6.5%时代下的香港保险新机遇:企业家如何用保险构建财富防火墙?

因醉鞭名马幌

最近和几个企业家朋友聊天，发现大家都在关心一个问题：香港保险进入6.5%时代了，还值得配置吗？

说实话，这个问题问得很及时。2025年7月1日起，香港保险预期收益率从7%调整到6.5%，很多人觉得收益降了，吸引力也跟着下降了。

但我想说的是，如果你只盯着那0.5%的差异，可能就错过了更重要的东西。
为什么企业家更需要香港保险？

前段时间看到一些企业家的新闻，心情挺复杂的。西子电梯的刘文超、广州家居的曾育周、汪林朋...这些曾经风光无限的企业家，最终都走向了悲剧结局。

这让我想起一个客户跟我说过的话："苏江，我现在最怕的不是赚不到钱，而是一旦出事，连家人的基本生活都保不住。"

这话听起来很沉重，但确实是很多企业家的真实写照。

你知道吗，很多企业主都有这样的问题：公司账和个人账混在一起，对外担保签连带责任，资产高度集中在国内的不动产里。一旦企业出现问题，个人资产很难独善其身。

这时候，香港保险的资产隔离功能就显得特别重要了。
香港保险的资产隔离到底有多强？

说到资产隔离，很多人可能觉得这是在"避债"。我必须先澄清一点：保险绝对不是让你逃避债务的工具，任何规划都必须在问题出现之前做，事后补救不仅没效果，还可能违法。

那么，香港保险的资产隔离优势到底体现在哪里呢？

首先，香港本身就是一个天然的资产防火墙。虽然香港与内地会交换税务信息，但不会主动交换司法信息，内地的判决也不会自动在香港生效。

其次，香港保险有很高的隐蔽性。根据香港《个人资料（隐私）条例》第58条，保险公司有权拒绝非司法管辖区的调查请求。

我记得2021年有个案例，某上市公司股东离婚时，内地法院因为无法提供具体保单编号，香港保诚直接拒绝配合调查。

最重要的是，香港法律体系与内地不同，更注重保护善意投保人的权益。《高等法院条例》明确规定，只有债务人拥有直接控制权且可转让的资产才能被执行。而保单因为其特殊的合同属性和受益人权利限制，通常不符合这个标准。

简单来说，香港法律认为保单属于投保人的私人财产，除非投保时就涉及欺诈或洗钱，否则债权人很难追偿。


6.5%时代，收益真的降了吗？

回到最开始的问题，6.5%时代的香港保险还值得配置吗？

我觉得这个问题需要换个角度看。

虽然预期收益率上限从7%降到了6.5%，但你要知道，这个调整主要是监管层面的规范，实际产品的竞争力并没有大幅下降。

以永明的"万年青星河II系列"为例，这款产品在收溢和提领方面都有显著提升。比如"传承II"在第35年就能达到6.5%的收溢，比旧款提前了十几年。

更重要的是，新产品的保证IRR提升到了1%，回本速度更快。"传承II"只需10年就能保证回本，这意味着即使市场环境不好，资金也能更安心地回笼。

在提领方面，新产品更是亮点频频。无论是"225"方案（年提领总保费5%）还是"567"方案（年提领总保费7%），都比旧款表现更优秀。


全球资产配置的价值更加凸显

说到香港保险的优势，不得不提全球资产配置。

现在人民币汇率波动比较大，很多企业家都在考虑资产的币种分散。香港保险恰好提供了这样的机会。

以"星河II系列"为例，它提供6种保单货币选择，而且货币转换不收调整费。更独特的是，它实现了"多货币，同回报"，无论选择美元、加元、澳元还是人民币，都能享受相同的收益。

