831前哪款快返年金更值得买?

海田1

点击上方蓝字关注我们



9月1日起保险行业普通型人身保险预定利率调整为2.0%，分红型保险预定利率调整为1.75%，所以8月31日是固收2.5%的储蓄险在售的最后一天。



在831前，最值得配置的储蓄险，一定是快返年金和养老年金。

其中快返年金因其保费不动、每年吃息的模式，精准击中大额存单客户在降息通道中既想要高收益又想要本金灵活的心思，成为当期黑马。

那么831之前，哪款快返年金更值得买呢？

我整理了市面上60+款产品，从收益、功能、保司实力等各方面进行对比，话不多说，直接上结果。

以下对比均以40岁小姐姐一次趸交100万为例。


固收型快返年金



1, 从收益看


A.现价不低于总保费，每年吃息型

快返年金一般从第5-7个保单周年日开始返钱，返钱时起身故金或现价高于或等于已交保费。相当于第5年起本金都在每年吃息，所以吃息多少就是收益高低的重要指标。

从每年返钱来看，前3名为：

爱心人寿百岁人生3.0乐享版、富德生命鑫富宝A款、陆家嘴国泰泰给利。

从第5年起，三个产品分别吃息27400、27100、27022。

B.有人说前5年没有利息，不爽，那来看先返过去5年收益，再开始吃息的。

这类产品中，

中邮邮爱一生2.0和新华快享福必须榜上有名。

其中邮爱一生2.0第5年返10万，相当于前5年利息2.0%，第6年开始终身返24000/年，快享福第5年返7.5万，之后终身24600/年。

但这两款现价在100岁后逐渐略低于保费，105岁时约为98.8万。

C.年领高但现价低型

这类快返年金虽然每年领取高，但现价会越来越低于保费，且身故金要么越来越低，要买后期没有了，同样功能，养老年金利益更好，所以不推荐。




2, 从功能看


都叫快返年金，但不同产品在功能上仍有差异，

最常见的，是年领取金额可以不领取现金而是累积生息，或者是放万能账户。

但这样也只是多一块利息，且利息多少不能确定。

功能最强大的，当属复星保德信星颐2.0。

它的年金领取方式除了常规的每年现金领取外，70岁之前还可以购买交清增额保险，即将每年的年金领取额当作一次交清的保费来购买本保险，以增加保额。

保额增加了，以后每年领的年金额也相应增加。

如此，需要钱的时候可以领钱；

不需要钱，70岁前可以当增额寿险，保费一直在账户里增值；

更可以当作领取年龄任意的养老金。

比如40岁小姐姐本来在第7个保单年对开始每年领取44330元，在47-59岁时每年的年金都作交清增额处理后，60岁开始，她的年金领取额为81437元/年。



与当前第一梯队的养老年金比，年领取金额更高，却比养老金更灵活，可以60岁领养老金，63岁那年不用还作交清增额，68岁再当养老金领。

但星颐2.0有一个bug，如果被保人55岁后身故且身故时已经领取过年金，那么只保证给付10倍基本保额，而10倍基本保额很多时候都少于已交保费，即使现价还很高，一旦被保人身故，理论上来说，什么也领不回了。

对长寿没有信心，介意身故金的朋友，虽然星颐2.0年金领取是市场最高的，也不建议你买。


3, 从保司看


固收型产品从购买开始，年金、身故金和现价均已在合同上确定下来了，所以只要是合法合规的保司，产品利益都没有问题。

实在放心不下，避开那些经营不够稳健的，比如风险评级过低，或没有公开风险评级的公司，或口碑不好的公司就可以了。

以上提到的公司里，富德生命人寿，如果你介意它连续4年没有公开披露财务信息和风险评级，建议放弃。


分红型快返年金



1, 从收益看


前3名当之无愧应为复星保德信星颐（分红型）、恒安标准恒爱尊享2.0（分红型）、中英悦活人生（分红型）。

保证领取部分，星颐领取最高，年领20530元，恒爱尊享2.0年领19950元，悦活人生只有3、5年交，按20万5年总保费100万来看，前4年领取9820元，之后每年领取19640元。



