内地保险跌至1.75%!香港保险6.5%IRR是馅饼还是陷阱?亲测300亿内地客的选择真相

因醉鞭名马幌

正式官宣！靴子落地！内地人身险预定利率正式迈入"1时代"，创下1997年以来的最低水平！

7月25日，中保协最新公布的预定利率研究值为1.99%，已连续第二次低于2.25%水平。在预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制下，触发人身险预定利率调整和产品调整。????传统型从 2.5%→2.0% ????分红险保证利率上限→1.75% ????万能险上限→1.0%????8月31日前完成新旧切换！

一边是收益低到"守不住钱"，一边是6%+复利高息，内地、香港两地利率冰火两重天，催生了赴港投保的汹涌热潮。香港保险最近公布Q1的投保数据，934亿港元，创下了自2001年香港保监局公布数据以来的最高季度数据！尽管这次官方没有公布内地赴港投保的数据，但根据以往1/3占比计，Q1内地客至少贡献了超300亿，最热卖的正是香港储蓄分红计划。



6.5%收益能拿到手吗？真实案例告诉你

先说结论：香港保险6.5%收益是有机会拿到手的，但需求长期持有。香港保险产品能维持6%以上的长期预期收益，关键在于全球化资产配置构建的收益保障。

作为国际金融中心，香港保险公司可借助全球市场，通过多元资产组合分散风险、获取收益机会。固收类资产构成收益的稳固基石。以美元计价的美国国债、高评级企业债等，不仅能提供4%左右的基础收益，还凭借美元的国际储备货币地位对冲汇率波动风险。这类资产占比通常在20%-30%，为保单保证收益部分提供有力支撑。

权益类资产成为高收溢的主要动力。香港保险公司将60%-75%的资金投入全球优质股票与基金，涵盖美股、欧股及新兴市场龙头企业。标普500指数过去十年年化收益达9.78%，百年历史年化收益7.45%，这种长期复利效应为分红险的非保证收益提供了充足空间。

"8%×75%+4%×25%-0.5%成本"的模型支撑了6.5%的复利预期。2005年购买的香港保险产品在20年后实际回报情况，该保单于2005年5月20日趸交200万港元，至2025年退保现金价值达6,910,595.81港元，实际内部收益率（IRR）高达6.39%。



IRR对比表：内地vs香港

产品类型	保证IRR	预期IRR	100年收益对比(100万本金)
内地储蓄险	1.75%	2.5%	约1036万元
香港储蓄险	0.5%-1.5%	6.0%-6.5%	约4.8159亿元

提领密码：千万别踩这个坑！

不同提领策略对最终收益影响巨大。"225"方案（第2年起年提5%）会导致本金积累不足，长期收益可能腰斩；而"5/20/5.8"阶梯式提领（第20年提取200%保费后年提5.8%），回本后提领可使50年总收益比第10年提领高37%。

拆分子保单是另一策略，如100万保额拆成2份50万，提取一份不影响剩余增值，但可能产生1%-5%手续费。科学规划提领时机，是实现6.5%长期收益的关键。

以周大福人寿"匠心传承储蓄计划2尊尚版"为例，30岁起每年缴纳5万美元、连续缴5年的情况下，55岁退休可获得958,588美元，60岁为1,303,372美元，65岁达1,822,079美元。



主流产品IRR对比表

产品名称	保证IRR	预期IRR	缴费期	回本时间
友邦盈御3	0.5%	7.11%	5年	12年
安盛挚汇	1.5%	6.8%	5年	10年
周大福匠心传承2	1.5%	6.34%	5年	13年
立桥智选储蓄保	2.5%	5.22%	趸交	2年
富卫智优盛2	4.01%	4.01%	2年	8年

公司实力：谁更值得托付？

友邦、保诚、宏利、安盛等头部公司构成香港保险主力军。友邦作为泛亚地区最大独立上市人寿保险集团，2024年理赔给付达210亿美元；保诚"诚X所想"15年期保证IRR达3.8%；宏利产品分红实现率稳定在95%以上。

友邦资产规模不是最大，历史也不算最久。于1919年成立，1931年开始经营香港的业务，屹立亚太区逾100年，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。业务覆盖18个市场，为超过3800万份个人保单持有人及逾1600万名团体保险计划的参与成员提供服务。



风险提示：高收溢背后的隐藏陷阱

香港保险采用"最高诚信原则"，健康告知需严格，否则可能拒赔。汇率波动、提领时机不当、过度依赖非保证收益等都是潜在风险。"6.5%"是长期持有下的预期收益，短期提领将大幅降低实际回报。

值得注意的是，复归红利占比低，若过早提领，可能导致"不耐提领"的致命伤，100万保费若第2年起年提5万，10年后账户可能仅剩60万，远低于不提领的200万+。

香港保险的火爆，核心在于其长期持有的复利回报可达6.5%。以某头部保险公司王牌储蓄计划为例，30年持有期的预期内部收益率（IRR）达到6.5%。

三重优势构筑港险竞争力
除收益优势外，香港保险的独特价值体现在三个方面：

1. 资产配置全球化：香港保司投资标的多为标普500成分股、全球基建等优质资产，近十年标普500年化收益达9.78%，为分红实现率提供坚实基础。 2. 税务筹划空间大：香港保单赔偿款免征个人所得税，分红收益目前实务中按免征执行。相较于需申报纳税的港美股投资收益，成为跨境资产配置的"税务洼地"。  3. 功能拓展性强：通过保单架构设计，可实现债务隔离、婚姻财产保护等功能。

在利率持续下行的时代，香港保险确实提供了更高的长期收益潜力，但并非"_wen赚不赔"的神话。只有理解产品结构、科学规划提领策略、选择实力雄厚的保险公司，才能真正享受到"6.5%"的长期复利魅力。

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作者：微信文章