洞悉未来:香港保险如何为高净值客户定制跨境养老与资产传承

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作为一名资深香港保险规划师，我致力于协助高净值客户实现其跨境资产配置与财富增值的目标。

近期，有客户向我提出一个常见疑问：为何香港储蓄分红险会成为众多人士青睐的养老规划工具？毕竟，其非保证分红特性似乎与传统年金的确定性有所出入。

多数人认为，养老金的核心在于“稳健可期”，这与分红险的特点似乎存在一些矛盾。

实际上，制定养老策略的关键在于精准识别个人退休需求，并匹配最为契合的金融产品。

无论是追求本金的绝对安全，还是期待更高的现金流收益，多元化的养老需求催生出千变万化的规划组合。

为此，我将为您剖析三种主流的养老规划路径，助您找到最符合自身期望的方案。（如果您仍有疑虑，欢迎随时联系我们，我们将为您提供个性化定制服务！）
第一篇章：资本安然无恙，坐享收益

许多高净值客户在审视养老方案时，通常会优先考量以下几点核心要素：

投入的资金必须得到绝对保障；资金的提取应灵活便捷，以便应对不时之需；每年可获得的现金收益，足以覆盖日常开支，甚至超越传统银行存款或国债的利息水平。

简而言之，就是希望初始投入的本金丝毫未动，却能持续产生稳定的现金流用于养老。

香港多数储蓄险产品能够满足前两项需求，通常在保单回本期后即可实现资金的灵活调动。然而，需留意过早或过度支取可能对保单的长期价值构成影响。

至于第三点——直接获取现金派发收益，此前主要通过“美式分红”产品实现，如已停售的《傲珑创富》。目前市场仍有其他美式产品提供此类功能，若您感兴趣，请关注我们的后续深度解析！

那么，主流的“英式分红”产品能否满足这类即时派息的需求呢？

答案是肯定的！宏利《宏挚传承》凭借其独特的“无忧选”功能，可在缴费期结束后，立即启动收益领取，实现资本不动，年年享息。

例如，一位55岁的客户计划立即退休，并希望通过利息收入安享晚年，便可选择《宏挚传承》的“无忧选”方案。

若一次性投入10万美元保费，从保单生效的次年（客户56岁）起，每年可领取超过4600美元，相当于4.6%以上的派息率，真正做到活到老，领到老！



如果将领取起始年龄延迟十年，即从66岁开始，年领取金额将突破10,000美元，派息率可高达10%以上，且支持无限次更换受保人，为家族财富的世代传承奠定基础！



初看之下，此方案极具吸引力！然而，深入了解“无忧选”的收益机制会发现其权衡之处：它仅提取终期红利，而传统提领方式则是按比例同时动用保单的保证价值与终期红利。

或许有人会问，仅动用非保证的终期红利，规避保证部分，这难道不是更好吗？

“无忧选”的优势在于其即时现金流能力，最早可在保单生效首年启用。但需注意的是，保单前期终期红利累积较少，而后期终期红利却是保单价值增长的核心动力。因此，过早提取确有可能影响保单的长期增值潜能。

此外，无论是4.6%还是10%的派息率，均属于非保证收益，最终实现情况取决于实际的“终期红利分红实现率”。故实际到账金额可能略有波动，但亦可能更高。

即便如此，您的本金安全始终稳固。若您选择稍晚几年启动“无忧选”，即使分红略有调整，实际派息依然相当可观。

那么，是否存在能够派发固定金额，让您稳稳收取的养老方案呢？
第二篇章：收入锁定终身，确定性现金流

在养老金规划领域，“养老年金”产品无疑是最为普遍的选项。在港澳保险市场，若论及“终身年金”的先行者，万通保险的地位举足轻重。

万通旗下两款产品备受瞩目：一款是纯粹的年金产品《延期年金3》；另一款则是巧妙融合了分红险与年金险优势的《富饶千秋》，其独创的“储蓄分红险转年金”功能令人印象深刻。

《延期年金3》作为香港市场的经典终身年金产品，其结构与内地的分红型养老年金险颇为相似。它不仅包含固定的给付部分，还享有分红收益：

其中，高保证部分的长期复利收益率稳定在2%至2.5%区间；而非保证分红部分的长期复利收益率则在4%至4.5%之间。更重要的是，保单的现金价值及身故赔偿金均可终身有效，为客户提供长期的稳健保障。

让我们审视一个实际案例：假设一位50岁客户，选择每年缴付5万美元，持续5年，并从61岁起开始领取。通过万通《延期年金3》这款产品，每年将有16,838美元（约合每月1,403美元，即超1万人民币）的养老金自动、准时地存入其账户。

而万通《富饶千秋》则是一款创新的储蓄分红险。其最独特的吸引力在于，支持多达12种年金转换权利！这意味着保单初期可享受财富复利增长，后期则可灵活选择“转换为年金”，获取固定且安全的养老金收入，完美实现财富增值与养老规划的双重目标。

