香港保险分红实现率深度解读:2025 年该选老产品还是新贵?

我放心你带套猛

提到香港保险的 “分红实现率”，很多人第一反应就是 “数字游戏”。

超过 100% 就开心，低于 100% 就焦虑。



但真相远没这么简单。

2025 年的香港保险市场，新旧产品迭代加速，到底该怎么选？

今天就带你吃透分红实现率的底层逻辑，看清市场新机遇。
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分红实现率：不止是 “达标率” 这么简单

简单说，分红实现率 = 实际分红 ÷ 计划书预期分红。100% 是达标，超过是惊喜，不足则可能有遗憾。但最容易被忽略的是：香港储蓄分红险的分红分三类，单看某一类的实现率很容易被误导。

周年红利：每年的 “年终奖”，基于保底收益和额外分红，保单生效期间每年发放；

复归红利：宣告后锁定在保单价值中，像 “定心丸” 一样持续增值，不能直接提领；

终期红利：保单结束（退保或理赔）时才能领，和保险公司投资表现强挂钩，波动较大，类似 “超额收益”。

举个例子：某产品预期当年分红 150 元（复归红利 10 元 + 终期红利 140 元），实际复归红利只给了 5 元（实现率 50%），但终期红利给了 155 元（实现率 110%），最终到手 160 元，反而超预期。

所以，分红实现率是 “组合题”，得看总收益是否达标，不能盯着单一红利下结论。理解了这一点，我们再来看市场上的新旧产品之争，就能更清晰地判断优劣。


新旧产品 PK：7% 老产品真的比 6.5% 新产品香？

前几年，香港保险 “7% 预期收益” 的产品（如友邦盈御 3、保诚信守明天）火遍市场。但 2025 年，这些产品要么下架，要么调降收益，而预期长期收益 6.5% 的新产品逐渐成为主流。

很多人会直觉认为 “7% 肯定比 6.5% 好”，但通过 IRR（内部收益率）对比，真相可能颠覆你的认知：



关键发现：

新产品更注重 “短期实用性”：回本快、10-20 年 IRR 更高，适合需要资金流动性的人群；

老产品长期 IRR 仍有优势，但差距缩小（6.5% vs 7%），且 “100 年收益” 对大多数人来说实际意义有限；

市场在变，产品策略也在变：新产品牺牲一点点 “终极收益”，换来了更快的资金回笼和更稳定的短期增长。

不过，要真正看懂这些数据背后的意义，还需要掌握分红实现率的核心逻辑。


看懂分红实现率，还要抓这 4 个核心逻辑

1.结合初始预期收益看
哪怕某产品实现率 200%，若初始预期仅 1.5%，实际收益也只有 3%；而预期 6.5%、实现率 100% 的产品，收益反而更优。
2.投资风格决定波动

保守型公司（多配债权）：实现率波动小，但难超预期；

进取型公司（多配股权）：牛市可能超预期，熊市也可能不达标。

3.老产品数据≠新产品表现
同一家公司的不同产品，投资策略和分红机制可能不同，不能直接套用历史数据。且全球经济、利率环境变化，也会影响未来实现率。
4.匹配自身风险偏好
追求稳健选 “实现率稳定” 的产品；能接受波动、想要高收益，可考虑 “爆发力强” 的产品 —— 关键是清楚自己的资金使用周期。

掌握了这些逻辑，我们再来看看 2025 年香港保险市场上有哪些值得关注的新机遇。


2025 年香港保险新机遇：这些 “低调实力派” 值得关注

今年市场上，一些 6.5% 新产品靠 “反常识” 设计脱颖而出：

极致回本：预缴保费最快不到 4 年回本，比多数旧产品快一倍；

早期高 IRR：10 年 IRR 超 4.5%，20 年 IRR 近 6.1%，短期收益碾压部分老产品；

灵活功能：支持无限代传承、便捷提领、货币转换，应对未来不确定性。

这些产品不吹嘘 “终极高收益”，却在 “资金何时回来”“早期收益多少” 这些实际需求上做到了极致，成了很多人的 “真香之选”。为了让大家更直观地了解，下面为你罗列 10 款主流产品的核心优势。


主流产品速览：10 款核心优势一句话总结




写在最后：选保险，比数字更重要的是 “匹配”

分红实现率、IRR、回本速度…… 这些数字很重要，但更重要的是：这款产品是否匹配你的资金规划、风险承受力和长期需求。

如果你还在纠结 “老产品还是新产品”，不妨花半小时梳理需求：是想要短期灵活用钱，还是锁定长期收益？更看重品牌实力，还是分红实现率？

2025 年的香港保险市场，没有 “绝对最好”，只有 “最适合你”。搞清楚再行动，才是对自己的钱负责。

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作者：微信文章