831前,固收/分红快返年金投保攻略

幸福341

大家好，我是数据君。随着这2年银行利率不断走低，7月居民存款却减少了1.11万亿元，流出的这部分资金很多流向了股市、保险与基金产品。目前居民存款160万亿左右，寿险总资产30余万亿（绝大多数是个人投保非企业投保），所以我们可以某种程度上认为这30万亿是居民的超长期“保险储蓄”，期限是10年、20年、30年甚至是终身，保障客户的财富安全与健康安全。


今年，储蓄型保险，我发现传统型快返年金卖的特别好，满5年就开始派发年金，每年派发年金大概是保费的2.7%左右，现价超保费也很快，年金返还后现价基本一直等于保费。肯定客户把它视为“存款”平替，当然这是保险，前5年退保可能有损失！总之，产品特别简单，容易理解，客户进可攻退可守：如果没有好的其他投资渠道，那就每年稳定吃息，如果有好的其他投资渠道，可以5年后退出无亏损（领取后现价基本等于保费）。831产品切换之际，一起来挑挑好的不错的快返年金，我们分分红型与传统型来看，先看固收/传统型：

01

固收快返


备注：手机翻转看得更多重点看产品年金派发时间（满5/6/7/10/20/30年等）、领取频率（个别产品还可以月领）、是否为互联网产品（互联网产品无双录且可全国投保不限地域，如新华快享福3号）、年金派发特点、身故金约定、是否对接万能账户、是否额外支持减保（派发年金之外的减保）、增值服务等。按照产品产品设计形态，我们把快返年金分为：留费派息（交完保费后现价与身故金基本等于保费）、去费派息、增费派息，也有一些变种。


中华红（钻石版）、瑞众东方红、星颐2.0这3款属于去费派息式领取，基础领取金额较高，中后期现价与身故金递减至为0。

长城八达岭赤兔甄选的普惠与尊享版、中邮邮爱一生2.0、、新华人寿享福3号、陆家嘴国泰泰给利、瑞众东方红（岁悦版）、光大永明慧选玺悦，这些产品属于留费派息，派发年金后现价与身故金基本等于保费。

有个别产品属于变种，中韩明悦金生（江南版）这款产品比较特殊，在60岁前属于留费派息，而60岁后领取金额增加，且60岁后身故金锐减为总交保费减去累计领取年金之和，直至为0，但现价一直还有，直至85岁时一次性派发总交保费的85%后现价锐减直至满期为0。

还有一款设计形态很怪异的快返年金，就是复保星颐2.0，领取较高，也是55岁后身故金降低至为0，现价开始降低至后期为0，极致领取。


这种快返年金进可攻退可守，每年年金作为现金流，如果我们想要更高的现金流怎么办？那就退保或者减保，如果减保，只有部分产品支持减保：中邮、陆家嘴、复保、光大的产品支持减保，不过减保比例不一样，其它均不支持。如果到时候我们不需要这笔年金呢？可以放在保司累计生息，生息利率目前多为2.5%-3.5%，年复利，可变。部分产品也可放入万能账户进行累计生息，保底都为1.5%，结算目前多在3%左右。支持附加万能账户的我们已经标注，而且有的万能还可以额外追加保费。我们可以来看看案例：40岁男性，趸交100万：

主要看产品领取金额、现价与身故金。领取金额领先的是复保星颐2.0，满7年后每年领取4.64%，领取终身，但55岁后身故金为0，现价领取后开始递减至满期为0，存在与保险公司对赌，75岁后生存IRR突破2.5%预定利率，100岁时IRR3.2%，领跑。长寿就赚。中韩明悦金生（江南版）也存在和保司对赌寿命机制，78岁后生存IRR破2.5%预定利率，100岁时近3.2%，长寿就赚。


以上2款基础领取更高，但中后期现价低于保费且现价与身故金递减，更适合追求极致领取的客户，不是大部分客户的首选。大多数客户会更倾向选择真正的留费派息的产品，领取后现价与身故金基本等于保费，虽然领取金额略低点。这种类型的目前我们还是首推陆家嘴国泰泰给利：一是因为本身每年2.7%，派发年金较高；二是因为产品可减保，进一步补充流动性；三是可以对接万能账户，且万能账户可在缴费期内进行追加。

