2025香港保险新变局:6.5%时代下的财富密码,为什么现在是最佳入场时机

愿为素心人

最近和几个朋友聊天，发现一个有趣的现象：内地银行理财产品收益率跌破2%的时候，香港保险却在6.5%的新规下迎来了前所未有的配置机会。

这让我想起一个朋友的故事。他在2020年疫情期间配置了一份香港储蓄险，当时还在犹豫要不要买。现在回头看，那份保单的分红实现率达到了105%，而同期内地的理财产品收益率已经从4%跌到了不足2%。

说到这里，你可能会问：香港保险真的有这么好吗？6.5%的新规对我们普通投资者意味着什么？
6.5%新规背后的真相：监管升级还是投资机会？

2025年7月1日，香港保监局正式实施新的演示利率上限规定：港元保单最高6%，非港元保单最高6.5%。很多人担心这是不是意味着香港保险的黄金时代结束了？

其实恰恰相反。

我仔细研究了这个新规的背景，发现它更像是对市场的一次"理性回归"。过去几年，一些保险公司为了抢夺市场份额，把演示利率推到了7%甚至更高，这种做法本身就不太可持续。

新规的实施，反而让整个市场更加规范化。那些真正有实力的保险公司，比如友邦、保诚、宏利，它们的产品在新规下依然保持着强劲的竞争力。

更重要的是，6.5%的演示利率在全球范围内依然是相当有吸引力的。要知道，美国10年期国债收益率也就在4%左右，而内地的银行理财产品收益率已经跌破2%。
分红实现率才是真正的投资密码

说到香港保险的收益，很多人只看演示利率，其实这是个误区。真正决定你最终收益的，是分红实现率。



我拿到了几家主要保险公司2024年的分红实现率数据，发现了一些有趣的现象：

友邦保险的75款分红产品中，有62款公布了分红数据，最高分红实现率达到了169%。这意味着什么？如果当初的演示利率是6%，实际收益可能达到了10%以上。

保诚保险的长期分红产品，连续多年保持在90%-105%的实现率区间。虽然看起来没有友邦那么亮眼，但胜在稳定。

宏利保险则走的是稳健路线，大部分产品的分红实现率在95%-100%之间，基本能够兑现当初的承诺。

这让我想到一个投资原理：与其追求虚高的预期收益，不如选择那些能够稳定兑现承诺的产品。
三大王牌产品深度解析

在6.5%的新时代，哪些产品最值得关注？我筛选了市场上的主流产品，发现有三款特别值得关注。
友邦环宇盈活：6.5%时代的新标杆

友邦在新规实施后推出的环宇盈活，可以说是为6.5%时代量身定制的产品。



这款产品最吸引我的地方，是它的"567提取密码"。什么意思呢？就是第5年开始，每年可以提取总保费的6%，连续提取7年。这种设计特别适合那些需要在退休前后有稳定现金流的人群。

我算了一笔账：如果你50岁开始投保，每年交10万美金，交5年。到了60岁开始提取，每年可以拿到3万美金的现金流，连续7年。而保单的剩余价值还在继续增长。

更有意思的是，这款产品支持9种货币选择，包括人民币。在当前汇率波动较大的环境下，这种货币灵活性显得尤为重要。
永明万年青星河传承II：ESG投资的先行者

永明的这款产品有个特别的地方：专注投资ESG评级较高的资产。



ESG投资现在是全球趋势，简单来说就是投资那些在环境保护、社会责任、公司治理方面表现优秀的企业。这类企业往往具有更好的长期发展潜力和更低的风险。

从收益角度看，这款产品的保证收益率能达到1%，在香港储蓄险中算是比较高的。而且它的预期IRR在35年时能达到6.5%，速度相对较快。

特别值得一提的是，永明目前有高达28%的保费回赠优惠，再加上预缴利率优惠，总共能省下74%的首年保费。这个优惠力度在市场上是相当罕见的。
太保金如意：2年缴费的养老新选择