星颐和悦活人生身故金和保证现价开始领取后终身不低于100万总保费，恒爱尊享2.0略低，终身99万+。



分红上，星颐和悦活人生每年分红演示数据相差不大，且每年的数据都比较均衡，恒爱尊享2.0则是前低后高越分越多型。所以从生存总收益来看，恒爱尊享2.0自第11年起就超越另两位，一直名列前茅。


2, 从功能看


分红型年金功能突出的有2个，复星保德信星颐（分红型）和长城八达岭南山旗舰版（分红型）。

星颐（分红型）领取方式增加了累积生息，也延续了固收型星颐交清增额的功能，年金和分红在70岁前均能做此处理，而且还补足了它身故金损失的bug，自第5年起，不管何时身故，都按现价给付身故金。如果做了交清增额，以交清增额后对应的现价给付。

我将星颐（分红型）做一个养老金替代的演示，60岁时，保证部分领取46030元，红利部分24840元，当年一共领取70870元，比当前固收养老金保险顶流产品仅少领4210元/年，而且终身身故金远高于已交保费，不管生存还是身故总收益都远高于养老金。



长城八达岭南山旗舰版（分红型）因为它家特有的双被保人设置而出圈，生存金受益人还可以指定，不用非得是被保人。

单被保人的保单，最多被保人领一辈子，而双被保人的保单能极限拉长保单周期，同时扩展生存金受益人。

比如投保人为妈妈，被保人一为60岁外婆，被保人二为7岁女儿，10万5年交，那么奶奶第一个保单周年日就开始领养老金，如果奶奶85岁身故，此时可以指定妈妈为生存金受益人，一直领到87岁身故，再由女儿每年领钱，最后的最后，女儿身故时，保单还有50万身故保险金可以给到女儿的女儿。

一张保单享三代，惠四代，这样一个MINI版小信托功能，谁能不爱！



何况按40岁女士趸交100万，它的年领金额为20300元，与TOP1的20530元相比差距看的见。


3, 从保司看


与固收型年金不同，分红型产品首要的，就是看保司。



我们考察并筛选在分红险上更优秀的保司主要通过以下3条标准：

A, 保司过往投资收益率经营情况等综合实力;

B, 保司的分红机制和策略;

C, 过往十几年里的分红实现率。

经过严苛的评判后，能站在分红险第一梯队的保司，也就中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰、友邦和安联这6家，他们过往的平均分红实现率达到100%及以上。2024年监管对分红派发进行限制，只有这6家突破了监管的限高，分红实现率平均在78%左右。

第二梯队有长城、复星保德信、中邮等保司，他们2024年的分红实现率基本能达到50%以上。

第三梯队的保司过往分红实现率常有不达100%的情况，去年限高监管下，分红实现率多在30%左右，甚至不分红。

第一梯队的保司，它的演示利率更值得我们信赖，更有参考价值，这也是我在收益排行榜上敢于把恒安标准和中英人寿排在第2、3名的底气。


我的总结


综合来看，陆家嘴国泰泰给利在固收型快返年金中综合优势更大，新华快享福大品牌值得信赖，这些无脑入没问题。

爱心人寿和中邮销售地区有限，像青岛就卖不了。

分红型产品里可以按需选择。想兼顾灵活性和收益性选星颐或八达岭南山旗舰版、就看重分红和生存总收益的选恒爱尊享2.0，要规模大的保险公司选中英，不过悦活人生只有3、5年缴费期，略受限制。

作为本金一直在，每年都吃息的快返年金，你更喜欢哪款呢？私我给你做私人定制计划书，看是不是你的梦中情金？



往期推荐



PREVIOUS RECOMMENDATIONS

买养老金太亏了，保险都是骗人的？

挪储过后，还有什么理由值得你买保险

我为什么买保险？为了诗和远方

“可持续人生”新概念：日本给狼披上羊皮，你要揭穿吗？



点个在看你最好看



作者：微信文章