香港保险7月市场新局:储蓄险竞争焦点与产品解析

寒郁轩良

香港保险7月市场新局：储蓄险竞争焦点与产品解析   

         自7月1日香港保险行业实施新的监管框架以来，市场已步入新的发展阶段。旧有产品纷纷退市，全新储蓄险方案全面上线。当前，各大保险公司间的竞争不再局限于无止境地推高预期内部收益率（IRR），而是转向了更为实际且多元化的核心指标：   

追求 预期IRR迅速达到6.5% 的效率；比拼 保证回本 的速度；提升 保证IRR 的实际水平。

         现在，我们将深入审视主要保险公司的产品调整，为您揭示最新的市场趋势。   



友邦保险（AIA）：         友邦近期对其产品线进行了策略性调整：原有的“活享储蓄”已告别历史舞台，取而代之的是全新推出的 “环宇盈活”。而广受欢迎的“盈御多元3”虽得以延续，但其远期分红演示已根据新规进行了修订，确保整体预期IRR不超过6.5%。值得留意的是，“环宇盈活”（5年缴费计划）的保证收益与“盈御多元3”持平，但在复归红利和预期总收益方面略占优势。这预示着“环宇盈活”将逐步替代“盈御多元3”。   



         当前，“环宇盈活”最大的亮点在于其趸缴方案，其 预期IRR最快达到5%，刷新了行业纪录。相较于第二季度，本季度其保费回赠比例也进一步提高。   



保诚（Prudential）与周大福（Chow Tai Fook）：         在6月30日之后，保诚的“信守明天” 以及 周大福的“匠心传承尊尚版” 成为了市场上仅有的两款在中前期收益演示上有所下调的储蓄产品。与其他只调整了IRR超过6.5%部分的远期预期利益的产品不同，这两款产品的前中期利益也受到影响。例如，6月份购买保诚产品，第20年预期IRR为5.97%，而7月份则降至5.88%，这对于新投保客户而言，无疑带来了负面影响。此外，周大福的产品引入了一项备受争议的策略：保费规模越大，客户可享受的预期IRR越高，这显然不利于非大额保费客户。   

安盛（AXA）：         安盛方面，其曾一度风靡市场的“盛利储蓄”已全面下架。原有的“挚汇储蓄计划”对后期预期收益演示进行了调整，以确保IRR不超过6.5%，但中前期收益保持不变。同时，安盛重磅推出了新产品 “尊尚盈家II”，其最引人注目的特点是 承诺5年内保证回本，这无疑刷新了香港终身分红储蓄险的资金回笼速度纪录。该产品的前期收益也表现出色：10年时预期IRR达到4.45%，位列市场前茅；20年时预期IRR为5.5%，略低于顶尖产品的6%-6.1%；30年时预期IRR为5.8%，亦低于市场领先产品的6.2%-6.5%。欲知更多详情，请点击查阅：保证回本最快的长期储蓄险--安盛尊尚盈家II   

忠意保险（Generali）：         忠意保险也完成了产品更迭，旧有产品已退出市场，全新力作 “启航创富卓越版” 隆重上市。这款产品具备多项显著优势：   

             在 2年期缴费 方案下，若计入保费优惠，预期3年即可实现回本，堪称回本速度的佼佼者；                      针对 2年期缴费 的保单，在 10年至20年 的持有周期内，其预期收益表现优异，位居市场前列；                      对于 5年期缴费 的保单，在 15年至20年 的持有期内，预期收益同样卓越，是同类产品中的翘楚。         

         此款产品特别适合那些计划长期持有（10至20年），且在保单前10年内无需动用资金的客户群体。   





中国人寿（China Life）：         国寿旗下的美式分红产品“傲龙创富”已正式停售，取而代之的是全新的 “傲龙盛世”。这款新产品展现出强大的市场竞争力：无论选择持有15-18年，抑或是长期持有30年以上，其预期收益在市场上都处于领先地位。更多详情请参阅：国寿傲龙盛世   

中银人寿（Bank of China Life）：         中银人寿目前重点推广的产品依然是 “月悦出息”。这款产品在完成2年缴费后，每月可获得5%的派息，表现相当优异。更多信息可参考文章：国寿傲龙PK中银月悦，谁才是美式分红之王   

太平洋保险（Pacific Insurance）：         太平洋保险的产品线并未有撤换，仅是对部分产品的后期收益演示进行了微调。值得一提的是，其一款保证2%预期5.1%的产品，其利益演示未受任何影响。此外，太平洋还推出了一款2年期缴费的新产品——“金如意”。由于其前期复归红利较高，这款产品的收益表现相对稳健，核心优势在于支持客户快速提取现金。详细介绍请看：保证IRR最高且前期复归红利占比最高的长期储蓄险--太保金如意   

永明金融（Sun Life）：         在6月之前，永明金融以其产品的稳健性著称，预期收益虽然不如某些竞争对手激进，但进入7月，永明也积极参与了这场“内卷”竞争。他们全新推出的 “万年青•星河尊享II” 和 “传承II” 系列产品，几乎在所有关键指标上都超越了旧版产品。这两款新品不仅提供了更高的保证收益，中前期的预期收益演示也得到了显著提升。   



         其中，“万年青•星河尊享II” 拥有更为优越的早期预期回报，非常适合那些需要前期资金灵活性的客户，其多元化的预期提取方案能满足不同需求。而 “万年青•星河传承II” 则在中长期（20年以上）的预期回报方面表现突出。这两款旗舰产品各具特色，可根据客户的个性化需求，量身定制最适配的财富规划。   



         与市场上其他同类竞品相比，永明的产品在 前60年的保证利益方面几乎全面领先，其他竞争对手的保证IRR通常在0%至0.3%之间，而永明则能达到0.5%至1.0%以上。更值得一提的是，永明是香港市场上 唯一一家实现四种货币的保证利益与预期利益保持一致 的公司；同时，它也是香港市场中 唯一在复归红利公布后，能提供面值与现价双重保证 的公司。   

其他保险公司概况：         万通、富卫、宏利等保险公司近期并未推出新产品，其现有产品因已具备强大竞争力而保持不变。立桥的短期储蓄险产品也未发生变化，仅是趸缴保费的折扣略微下调了1%，对客户的实际利益影响甚微。         安达（Chubb）推出了一款名为 “传承守创（丰足）” 的新产品，声称在预缴和保费折扣条件下可实现5年缴费5年保证回本。然而，考虑到安达在香港的业务规模相对较小，我们对其固定成本的保费摊销是否充足，以及这是否可能影响客户利益存在一定顾虑，因此建议审慎评估。         综上所述，以上便是香港主流保险公司近期储蓄险产品的变动情况。与6月份单一追求产品高回报的竞争态势不同，目前市场上的产品选择更为丰富多样，竞争焦点已转向 回本速度、保证IRR以及中前期IRR 等多维度优势。这为我们提供了更广阔的选择空间。在接下来的文章中，我们将根据缴费期限，对所有主流产品进行详细的评测和深度拆解，敬请持续关注。   

         最后，如果您对香港保险产品有任何疑问或希望进行进一步咨询，欢迎在下方留言与我们取得联系，或扫描二维码添加微信进行沟通。   



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