香港保险:您的跨境养老与财富传承定制方案

我放心你带套猛

亲爱的客户，您好！作为资深香港保险规划师，我致力于协助您实现财富的持续增值。近期，有客户向我提出了一个发人深省的疑问：在养老金规划中，香港保险，特别是其非保证分红特性，是否真能提供所需的确定性与保障？这看似与我们追求养老“确定性”的理念有所出入。

事实上，任何成功的养老布局，都离不开对个人实际需求透彻的理解，并依此甄选最契合的金融工具。无论是追求资金的绝对安全，抑或渴望更高的现金流输出，多元化的需求自然衍生出千差万别的养老配置策略。

为此，我将为您深入剖析三大主流养老规划模式，助您“量身定制”，找寻最符合自身期望的财富路径。若您仍有疑问，欢迎随时在文末与我联络，我们将为您提供个性化专业咨询！
策略一：稳固本金，坐享收益

许多客户在考量养老方案时，通常会着重关注以下几点核心需求：

投入资金后，确保本金的百分百安全；资金提取需具备高度灵活性，如同应急备用金；年度收益须是真实可见的现金流，足以支撑日常生活开销。

概而言之，这类客户期望资产投入后本金纹丝不动，却能持续产生足以覆盖退休生活的现金流，且回报率能超越传统银行存款乃至国债。

前两点，香港大多数储蓄险产品都能实现，通常在保单回本几年后，即可灵活支取。但需留意，过早或过多提领仍可能对本金造成一定影响。

而若要同时满足第三点——即能直接获得现金收益，此前似乎只有“美式分红”产品如《傲珑创富》能做到。可惜的是，《傲珑创富》已下架停售。不过，市面上仍有其他几款提供现金派发的美式产品，如果您感兴趣，欢迎关注我，后续我们会专门出一期详细介绍！

那么，现有的“英式分红”产品能否满足这类需求呢？

答案是肯定的！宏利《宏挚传承》就推出了“无忧选”功能，它能让您在缴费完成后，立刻开始领取收益，实现本金不动，每年派息。

举例来说，假设您55岁准备即刻退休，希望通过利息来养老，就可以选择《宏挚传承》的“无忧选”功能进行规划。

如果一次性缴付10万美元保费，那么从第1年起，也就是您56岁开始，就能每年领取超过4600美元，相当于4.6%以上的派息率，真正实现活多久，领多久！



如果选择晚十年领取，即从66岁开始，每年可领取的金额将超过10,000美元，派息率可达10%以上，而且还支持无限次更改受保人，完美实现财富代代相传！



乍看之下，这确实是一个极具吸引力的方案！然而，深入了解“无忧选”的派息原理后，您会发现其背后也有一定的权衡之处：因为它仅从终期红利中支取。而传统的保单提领方式，则是按比例同时提取保单的保证部分和终期红利。

有人可能会问，只动用非保证的终期红利，不动保证部分，这难道不好吗？

“无忧选”最早可以在保单生效的第一年就开启，其优势在于能够即时获得现金流。但是，保单前期终期红利积累尚少，而后期终期红利却是保单收益增长的核心增长引擎。因此，过早提取，确实可能或将削弱保单的整体增值空间。

此外，无论派息率是4.6%还是10%，这些都属于非保证收益，其最终实现情况取决于实际的“终期红利分红实现率”。所以，实际到手金额可能略低于预期，但也可能更高。

不过，即便如此，您的初始投入仍能获得充分保障。如果您选择稍晚几年再开启“无忧选”，即使分红实现率略有折扣，实际获得的派息依然相当可观。

那么，有没有那种能够派发确定金额，让您稳稳到手的养老方案呢？
策略二：确定收益，终身给付

谈及养老金规划，“退休年金”产品无疑是最为常见的选择。而在港澳地区，说到“终身年金”的先行者，万通保险绝对是绕不开的品牌。

万通旗下有两款备受关注的产品：其一是纯粹的年金产品《延期年金3》；其二则是巧妙结合了分红险与年金险优势的《富饶千秋》，它独有的“储蓄分红险转年金”功能令人瞩目。

《延期年金3》作为一款经典的香港终身年金产品，其形态与内地的分红型养老年金险颇为相似。它不仅包含固定的领取部分，还享有分红收益：

其中，高保证部分的长期复利收益率稳定在2%至2.5%之间；而非保证分红部分的长期复利收益率则在4%至4.5%之间。更重要的是，无论是保单的现金价值还是身故赔偿金，都将持续有效直至终身，为您提供全程无忧的稳健保障。

让我们来看一个实际案例：假设一位50岁的客户，选择每年缴费5万美元，连续缴费5年，并从61岁开始领取。那么，通过万通《延期年金3》这款产品，每年将有16,838美元（折合每月约1,403美元，即超过1万人民币）的养老金自动、准时地打入您的账户。

