产品测评|831之前值得上车的固收养老年金

确实是个孩子谥

今天是养老年金产品测评。

说具体产品前，先说一下养老年金险的三个基础概念：

领取金额：就是我们每年领到手的钱

现金价值：退保可以拿回来的钱。你可以理解为我们放在保险公司账户里的钱，要用的时候退保一次性拿回来。

保证领取：意思如果被保人身故，保险公司至少要给付多少养老金。以60岁领取为例

如果被保人在60岁前身故，那保险公司无息退还所交保费。

如果被保人身故比较早，假设65岁身故了，那这款产品的保证领取20/15/10年的，保险公司会把剩余未领15/10/5年的养老年金，一次性给付给受益人。

看一款养老年金的产品力，关键就是看：领取金额高低、是否有现金价值、保证领取多少。

这三个维度，是养老年金险的不可能三角，此消彼长，没有绝对好坏，看自己更需要哪一类。

我们看具体产品测评。

40岁女性，每年5万，交10年，60岁退休为例（金额和缴费期可调整，1万起存）

第一款：长城明爱金彩养老年金保险（互联网）计划3

推荐理由：1、产品力：均衡型优秀选手，领取金额高&保证领取20年&现金价值持续到79岁。2、股东背景：北京市西城区国资委控股，根正苗红的国资险企，年收保费200亿+，风险评级BBB，监管筛选的三好学生。



领取高：60岁开始每年领34050（2895/月），领取金额属于市场TOP级

有保证领取20年：至少领回68.1万，而且，领取满20年后，可以继续领，活多久领多久

现金价值持续到79岁：假设领到70岁，已经累计领了37万，此时想要一次性退保，仍然可以拿回现金价值里的40万。

那这款产品有没有缺点？有！到第18年，现金价值才超过50万。如果想要回本早一点的朋友，看下一款。

第二款：信泰如意盛享2025计划1

推荐理由：1、产品力：现金价值回本超快&领取金额第一梯队&保证领取20年。2、股东背景：2024年初增资扩股后，从民资险企变身为国资控股险企（浙江省国资委），年收保费500亿+。



回本超级快：10年交，第10年回本

领取金额：60岁开始每年领33438（2842/月）属于市场第一梯队

有保证领取20年：保证至少领回66.9万，而且领取满20年后，可以继续领，活多久领多久

现金价值持续到74岁：假设领到70岁，已经累计领了36.7万，此时想要一次性退保，仍然可以拿回现金价值里的46.8万。

同样，这款有没有缺点？如果硬要说一个缺点的话，就是信泰人寿2024年初刚完成股东变更，从民资转成国资控股，风险评级从B级提升到BB级。

第三款：星海赢家（火凤版）计划3

推荐理由：1、产品力：领取超级高，70岁/80岁增额领取&99岁祝寿金50万&106满期金34万。2、股东背景：医疗巨头复星集团+美国头部寿险公司保德信各占股50%。3、增值服务优秀：赠送星堡养老社区保证入住权（保费150万+），送5名家庭成员5年住院护理服务（保费30万+），15天/年



领取超级高： 60-69岁每年领取19237，70-79岁每年领取38474，80岁开始每年领取57710，99岁额外给付50万祝寿金，106岁额外给付38万满期金。

保证领取：这款产品只保证领取15年，至少领回38万。如果被保人77周岁前突然意外身故，来不及退保拿回现金价值，就有可能领不回50万。

现金价值一直持续到104岁：假设领到80岁，已经累计领了63万+，此时想要一次性退保，可以拿回现金价值里的48.6万。

第四款：大家养老大富之家智养版计划2

推荐理由：产品力：领取金额比长城略低&保证领取20年&现金价值持续到90岁。2、股东背景：根正苗红国资险企，股东中国保险保障基金，中石化和上汽集团。3、增值服务优秀：赠送城心社区保证入住权（总保费100万+）。大家养老的城心社区，选址城市中心地段，靠近医院/公园/地铁站，让老人与子女保持一碗汤的距离。



领取金额： 60岁开始每年领取32630，领取金额第二梯队

保证领取20年：保证至少领回65万。而且，领取满20年后，可以继续领，活多久领多久

现金价值一直持续到90岁：假设领到80岁，已经累计领了68万+，此时想要一次性退保，仍然可以拿回现金价值里的24.5万。

从上面的产品测评来看，养老年金选择，不是单纯对比领取金额高低。

第一款适合：想要稳稳幸福的朋友，不用担心走得太早亏钱（因为有保证领取20年），也不用担心中途万一要用钱不能退保（79岁前一直有现金价值）

第二款适合：想要快速回本的朋友。现金价值回本速度可以媲美增额寿，1年/3年交第5年回本，5年交第6年回本，10年交第10年回本

第三款适合：大国企/公务员的朋友们，60-69岁有企业/职业年金补充养老金，70岁后养老金领取金额翻倍。同时，也适合家族有长寿基因的朋友们，99岁祝寿金和106岁的满期金，非常有诱惑力。

第四款适合：想要稳稳幸福的朋友，想要考虑城心养老的朋友。

锁定长期2.5%-3.4%，还有10天。大家对哪款养老年金感兴趣，欢迎咨询。



谢小容

明亚资深经纪人

湖南师范大学本硕

金融从业14年+（保险第6年）

服务客户400+

连续达成寿险百万圆桌MDRT

执业证号：26050043011180062020000838



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