重疾险还有杠杆

井底燕雀傥

作者：Grace，现为明亚保险经纪浙江分公司夏芳团队合伙人，中国个人寿险规划师

执业编号26050033000080062024004063

base杭州，8年互联网测试开发工程师

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想快速了解我和明亚，可以看这篇文章寻找家庭与工作的完美平衡，我的终极职业选择是保险经纪人

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重疾险经过几轮涨价之后，已经逐渐失去了高杠杆。但依旧值得买，因为重疾险有自己的隐形杠杆。那么杠杆在哪里？

先上结论：

1.疾病关爱金，在原保费的基础上多加20%就可以获得60周岁前的额外赔付，比如重症多赔80%，中症多赔50%

2.重疾第一次缴费之后，过了等待期，保额赔付就生效了，并不是要交完所有的钱才能理赔，如果开了天眼确认自己不会生病，那我们确实不需要买重疾险

3.出险之后会有保费豁免，这个是9月份最可能被取消的责任。没有这个豁免责任，杠杆少30%，实打实的要交完所有保费

4.可以赔多次。重症赔3次，中症赔3次，轻症赔3次，以50w保额为例，不附加其他责任的情况下，能赔285w。如果是少儿重疾险，还有特定疾病额外赔，并且这些都是自带的责任，不需要额外付费哦。

一些不需要买重疾险的原因：

经常听到客户说，“我一年交7000多，交20年，只保50w”，“我生大病了，卖一套房好了”，“钱交给保险公司，还不一定能赔，我们自己存着，要用的时候就能用”，“真要出什么事情，也不是拿不出这50w”

这些话，当然有一定道理，钱拿来买保险，是有可能赔不到的 ，因为人不可能照着合同生病。但是不可否认，这几年重疾险的出险概率逐年攀升，出险年龄也是趋于年轻化。2024年重疾险理赔金额是693亿，重疾的高发年龄是40-50岁，50-60岁。高发的疾病甲状腺癌、肺癌、乳腺癌  是很容易赔付的疾病。



再来看“卖房治病”这件事，其不合理性在于，房子现在没那么好出手，急着用钱，那只能降价卖掉，现在的行情已经完全是买方市场了，一下降30w才能吸引到看房团。而100w保额的重疾险，一年的费用大概是1.5w，20年正好是30w。300w的房子月租金大概是5000元/月，那么3个月租金可以覆盖一年的保费。房子还是你的房子，但你用3个月租金就买到了一份100w的重疾险，房子保住了。如果此时你还拥有一份覆盖院外药的医疗险，那么你完全可以好好养病了，不用操心卖房子的事情了。

不差这几十万的人，可能是最怕花钱的人。因为现在舍不得花几千块买重疾，最后也会因为舍不得用新疗法放弃治疗。买保险的时候担心的是赔不了，治病同样也会权衡，钱花了要是人没了这咋整。

那么重疾险是所有人都要买的吗？以我的职业经验归纳出了两类人不需要买：

第一类人你有很多被动收入，手上现金流很足，血包充足，能持续输血，自主造血，房租不算，因为租金不稳定，难以想象，这边要是躺在病床上，那边租客跑路了怎么整，委托中介再去找租客？那么如果你是有其他的收入，比如你是做老板的，底下很多人打工，你在或者不在，企业都能正常运行的，那你不需要买了，这赔付的几百万对你可能影响不大，你随时能拿出来。

第二类人是老了不再承担家里的经济重任了，你的收入中断不会对家庭造成影响。当然，如果老人生病了，我们也需要去照顾老人，我们也会损失一部分收入。但通常退休后的老人体况不佳，保额不高（可能交完全部保费9w，保额是10w），所以，这些共同决定了老人不适合买重疾险。

其他人都买上买上

对于9月份之后的重疾险，我实在是不敢想能有多离谱。



以市场上一款重疾险为例，5岁男宝宝，50w保额，2023年到2025年，总共涨价了40%



价格是一方面，还有责任的削减，真的很难想象，去掉「中轻症豁免保费」再叠加「强制捆绑身故」的重疾险还有什么市场，不卖了不卖了

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