这对有海外业务的企业家来说特别有价值。子女海外求学、父母海外养老、个人全球投资，都能轻松应对。

而且现在很多产品还支持17种提领货币，通过专门的钱包服务提供每年首笔零成本的全球汇款，这种便利性是国内产品很难比拟的。
财富传承的新玩法

除了资产隔离和全球配置，香港保险在财富传承方面也有很多创新。

现在的产品普遍引入了"管家式类信托传承"设计，提供超过56种身故支付选项。你可以根据子女的成长轨迹，在不同人生阶段进行精准的财富分配。

比如在孩子大学毕业时给一笔创业资金，结婚时给一笔婚嫁金，这种分阶段给付的方式，既能保证孩子的需求得到满足，又能避免一次性给太多钱导致的挥霍问题。

更重要的是，新产品还增加了3位保单暂托人及后补主权人选项。如果孩子还小，可以指定信任的人暂时托管保单，等孩子成年后再自动变更主权人。即使保单主权人遭遇意外，也能有人接管，有效避免财产纠纷。


哪些人最适合配置香港保险？

聊了这么多优势，那到底什么样的人适合配置香港保险呢？

首先是高净值人群，特别是企业家。如果你的资产主要集中在国内，而且有一定的经营风险，那么通过香港保险进行资产隔离和全球配置就很有必要。

其次是有海外需求的家庭。子女要出国留学，或者有海外投资计划的，香港保险的多币种优势就能发挥作用。

还有就是注重财富传承的家庭。如果你希望给下一代留一笔稳定的财富，而且不希望他们一次性拿到太多钱，香港保险的分期给付功能就很合适。

当然，也不是所有人都适合。如果你的资产规模不大，或者5年内就要用到这笔钱，那就没必要折腾了。毕竟香港保险的优势主要体现在长期持有上。
如何选择合适的产品？

市面上香港保险产品这么多，该怎么选呢？

我的建议是，首先要明确自己的需求。是为了资产隔离，还是为了全球配置，或者是为了财富传承？不同的需求对应不同的产品特点。

其次要看保险公司的实力。分红实现率、投资能力、历史业绩，这些都是重要的参考指标。

最后要关注产品的灵活性。提领方式是否多样，货币转换是否方便，传承设计是否完善，这些细节往往决定了产品的实用性。


配置时需要注意什么？

虽然香港保险有很多优势，但配置时也有一些需要注意的地方。

首先是汇率风险。香港保险主要以美元计价，如果未来人民币大幅升值，收益换算成人民币后可能会缩水。不过从长期趋势看，这种可能性不大。

其次是分红的不确定性。6.5%的收益中，分红部分是非保证的。虽然大部分保险公司的分红实现率都在90%以上，但还是要有心理准备。

最后是流动性问题。香港保险适合长期持有，如果短期内需要用钱，提前退保可能会有损失。
写在最后

进入6.5%时代，香港保险的吸引力确实有所下降，但对于有特定需求的人群来说，它的价值依然不可替代。

特别是对企业家而言，资产隔离、全球配置、财富传承这些功能，是其他金融工具很难同时提供的。

当然，任何投资都有风险，香港保险也不例外。关键是要根据自己的实际情况，选择合适的产品和配置方案。

如果你正在考虑香港保险，建议先明确自己的需求，然后找专业的顾问进行详细咨询。毕竟这是一个长期的财务决策，谨慎一些总是没错的。

最后想说的是，财富规划这件事，最重要的不是追求最高的收益，而是在风险和收益之间找到适合自己的平衡点。香港保险或许不是收益最高的投资工具，但它提供的安全性和灵活性，对很多人来说可能更有价值。

于春风得意处布局，才能为四面楚歌时留路。这句话用在财富规划上，再合适不过了。

如果你正面临这些问题：

• ???? 投资总是亏钱，不知道怎么配置资产

• ???? 房产套牢，想要分散投资风险

• ???? 孩子教育费用压力大，想提前规划

• ???? 担心养老钱不够，希望有稳定收入

• ???? 手里有闲钱，但不知道如何保值增值

• ???? 想要海外资产配置，但不懂门道

别再犹豫了，专业的事交给专业的人！

???? 当前最热门的香港保险产品： 交5年钱，从第6年开始，每年可以领取总保金的7%，一直领取到一万年以后，真正实现财富世代传承给子孙后代！这是目前市场上最具竞争力的长期储蓄产品。

添加微信，回复"567"，立即获取详细产品方案和专业建议！

????欢迎微信交流。微信：iamsujiang



作者：微信文章