02

分红快返

我们再来看分红快返年金：

备注：手机翻转看得更多

安联逸升尊享（III）这1款属于去费派息式领取，基础领取金额较高，中后期现价与身故金递减至为0。

安联逸升汇赢（2018）、长城八达岭赤兔版方案4、长城八达岭南山旗舰（单人与双被保人版本）、中英悦活人生、复保星颐、招商信诺信享盈家一号这些都属于留费派息。

恒安标准恒爱尊享2.0、中英悦活人生（分红做交清增额）、复保星颐（分红做交清增额）的这3款近似属于增费派息。

其中中英悦活人生、复保星颐这2款分红既可以做现金领取也可以做交清增额，做现金领取的话，每年领取金额基本是平准领取，领取后现价与身故金基本等于保费；如果分红做交清增额，则类似保额分红，前期领取较低，但是递增领取，中后期领取更高，且领取后现价与身故金是递增的超过保费。

案例：35岁，趸交100万




备注：手机翻转看得更多

产品过多，且每款产品特色都不一样，就简单说下：安联逸升尊享（III）：分红分配比例不低于85%，分配比例行业领先，4.5%演示分红，最新上个月公布的分红实现率100%+96%，分红水平行业顶尖。产品最快满5年开始领取，退休后每年年金翻3倍，85岁期满给付很低的满期金。典型的去费派息，侧重于退休后的领取，退休前领取较低，且退休前的分红并不会用于派发年金，而是延迟至退休后再释放分红年金利益。故这是一款披着快返年金外衣的保额分红带终了红利的养老年金；


安联逸升汇赢（2018）：分红分配比例不低于85%，分配比例行业领先，4.5%演示分红，最新上个月公布的分红实现率100%，分红水平行业顶尖，纯现金分红产品。产品最快满5年开始领取，一共2个版本，都是每年递增5%领取，且55岁后每年额外多领取1倍保额。2个版本区别就是一个每年领取多一些，70岁不返还保费但70岁后现价与身故金基本等于保费，另一个版本是每年领取少点，但70岁返还保费，且70岁后现价与身故金迅速递减。总体上这款产品更适合做养老；


长城八达岭赤兔版与八达岭南山旗舰：八达岭南山旗舰可以是一个被保人也可以2个被保人，如果选择2个被保人，则一直派发年金至2个被保人都身故。八达岭南山旗舰与八达岭赤兔版的普惠计划利益差不多，没有多大区别，都是最快满5年开始领取（当然八达岭南山旗舰的被保人男性年龄高于60或者女性被保人年龄超过55岁的都是满一年开始派发年金），分红只能做现金领取。都是2.0%保底+4.05%演示分红，最新一期分红实现率都是100%，破限高；



中英悦活人生：2.0%+4.0%，分红可以现金领取，也可以交清增额，且可随时切换变更。核心卖点还是分红的自由度更高，且公司分红险经营得更好，分红可期；



恒安标准恒爱尊享2.0：2.0%+4.0%，年度增额红利+终了红利，最新分红实现率双100%。大部分分红都在终了红利里面，导致每年用于派发年金的分红极少，领取金额较低，但预期的现价与身故金是递增的，且高于保费。典型增费派息，如果我们每年年金不需要那么多，更多侧重积累现价侧重储蓄，可以考虑；

招商信诺信享盈家一号:2.0%+4.0%，分红只能现金领取，最新实现率101%，第5年首次年金较高，留费派息；

复保星颐终身年金：2.0%+4.0%，分红可以现金领取，也可以交清增额，且可随时切换变更。热度比较高，超过以上所有产品的热度；



固定年金与分红金都可以领取或者交清增额，可谓是市场目前独一一款双交清增额的储蓄险。可以视为快返，可满5/6/8/10/15/20/25/30等年开始自由领取，领取时间自定。

双交清增额下也可视为增额终身寿险，百变产品。这款产品无论是对标同类型的分红快快年金有更多自由更多选择权外，就算对标分红增额寿险，预期现价也更是领先，算得上一款真正的全能型产品，能打能抗，现金流能停能续，延迟满足与及时享乐可自由切换，不可多得，操作感操控感满分。当然未来分红稳定性存疑。



总之，固收类与分红型到底选哪个？资金多可以组合搭配，资金少就买一种就可以了。考虑到分红快返年金需要定期派发年金，所以投资偏债券与股息的资产比例一般高于分红增额寿险与分红养老年金投资同类型资产的比例，其预期投资回报大概率也略低点。所以分红快返年金推荐的优先级在数据君看来，并没有比传统型固收优先级高多少。
快返年金，相约9月1.75%分红时代，下一个时代！
下期见！

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