太保推出的金如意是一款2年缴费产品，这在香港保险市场上比较少见。



2年缴费的好处是什么？首先是资金压力小，其次是能够快速建立起保障。对于那些手头有一笔资金，但不想长期被绑定的人来说，这是个不错的选择。

更吸引人的是，这款产品还对接了养老社区。也就是说，你不仅能获得保险收益，还能享受到高品质的养老服务。这种"保险+养老"的模式，在内地已经很受欢迎，现在香港也开始跟进了。

从收益表现看，金如意在前期的表现相当不错，特别是在255提取模式下，前20年的剩余退保金在同类产品中表现优异。
为什么说现在是最佳入场时机？

很多人问我：既然演示利率从7%降到了6.5%，是不是应该等等再买？

我的答案是：现在反而是最佳入场时机。

首先，从政策环境看，6.5%的新规让市场更加规范，那些靠虚高演示利率吸引客户的产品被淘汰了，留下的都是真正有实力的产品。

其次，从全球资产配置的角度看，香港保险的6.5%收益率在当前环境下依然具有很强的竞争力。美债收益率在4%左右，内地理财产品不到2%，而香港保险不仅有6.5%的预期收益，还有全球资产配置的优势。



再次，从优惠力度看，各大保险公司为了在新规下抢夺市场份额，推出了前所未有的优惠政策。预缴利率高达10.1%，保费回赠最高76.4%，这种优惠力度可能是昙花一现。

最后，从汇率角度看，人民币对美元的汇率在7.2左右，相比前几年的6.3-6.7，现在配置美元资产的成本相对较高。但从长期看，这种汇率差异会被保险产品的复利增长所抵消。
配置策略：不同年龄段的最优选择

说了这么多产品，具体怎么选择呢？我根据不同年龄段的需求，总结了几个配置策略。
30-40岁：重点关注长期增值

这个年龄段的人群，距离退休还有20-30年，重点应该放在长期财富增值上。

推荐配置：友邦环宇盈活5年缴费，每年10-20万美金。这个年龄段收入相对稳定，5年的缴费期不会造成太大压力，而长期的复利增长能够为退休后的生活提供充足保障。
40-50岁：平衡增值与流动性

这个年龄段的人群，既要考虑财富增值，也要考虑未来10-15年可能面临的各种支出需求。

推荐配置：永明万年青星河传承II，2年或5年缴费。这款产品的保证收益率相对较高，而且有灵活的提取选项，能够在保证增值的同时提供必要的流动性。
50岁以上：重点关注现金流

这个年龄段的人群，距离退休只有10年左右，重点应该放在未来的现金流规划上。

推荐配置：太保金如意2年缴费，或者友邦环宇盈活的567提取方案。这些产品能够在相对较短的时间内开始提供稳定的现金流，满足退休后的生活需求。
投保前的三个关键提醒

在决定投保之前，有几个关键点需要特别注意。

第一，一定要本人亲自到香港签署保单。这是香港保险的基本要求，任何代签或远程签署都是不合法的。虽然现在通关比较方便，但还是要提前做好行程规划。

第二，选择靠谱的代理人非常重要。香港保险是长期投资，一个专业负责的代理人能够为你提供持续的服务支持。建议选择那些有正规牌照、从业时间较长的代理人。

第三，要做好长期持有的准备。香港保险的优势在于长期复利增长，如果短期内需要用钱而提前退保，可能会面临较大损失。所以投保前一定要确保这笔资金在未来10-20年内不会急需使用。
写在最后

香港保险市场正在经历一次深刻的变革。6.5%的新规看似是限制，实际上是机遇。它让市场更加规范，让真正有价值的产品脱颖而出。

对于我们普通投资者来说，现在正是配置香港保险的黄金时机。全球资产配置的优势、相对较高的预期收益、前所未有的优惠政策，这些因素叠加在一起，构成了一个难得的投资窗口。

当然，任何投资都有风险，香港保险也不例外。但在当前的市场环境下，它确实是为数不多的能够提供长期稳定收益的投资选择之一。

记住，理财不是赌博，而是一场马拉松。选择合适的产品，做好长期规划，让时间和复利成为你最好的朋友。



在这个充满不确定性的时代，为自己和家人配置一份香港保险，或许是我们能做的最明智的选择之一。

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