重疾险|香港重疾险定义更宽松吗?良性脑肿瘤对比

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根据不同保司2024年的重疾险理赔报告，大致70-80%的理赔案例与癌症相关，其次是心脏和脑部疾病，包含心脏病、中风等。

根据研究报告，2023年，由于通货膨胀、利用率和治疗组合的变化，全球的医疗通胀率将上升到12.4%，亚洲的医疗通胀率将上升到12.5%。



本文我选取了常见脑部疾病良性脑肿瘤，对比香港11家保司的定义（友B、保C、安S、宏L、万T、国S、永M、忠Y、周DF、安D、富W）。


01 良性脑肿瘤内地定义：



内地与香港对比：

内地重疾定义对良性脑肿瘤的要求相对细致，逐项拆解如下：

1、颅内增压或神经功能损害：

这是良性脑肿瘤的典型症状，香港虽然部分公司未明确要求，但实质差别不大；

2、由CT/MRI/PET影像证实：

香港部分公司虽然没有明确要求影像学检查，但要确诊良性脑肿瘤，实际上检查也是无法避免的，因此这项算平局；

3、开颅手术或放疗：

除了安S、永M、周DF，香港其它公司都不要求进行这类治疗，只要明确存在良性脑肿瘤就可以理赔重疾，因此这项定义是香港更宽松；

4、除外颅内血管性疾病：

这项因为本来就不属于脑部肿瘤，当然内地和香港都是除外的。

5、其它除外项目（脑垂体瘤、脑囊肿等）：

大部分香港公司和内地除外事项一致，部分公司额外除外了听觉神经瘤，如友B、富W、国S、忠Y、宏L。

值得注意的是，有的产品会明确排除脊椎肿瘤、血肿、肉芽肿等，但因为这几项本来也不属于脑部肿瘤，所以实际保障范围和其它公司并无区别。因此这几个除外事项我就没有放进对比表。

其它除外项目（脑垂体瘤、脑囊肿等）：大部分香港公司和内地除外事项一致，部分公司额外除外了听觉神经瘤，如友B、富W、国S、忠Y、宏L。

值得注意的是，有的产品会明确排除脊椎肿瘤、血肿、肉芽肿等，但因为这几项本来也不属于脑部肿瘤，所以实际保障范围和其它公司并无区别。因此这几个除外事项我就没有放进对比表。


02 内地与香港对比表
我将内地和香港定义简化整理为以下表格，想省事的朋友可以直接看最下面一排的评分得分越高，定义越优势。



总结一下表中的内容，内地要求已经实施开颅手术或放疗，而香港大部分公司不需要，因此香港定义略宽松。而在香港产品中，定义最宽松的是万T、安D、保C。

香港宏L、安S、永M、周DF都要求良性脑肿瘤造成持续损害，且宏L、安S、永M还有90或180天的持续时间要求，关注良性脑肿瘤定义的朋友们可以优先选择比较宽松的公司产品。

对于重大疾病保险来说，早投保早保障，在中国内地，每1分钟有9人罹患癌症，在中国香港，每15分钟有1人罹患癌症。



根据万T的理赔数据（每年理赔10亿+），30-49岁正值事业发展的黄金期，可是不幸患上严重疾病的人却占总宗数超过40%。50至59岁患者超30%，他们多数仍为家庭经济支柱。



如果因为重疾导致几年不能工作，当前的经济来源和未来康复以后的收入水平都会受到很大打击，所以对重疾险的需求很明确。如果已经组建了家庭，或者有小孩、有房贷，需求就更加迫切，因为如果经济支柱罹患重疾，整个家庭也就失去了重要的经济来源。

重疾险的特点是确诊重疾就能一次性赔付合同约定的保额，不需要拿着医疗费的收据再一笔笔地申请报销。重疾险的“保额”指的就是“发生重疾时能赔多少钱”，主要作用是覆盖重疾期间的收入损失。如果你没有完善的报销型医疗险，重疾险也可以承担一部分医疗费用。

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