而万通《富饶千秋》则是一款创新的储蓄分红险。它最独特的魅力在于，能够支持多达12种年金转换权益！这意味着保单前期可以享受财富复利增值，而在后期则能灵活选择“转年金”，获取确定且稳妥的养老金收入，完美实现了财富增值与养老规划的双重兼顾。

我们再通过一个例子来具体说明：《富饶千秋》的强大之处。



假设一位35岁男性，投入50万美元本金。在保单复利增值20年后，也就是他55岁时，其年龄正好符合开启“转年金”的条件。

此时，他可以选择从中取出50万美元（约合360万人民币）转换为年金，并选择每月领取2万元人民币。

到第20年，万通《富饶千秋》的预期收益已高达623万人民币，本金实现了2.83倍的惊人增长！ 此时，这位客户55岁，决定从中取出50万美元（约360万人民币），行使年金转换权益：

他选择的是“转年金”权益中的第一种——定额终身年金。这意味着每年将固定领取31,739美元（约合每月2万人民币），活多久，就领多久！



更棒的是，您还可以根据自身需求，灵活选择其他多达11种转换权益，其灵活度远超市面上普通的年金产品！

《富饶千秋》完美地融合了储蓄险的财富增值与传承功能，同时又能实现年金险的终身领取。对此感兴趣的朋友，不妨回顾一下我们之前分享的这篇深度文章：《55岁终极养老！每月2万，还能留7000万给孩子？》

此外，市面上还有一款独具特色的中资保险公司提供的“转年金”产品值得关注：

那就是国寿《傲珑盛世》。作为6.5%预定利率时代推出的一款储蓄分红险，它允许投保人在年轻时享受高额收益和灵活提取的便利。而到了退休年龄，比如65岁，则可以将其转换为年金。这样一来，既能享受保单前期的复利增长，又能有效锁定终身收入，规避未来投资市场的波动风险，可谓双重获益，省心无忧！


策略三：优化领取，兼顾世代传承

虽然万通《富饶千秋》的“转年金”功能确保了领取金额的确定性，但这也意味着您为了这份确定性，可能会放弃一部分来自非保证分红的额外增长潜力。

如果您希望在养老金领取时能获得更高的收益，并且同时兼顾财富传承，为子女留下一笔可观的财富，那么可能需要在可控范围内接受一定波动。在这种需求下，分红储蓄险依然是无与伦比的优选。

我在此特别建议：在选择产品时，务必倾向于周年/复归红利占比更高的产品。主要基于以下两点考量：

周年/复归红利具备更高的确定性，其占比越高，通常预示着您的保单根基更稳固，抵御风险的能力更强；香港保险独特的提取机制：优先动用周年/复归红利（可视为“缓冲区域”）。仅当该部分不足时，才会按比例触及保单的保证价值与终期红利（视为“核心区域”）。

这就是为什么有些保单在静态演示时收益表现亮眼，但一旦开始实际提取，其表现便会明显下滑——因为缺乏充足的周年/复归红利作为“缓冲”，一旦动用核心价值，提领越多，保单的剩余价值和后续增长空间自然也就越小。

正因如此，我在以往的文章中反复强调：选择周年/复归红利占比更高的产品，对于规划长期的养老现金流提取，尤为关键和适用。

在近期推出的6.5%预定利率新产品中，经过我的细致测算，永明《万年青星河尊享II》的周年/复归红利占比表现卓越，遥遥领先：



数据显示，在保单的第10年，永明的复归红利占比高达16.9%（同期友邦新品不到10%，国寿为13.7%）；到第20年，永明的复归红利占比进一步提升至17%（而友邦新品仅为6.23%，国寿则为12.48%）。

充裕的复归红利，如同为保单设置了一道坚实的“保障基石”。《万年青星河尊享II》在前期减保提领时，能大量使用复归红利，从而有效保障了您的原始投入。因此，即使您提取了部分收益，保单的剩余价值依然能保持强劲的持续增长。

这意味着，您不仅能从中领取更多养老金，保单本身还能持续稳健增值，最终为您的孩子留下一笔可观且丰厚的财富。

至此，您应该不难理解，为什么香港储蓄险产品会成为养老与财富传承规划中的备受瞩目的选择。
做个总结：

为了更好地帮助您根据自身需求进行选择，我将以上三种养老规划思路及对应产品进行梳理：

对于风险规避型的您，若期望资金不受侵蚀，即便这意味着牺牲部分潜在增值，宏利《宏挚传承》的“无忧选”功能无疑是理想方案，助您实现“资金安全，坐享收益”的养老愿景。追求卓越增值，同时希望在享有充裕养老金的同时，保单价值持续强劲成长，并为后代留下可观财富，那么永明《万年青星河尊享II》无疑是当前市场中，收益与功能兼备的翘楚。若您寻求平衡之道，期望在财富稳健增长的同时，亦能获得确定性的养老金流，万通《富饶千秋》的“转年金”功能，将是您兼顾增值与保障的睿智之选。

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