重疾险的那些事儿:重疾保险的来源与本质

无人岛屿颈

重大疾病高额的治疗费用，已经成为每个中国普通家庭不可承受之重。重疾保险理所当然成为了我们购买保险的首选。而我们的认识也从“为什么买重疾保险”回溯至“重疾保险怎么诞生的”。


今天，哆啦君梳理了一下重疾保险在我国的发展历程。并来聊聊重疾保险的前世今生。文章包含三个部分：

重疾保险的来源；

重疾保险在我国的进化史；

重疾保险的本质。

N1
重疾保险的来源告诉你一个笑话：重疾保险不是保险公司发明的。（那是谁？加微信：duojie178，了解更多内容！）
很扯，但这就是事实。话说，在南非有位叫马里尤斯的医生。


“重疾险之父”-马里尤斯医生
他是心脏外科的权威，众多病人慕名而来。其中就有一位三十多岁的单亲妈妈。这位单亲妈妈得了肺癌，马里尤斯医生成功地为她实施手术。并告诉她：只要你好生休养，至少还有十年盼头。然而单亲妈妈没有依靠，又要独自抚养两个小孩。生存的压力让她没法休息，两年后撒手人寰。这件事对马里尤斯医生触动非常大。作为医生可以治病救人，可以挽救病人的生命。却无法挽救一个人生活。很多人在罹患重疾后，卖了房子、丢了工作、失了尊严...他觉得有必要开发一种新的保险来保障这些罹患重疾的人。于是，马里尤斯医生和南非的CRUEADER保险公司合作开发了重疾保险。这便是重疾保险的来源。N2
重疾保险在我国的进化史重疾保险自1983年诞生以后；先后被引入到英、美、东南亚等国家和地区；并在1995年正式引入中国大陆。重疾保险在国内发展可分为四个阶段：

第一阶段：初步发展阶段（1995-2000年）

这个阶段的重疾保险很纯很简单。只保7种病种：恶性肿瘤；心肌梗塞；脑中风；管状动脉搭桥术；尿毒症；瘫痪；重大器官移植术。

第二阶段：快速发展阶段（2001-2006年）

随着病种不断增加，各公司释义各异，理赔标准不统一。各路牛马蛇神纷纷出世，2006年，出现了轰动行业的“友邦门”事件；大量客户集体上诉，状告重疾险“保死不保生”；感兴趣的朋友可以去了解一下。

第三阶段：行业规范发展阶段（2007-2012年）

2007 年 4 月，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》推出；统一规范了重疾保险最高发的25种疾病。这25种疾病定义、理赔条件完全相同。并占所有重疾理赔的95%以上。与之同时，带轻症责任的重疾保险也随之上市。

第四阶段：多样化发展阶段（2013-2020年）

轻症额外赔付成为主流责任，轻症豁免责任开始出现。重疾多次赔付产品开始增多，但尚属探索阶段。病种进一步增加，重、轻症合计已突破100种。2018年，带中症责任的产品问世。轻症、中症、重疾以及多次赔付成为主流产品。重疾保险保障越来越丰富，价格越来越便宜。N3
重疾保险的本质从重疾保险的来源可以知道：罹患重疾后人们要面对的不仅有医疗费；还有后期的康复疗养费；以及因疗养期间不能投入工作而导致收入中断的问题。 哆啦君把因罹患重疾导致的损失分为：直接损失和间接损失。

直接损失

就是因罹患重疾而产生的治疗费用。很多人认为有医保就可以解决问题，其实不然。首先，罹患重疾医保的平均报销比例不到50%；其次，医保属于事后报销，如果你生病时没钱，都是白搭。

间接损失

包括患者的失能收入损失、潜在人员的失能收入损失、疾病复发/长期治疗费用...从患者角度来看：治疗期间不能工作，收入会骤减甚至为0；就算治好后，再就业工资起点也会下降。患病之后还需要度过康复期，不然随时可能复发。而康复期需要大笔的营养康复费用。这笔费用也不是小数目。从患者家人角度看：首先，治病需要花钱，必然会动用家庭储蓄，这样会导致家庭生活质量下降。如果积蓄不够，就要变卖资产，便会让一家人陷入绝境。其次，对患者的护理，不是钱不吃亏就是人吃亏。间接损失不会让你一次性把钱花光；但是它会成为家庭沉重的、长期的经济负担。END综上所述重疾保险是转移疾病风险的最佳手段；是提高治疗标准的经济保证；是病后疗养生活的资金保证；是对家人爱和责任的体现！道理说的再多，但你在面对重疾保险时，还是会迷茫和无奈。专业的事交给专业的人来做，绝对是聪明又靠谱的做法。如果你对重疾保险的来源还不清楚，扫码撩我吧：



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作者：重疾险怎么买