我们再通过一个案例来具体说明《富饶千秋》的强大功能。



假设一位35岁男性，投入50万美元本金。在保单复利增值20年后，即他55岁时，其年龄恰好符合启动“年金转换”的条件。

此时，他可选择从中提取50万美元（约合360万人民币）转换为年金，并选择每月领取2万元人民币。

到第20年，万通《富饶千秋》的预期收益已高达623万人民币，本金实现了2.83倍的显著增长！ 此时，这位55岁的客户决定从中取出50万美元（约360万人民币），行使其年金转换权利：

他选择了“年金转换”选项中的第一种——定额终身年金。这意味着每年将固定领取31,739美元（约合每月2万人民币），终身无忧！



更令人欣喜的是，您可依据自身具体需求，灵活选择其他多达11种转换权利，其灵活性远超市场上的普通年金产品！

《富饶千秋》完美地将储蓄险的财富累积与传承能力，以及年金险的终身给付功能融为一体。对此感兴趣的朋友，不妨回顾我们此前深入探讨的文章：《55岁终极养老！每月2万，还能留7000万给孩子？》

此外，市场上还有一款独具特色的中资保险公司提供的“年金转换”产品值得关注：

那便是国寿《傲珑盛世》。作为6.5%预定利率时期推出的一款储蓄分红险，它允许投保人在年轻时享受高额回报与灵活支取的便利。待步入退休年龄，例如65岁，便可将其转换为年金。如此操作，既能享受保单前期的复利增长，又能有效锁定终身收入，规避未来市场波动风险，可谓一举多得，省心省力！


第三篇章：收益最大化，同时兼顾财富传承

虽然万通《富饶千秋》的“转年金”功能确保了领取金额的稳定性，但这也意味着您为了这份确定性，可能需要放弃一部分来自非保证分红的超额增长潜力。

如果您期望在养老金领取时能获取更高收益，并同步实现财富代际相传，为后代留下一笔丰厚资产，那么您或许需要适度承担一些波动。在此需求下，分红储蓄险依然是无可替代的优选。

我们在此特别建议：在挑选产品时，务必倾向于周年/复归红利占比更高的产品。主要基于以下两点考量：

周年/复归红利具有更强的确定性，其占比越高，通常表明您的保单越稳健，抗风险能力越强；香港保险的提领机制独具匠心：它会优先提取周年/复归红利（我们称之为“安全区”）。只有当这部分红利不足时，才会按比例动用到保单的保证价值和终期红利（这部分可视为“风险区”）。

这就是为何某些保单在静态演示时收益抢眼，但一旦开始实际提取，表现便会明显下滑——因为缺乏充足的周年/复归红利作为“缓冲垫”，一旦触及核心价值，提领越多，保单的剩余价值和后续增长空间自然也就越小。

正因如此，我们过往的文章中反复强调：选择周年/复归红利占比更高的产品，对于规划长期的养老现金流提取，尤为关键和适用。

在近期上市的6.5%预定利率新产品中，经过我们的严谨测算，永明《万年青星河尊享II》的周年/复归红利占比表现尤为突出，居于领先地位：



数据显示，在保单的第10年，永明的复归红利占比高达16.9%（同期友邦新品不到10%，国寿为13.7%）；至第20年，永明的复归红利占比进一步提升至17%（而友邦新品仅为6.23%，国寿则为12.48%）。

充裕的复归红利，如同为保单构建了一道坚实的“资金屏障”。《万年青星河尊享II》在前期减保提领时，能大量使用复归红利，从而有效维护您的本金完整性。因此，即使您提取了部分收益，保单的剩余价值依然能保持可观的持续增长。

这意味着，您不仅能够从中提取更多养老金，保单本身还能持续稳健增值，最终为您的子女留下一笔丰厚可观的传承财富。

至此，您应能清晰理解，为何香港储蓄险产品会成为养老与财富传承规划中的热门优选了。
总结展望：

为了更好地协助您依据自身需求做出明智选择，我们将以上三种养老规划思路及其对应产品进行归纳整理：

若您属于风险规避型，渴望本金不受影响，即便为此牺牲部分保单的增值空间，那么宏利《宏挚传承》的“无忧选”功能将是您的理想之选，助您实现“资本稳固，坐享现金流”的退休模式。如果您追求更高收益，期望在获取更多养老金的同时，保单仍能保持强劲的价值增长，并最终为子女留下可观的传承资产，那么永明《万年青星河尊享II》无疑是当前新产品中，在收益与功能结合上表现最为卓越的一款。如您希望兼顾双重优势，既能实现财富的稳健积累，又能享有确定性的养老金领取，那么万通《富饶千秋》的“转年金”功能将是您平衡财富增值与养老需求的明智稳妥之选。

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