美国保险有什么优势?

我是来围观的逊

【编者按】关注美国保险，是因为发现保险在美国无处不在，没有保险寸步难行。美国是全球第一保险和资本市场，保险业极为发达/完善/成熟，因为这种成熟和严格管控，以及避税/增值等强大功能，吸引了全球高净值用户前来购买，且价格全球第一实惠。这期节目也是根据众所周知的一些共识，介绍了美国保险的基础优势。

本文系【虽然在美国】音频节目第7期

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美国保险有什么优势？

很长时间以来，在国内，如果提及保险，我们都是避之唯恐不及，身边如果有从事保险行业的亲朋，我们一般都要想办法远离，觉得保险跟传销差不多，都是欺骗。虽然现在人们的保险意识逐渐增强，国内保险公司发展也很迅猛，但是就完善和发展程度，以及竞争力方面，还有提升的空间。美国保险，近些年来吸引了不少包括中国在内的全球高净值客户前往美国购买，自然有其值得推荐的地方。今天，就从一些基础层面，跟大家介绍一下美国保险的优势。

第一，保障能力。美国是全球最大的保险市场。美国保险业已经发展了200多年（中国保险业从1992年算起，不到30年；香港大约100年），悠久的历史沉淀使得美国保险市场不仅成熟而发达，受到的监管也最严格，各州都有各自的保险律法。规定每家保险公司都必须缴纳特别的保证金，如果保险公司有不能承受的风险还有保险公司的保险公司来承担。每个州政府又有政府保险部门及专门的保证金作为额外的再保障。而且，美国还有各州保险局积极参与的全国保险监督官协会，简称NAIC，制定和监管有关保险的规章制度，各州也基本都会采纳。

因为这些监管和重视，美国保险公司倒闭的几率极低。据说即使在2008年金融危机中，有130多家美国银行倒闭，但是没有一家大的保险公司倒闭。

可以说，美国金融体制完善程度全球第一，很多美国保险公司都是“百年老店”，极其重视自身信誉。保险业几乎可以说是美国最有保障的产业。

就理赔来说，流程简单而成熟，效率很高。亚洲或欧洲等国家的保险合同，经常有不少免责条款，比如对遭遇自然灾害、地震、火灾等等不可控因素导致的损失，保险公司可以不予赔付，有的免责条款竟然多达十余项。美国的免责条款只有一条：两年之内不能自杀，在这两年之内，保险公司有权核查你是否有欺诈嫌疑。两年期过后，就是无条件赔付了。可以说，美国保险公司几乎从未有过为理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况，如果有争议，法律上大多数更维护受保人，因为美国的保险法都是围绕保障投保人的权利而设立。可以说，美国保险最不需要担心的就是赔付问题。

第二，价格便宜。跟香港和中国大陆相比，美国保险产品类型更丰富，而且保费更低，性价比更高。在购买相同保额的情况下，美国寿险的保费是中国大陆的五分之一，香港的三分之一，全球最实惠。

原因首先当然是跟美国保险业的成熟和竞争程度有关。美国有上千家保险公司，激烈的市场竞争让消费者成为最大赢家。还有一个核心原因是，美国人寿保险跟一种名为保险生命表的体系紧密相连，人身保险费率的确定，有赖于生命表。美国保险生命表一直在更新迭代，据说已经到第六代了。而生命表越新，保费越低，保额越高。再者，美国保险杠杆不低，中国大陆的寿险杠杆大概是1:3或1:4，美国寿险杠杆基本维持在1:8到1:12。

第三，司法豁免保障功能。也就是放在美国寿险中的现金价值不受任何官司或债权人的追讨。比如个人或公司破产，婚姻解体，比如惹上官司等其他个人法律风险，其他名下的所有资产都有可能会被拿去赔偿或充公，但放在美国寿险中的钞票谁也不能拿走，这不因你是哪国人，是否有美国身份而有所不同。因此，这也是诸多有条件的国内富人资产转移的最大动力吧。可以说，拥有永久性的美国人寿保险是资产保护的主要方式，这是打不破的坚强后盾。

第四，关于避税。我们中国人喜欢到美国投资房产，但是，虽然美国房产是永久产权，但总要涉及到以后过世继承的问题，而那时候，如果没有美国身份，在美资产超过6万美元的部分就要缴纳遗产税，税率高达40%，而且付清房屋遗产税才能继承财产。但是提前购买美国寿险就不同了，就可以用寿险赔偿金支付遗产税，用小钱省大钱，就太划算了，更不用说寿险本身还有其他好处，包括非美国人购买的人寿保险死亡赔付时没有遗产税，领取赔偿金的保单受益人免交个人所得税。也就是说根据美国税法，境外人士购买美国寿险，理赔是可以完全免税的。而且，中国大陆和香港都加入了CRS体系，在这个体系里的国家遵守共同申报原则，会互相交换在海外的公民的账户信息并对其进行征税，而美国没有加入这个体系，因此，在美国购买的寿险保单，可以避开CRS的监察，实现合理避税。这些避税政策是美国大额保单一直受到全球高净值客户青睐的原因之一。

第五，更多收益。从产品种类来看，跟香港、大陆相比，除了共同的常规的定期寿险，终身寿险之外，美国还有投资型万能险和IUL指数型万能险这两种可以做储蓄投资的终身型寿险品种，尤其是指数型万能寿险，可以跟随股市指数获得免税收益，保证只赚不亏，且完全公开透明，已经成为市场主流，2019年市场份额达到了38%。也就是说，美国保险在项目保障，储蓄收益、投资收益方面，都已经达到了相当的程度了。

第六，支取灵活。也就是说，美国寿险在您活着的时候就可以支取使用，可以作为养老金，子女教育基金，创业基金等。

当然，所有这些，都要根据具体时间具体情况具体分析，以自己的实际保单为准，不存在绝对的确定性。好的，今天就先讲到这里，感谢你的收听，我们明天再见。





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作者：虽然在美国