一款真正的教育年金产品,值得买吗?

我的苦恼冉

Hi，这是敏敏的第42篇原创985保险硕士+保险行业共12年一对一咨询微信:17621580561
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经常有孩子家长找到我就想给孩子买教育年金，但市面上真正的教育年金产品是非常少的。

敏敏花了一周时间对帮大家揭秘一款真正的教育年金产品，看看它到底怎么样，有什么优点和缺点？适不适合给孩子买？

想针对性了解的家长请直接加敏敏微信（17621580561），我会把详细的资料发给你作为参考。



▲01.什么是真正的教育年金险？
年金险就像是一只定时定点下蛋的老母鸡，按时长大、按时领钱。

教育年金就是等孩子18岁开始，保司会直接给我们直接打钱，来支持孩子上学。

就像是一个财富蓄水池，它的开启是要到孩子18岁开始，就可以每年定时、定额领钱，确定性强。
▲02.优点！
1、领取收益高：

给0岁男孩连续存3年20万，共60万。

因为我们的目的是教育金，这款产品就是会在孩子上大学开始，从18岁到24岁，本科四年+研究生3年，这7年间自动到账教育金。



孩子18岁上大学时，大学四年每年稳稳领到6万块，共24万。这个钱在国内上大学，相当于是1万学费+每月4千多生活费，基本生活妥妥的；

大学毕业后，孩子22-24岁，这3年每年能领到12万，共36万。这笔钱可以用来继续深造、读研究生，或者支持孩子走入社会。到这里本金60万已经全部领回来了。而且这个本金是确定一定能拿到手的。

接下来看这份保单的额外收益了，毕竟我们钱存了这么久，肯定也是希望能有超出本金的收益，越多越好。

这份保单的期限是30年，也就是孩子30而立时，孩子人生最好的年纪，这份保单到期保险公司会自动打一笔钱，总金额745429元，这个74.5万就相当于是纯利息，这笔“利息”由确定的满期金和红利部分构成。加上之前领到手的60万，一共领回2.24倍本金，年化复利3.29%。

这个74.5万可以给孩子创业、或支持小家庭的建设，买房、装修、结婚、办一场体面的婚礼、给儿媳妇买五金都可以。这也是我们做父母的对孩子最美好的祝福了。

2、专款专用、取用灵活：

这份教育金保单是到了18岁开始到24岁结束，在孩子上大学读研的这7年一定能分批次把本金领回来，保证孩子有书读，让孩子不会因为外部经济的变化或者家庭的变故、父母收入的减少而影响到自己上学。给足了孩子满满的安全感。

当然，如果说家庭情况很好、或者孩子的未来计划有变，我家孩子读完大学后没有读研，那22-24岁这每年的12万怎么办？咱们可以领出来用，也可以不领，放在保险公司“累积生息”，保险公司也会有一个利率给到我们，目前是3.3%，这个利率以后是变化的，可以在保司官网随时查询。这样结合起来看就是在专款专用基础上也提供了一部分的灵活性。来匹配我们每个小家庭自己的用钱需求。

3、公司实力强、经营稳：

这款产品背后的保司是当时中国假如WTO后首批成立的中外合资保司，2003年成立中方股东是天津市国资委控股大国企；外方股东是在英国成立生存几百年的外国大保险集团。



这家公司经营非常优秀，常年被监管列为行业尖子生，每个季度监管部门会给所有保司打分，A级优秀、B级良好、C级不好、D级要完蛋了，其中每次评选时在100+保险公司中能拿到AAA最高等级的只有个位数的公司。

恒安标准就是其中表现优秀且稳定的一家，从22年偿二代实施以来，连续13个季度拿到AAA最高评级、累计38次A类评级，可以说是全行业领先。



4、过往分红实现稳定且好：

这家公司业务专注在分红险领域，公布了过往17年所有产品的分红实现率，均达到100%及以上，即便是去年开始监管限制全行业收益，就导致像平安、中国人寿、泰康等传统大保司分红实现率只有30%-50%的情况下，

恒安标准去年所有产品年度红利均值98%，终了红利均值119%，今年年度红利均值95%、终了红利均值114%。



这家保司为啥能保持持续的高分红呢，这就要看分红账户的底层资产了，这家宝藏教育金分红账户的资产中，固收型资产占比达到了63%，而从2024年的数据看，它持续加强了对政府债等优质债券资产的投资，全部债权型投资中，高信用评级、无需担保的高质量债券占比超过了65%。相信在未来利率持续下行的环境下，这些新增投资将会持续为分红产品输血，也会成为保证未来分红实现率的重要支撑。

5、可以隔代投保、旁系投保

讲人话就是爷爷奶奶、外公外婆也可以给孙子孙女买；家里亲戚、比如兄弟姐妹、叔叔阿姨姑姑舅舅等也可以给自己想要照顾的后辈投保，这打破了一般保险公司的规矩，更人性化，能让我们更方便的照顾到我们想照顾的人。

6、没有健康告知

这一点相对增额寿来说就非常友好，因为也存在有些小朋友身体或检查有异常买不了增额寿，那这款教育年金可以直接上车。
▲03.缺点
1、最长30年到期不能复利终身

这一点就跟传统增额寿产品不一样，如果中途不取钱的话，增额寿是可以稳健增值到终身，所以这一点就要回归到我们的需求，是否是淡出为了孩子存一笔钱，那这款教育年金产品就是合适的，照顾好孩子的前30年完全没有问题，如果说咱们还想照顾到孩子的30岁后的人生，建议买增额寿；

2、回本速度慢，不适合短期领取

这份保单3年交要第9年回本，相对来说，比一般增额寿要慢，增额寿一般是5-7年回本；

3、分红部分是不确定的

如果说接受不了任何一点浮动的话可以考虑纯固收增额寿，我也有做全市场固收增额寿对比，有需要厚台t我；

咱们不要一听分红部分是不确定的就害怕，这里我分别以红利部分实现100%，80%，50%三种情况与当前五大行5年期定存去比较，看30年后收益如何？

首先，我们看这款教育金的收益分布，

还是这个0岁男孩3年共存60万案例，保证部分一定能拿到的收益是18-24岁一共领取了本金60万，还有30岁满期时的16.6万，加起来一共76.6万；除此之外，红利部分，也就是收益浮动部分。

如果按分红实现率100%看，30岁时红利共有57.9万，总收益共13.5万；

经测算，假设分红实现率80%，总收益12.3万；

假设分红实现率腰斩只有50%，总收益10.6万；



那跟我把钱放在银行存起来，现在5大行的5年期定存单利只有1.3%，如果咱们这位小朋友是分3年存20万，5年定存滚存，到30年账户只有82.6万。即便是存在中小银行1.6%，到30年账户也就只有87.8万。

那这个差距一目了然，即便咱们这份教育金保单的分红实现率只有50%都比五大行定存要多22.9万，分红实现80%要比银行多40.3万，分红实现100%要比银行多51.9万。现在在银行给孩子存钱真的太不划算了。



END

好啦，优缺点介绍到这里。如果你想要相同类型，收益好、回本更早、分红表现好、在您的居住地的城市可以销售的好产品，可以直接加敏敏微信（17621580561），我一对一帮您规划。

9月份所有保险产品收益都将下调，想要了解的要抓紧啦！



想了解敏敏和庆振两口子的请跳转这篇文章

你为什么要找我们两口子买保险？
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作者：微信文章