商业养老年金 要不要选恒安标准幸福到老2.0?

风来时狂放

原创第67篇，2025年第37篇恒安标准幸福到老2.0这款产品，从产品利益到公司背景，可以说是全网无槽点。
但是，如果你正在选养老年金产品，我不一定会优先推荐它。

今天就展开说说这款产品，客户利益怎么样，公司背景怎么样，分红能力强不强

在什么情况下适合选这款产品，什么情况下最好不要选这款产品，也给大家讲清楚。

01、产品详情


幸福到老2.0是一款分红型商业养老年金；

缴费方式可以选取一次性缴费，也可以分期缴费，缴费期限最长15年；

领取时间方面女性最早50岁领取、男性最早60岁领取；

产品的分红方式为英式分红，也就是每年分配的红利都用来增加了保单的保额；

就像是买了一份小保单，这份小保单到退休时也给你发小年金；

这样每年的保单保额都是递增的，反映在养老年金上就是每年递增，只增不减；

领取频率，按月领取、按年领取都可以，建议按月，防止梭哈；

以35岁女性为例，每年10万缴6年，选取保证领取30年的方案；



丨60岁开始领取，预期年金4.4万，70岁预期年金5.3万；80岁预期年金6.4万；

丨89岁年金预期7.6万，此时年金累计领取了176万，差不多是投入金额的3倍；

丨95岁预期年金涨到8.5万，比60岁高了很多，可以应付老年时的护理开支；

丨而且是活多久领多久，如果活到97岁合计领取242万，是投入金额的4倍；

保证领取30年的方案意味着保司风雨无阻按月发放年金30年，

如果在89岁前（60岁到89岁，30年）人走了，没领取的年金还是按月发给受益人（孩子或配偶），

所以这份保单的给整个家庭带来的预期最低到手收益是176万；

02、保司背景
这个收益很香，能不能实现还得看保司的分红水平；

先看恒安标准这家保司，股东是泰达集团和英国安本集团，是中国加入WTO后成立的第一批中外合资保司；



泰达集团实控人是天津市国资委，旗下有6家上市企业，比如：力生制药、渤海银行。

安本集团是全球资产管理巨头，管理资产规模超5000亿英镑。

它由两家公司合并而来：一家叫英国标准人寿，另一家是安本资管。

标准人寿有200年的历史，它对中国市场很感兴趣，1837年就来到中国，1889年为中国并制订了历史上第一张生命周期表；



1937年抗日战争爆发，标准人寿不得不离开中国；

1949年新中国成立后，管理人员专门以旅游名义来到中国、寻找自己的保单持有人进行理赔和售后；

契约精神非常强。

公司的风险评级一直是AAA级，自从监管有评级以来一直是最高评级；最新的偿付能力277%；

经营非常、非常的稳健；



恒安标准最出名的是稳定的高分红；

因为它自从成立以来，一直立足于经营分红险，保司作风比较沉稳低调，不追求高额保费也不追求过多的广告宣传；

恒安标准的红利实现率，在市场中处于很高的水平，23年之前全部保持100%以上，不乏有分红超过500%、800%的情况；

24年监管严格限高的情况下，突破限高，年度红利均值98%，终了红利均值119%；

25年监管对分红指导水平3.2；恒安标准的年度红利平均值95%，终了红利平均值113.2%，和去年基本保持在同一水平。



03、投保分析

如果一个客户拿着恒安标准幸福到老2.0来咨询我，我一定会认为她是对保险、对分红都有高认知，高品味。

但究竟适不适合，还得看客户本人的家庭资产配置和人员情况来判断。

有两个原因：

第一，

幸福到老2.0现金价值回本期差不多14年左右，并且60岁开始领取后现金价值为0；



这对保司而言，给客户做出支付的时间确定性非常的强，可以放心的投资看好的项目，分红施展空间就比较大；

对于客户而言就意味着，这笔钱基本没有灵活性，如果10年左右要用钱，那退保取钱是亏的。

开始领取年金后，也没办法一次性退一大笔出来，只能按照合同约定每月或每年领取；

即使被保险人身故，受益人也只能继续按月领取。

如果客户客户中期资金比较充足，比如已经持有一定金额的增额寿或快返年金，那可以考虑用幸福到老2.0来补充养老资金池；

否则的话，还是优先推荐现金价值回本快的产品，比如复保星海赢家、信泰如意盛享2025；



虽然固收产品的年金平均下来低于分红产品；但可以兼顾一定的流动性；

第二，

恒安标准，全网赞爆了它的分红能力，我本人也一样是恒安标准的粉丝和客户。但分红是存在不确定性的，我只能说对恒安标准的分红抱有非常大的信心。如果客户还没有一个基本的基础养老保障打底，我还是会优先推荐一些固收型的养老年金；比如长城明爱金彩互联网、比如复保星海赢家、信泰如意盛享；如果说社保养老金预期还不错、或者已经有固收的商业养老金打底、或者夫妻双方其中一个已经有不错的养老现金流，用幸福到老2.0来追求更高的现金流分红收益，那还真的挺让人羡慕的。



我是金融从业15年的王敏，如果你也想给自己配置养老年金，留言“养老”，我们来聊聊吧。

作者|王敏

全职保险人  MDRT会员  保险名家IMA

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