疾病的标准赔付？



双方多次协商未达成一致，A先生随即向当地调解委员会申请调解。

而调解委员会认为在保单合同中，重大疾病责任范围明确除外原位癌、皮肤癌、TNM分期为T1NoMo期以及更早期的前列腺癌，但是这几种疾病都在轻症的责任范围内。

因此，保险公司只需对被保人承担轻症赔付责任，即30%的基础保额。

当然了，定期寿险的保障责任就简单多了，但是我们也要熟悉全残的标准，因为伤残等级也有很多种！！！

七

适合哪些人群？

那么定期寿险具体适用于哪些人群呢?

1、社会新人。对于刚刚参加工作的社会新人来说，收入普遍还不是很高，但也需要充足保障，定期寿险便能满足他们的需求。

2、小型私人企业的老板。很多私人企业的老板往往会把公司资产和个人资产结合，这样就存在很大的风险。当公司老板遭遇意外身故或者残疾时，将直接影响公司的正常运转，给公司及家庭带来沉重打击。定期寿险便能通过较少的投资，在很大程度上减少这种损失。

3、家庭的经济支柱。作为整个家庭的经济收入来源，本身就肩负重担，一旦遭遇意外，对整个家庭将是致命的打击。尤其是孩子未成年的单亲家庭，一旦监护人出事，孩子的生活将没有保障。一份定期寿险便能给家庭提供一份切实保障。

4、身负很多债务的人。如果购买了定期寿险，一旦发生意外后，您的债务将由保险公司承担，这样就不会给亲人带来沉重的债务负担。

如果您属于以上人群，建议您购买一份定期寿险，较低的保费，却能给您的家人带来一份保障。

能说的就这么多了，定期寿险本身就比较简单，已经成家的人一定要配，就这样。



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作者：保師捷716