关于百万医疗,这些事情你需要知道

刘冠华

百万医疗险一直都受到大家的热捧，保费非常便宜，保额却有几百万，而且不限社保用药，还不限疾病范围，100%报销，保障杠杆非常高，是我们大病医疗的一个重要保障。但是，你知道百万医疗险究竟是怎么报销的吗？



其实，百万医疗险对报销赔付还是有一定限制的，千万别以为只要生病进了医院，就什么都能报。一般来说，我们去医院就医发生的医疗费用，需要符合以下六大要求，才能报销百万医疗险：

一、保障责任内

很多人可能都不知道，百万医疗险，其实又名“住院医疗险”，也就是说，它保障的是“住院医疗”。并不是生了病挂个号、看个普通门诊就能报销，能报销的一般是住院治疗的费用。

除了住院费用，百万医疗险通常也会对特殊门诊和住院前后的门急诊有一定范围的报销（比如前七天后三十天），比如门诊手术、门诊肾透析、癌症的门诊治疗等，也都属于保障责任内；但总之一般门诊是不在保障范围的，这一点一定要引起注意。

友邦也有其他医疗险产品（比如传世无忧高端医疗）能够提供门诊报销，但含有门诊保障的医疗险，保费会高出许多。

▍二、符合承保地区和医院的要求

国内百万医疗险的承保地区，基本上都是中国境内（不含港澳台）。

而对医院的限制是大家特别需要注意的，每个产品的要求可能不一样。大部分百万医疗险的普遍规定是“二级或二级以上公立医院”，也就是说只有在公立医院就医才能获赔，在私立医院就医是无法报销的。

友邦的智选康惠百万医疗险规定的是“医保定点的二级以上（含二级）的医院”，没有硬性要求必须是公立医院。

要知道，有不少优秀的民营医院也是二级或以上的医保定点医院，所以百万医疗险的消费者，在就诊时一定要留意医院是否符合报销的要求。最好是在就诊前先跟保险代理人确认一下，你的目标医院是否是在报销范围内。

▍三、合理且必需的医疗费用

百万医疗险的报销，都会要求必须是“合理且必需的医疗费用”。对于这个“合理且必需”，医疗险的条款释义里会有详细解释，一般来说遵循如下定义：



这一点看起来很复杂且难以界定，但其实对消费者来说，只须记住一点：谨遵医嘱进行治疗。事实上在一次治疗过程中，只要是医生认为需要使用到的药品、治疗手段和器械，基本都属于“必须且合理”，都可以报销。

另外，自费疫苗（比如儿童进口乙肝疫苗，还有前几天我发的关于带状疱疹疫苗，每人3200元，纯自费）不属于治疗，因此不在商业医保的承保范围内。但是，由于破伤风和狂犬疫苗具有治疗性质，因此，是可以被商业医保覆盖的，也就是说，可以报销。

▍四、免赔额以外

友邦智选康惠百万医疗险设置有5000元的免赔额，也就是说5000元以上的医疗费用才可报销。

要注意一点，社保报销的部分是不计入免赔额的，必须得是自己承担的费用才能算进免赔额。

但是友邦传世无忧高端医疗险的12800元不是免赔额，而是起付线。也就是说，社保报销的部分是可以算入起付线的，起付线以下的部分可以寻求社保报销也可以自己承担。而百万医疗险的免赔额，是必须自己承担费用。

▍五、具体报销比例

通常来说百万医疗险都不限社保用药、可100%报销。

但是，如果投保时有社保，但就医时却没用上社保，直接来找保险公司报销百万医疗险，那么报销比例就会下调到60%~80%。外地就医可能就会涉及到这个问题，大家就医时还要注意这一点。



▍六、责任免除以外

免责条款是所有人身保险都会有的，既往症、遗传性疾病、艾滋病、精神疾患一般是免责的，故意犯罪、违法行为、高危运动、战争暴乱等导致的医疗费用，保险公司也是免责的。

另外，对于那些“主动”选择的医疗支出，比如整容美容、疗养康复、牙齿保健、性功能治疗以及妊娠所致的就诊，都被列为了责任免除。还有，大病的康复疗养，也不在报销范围之内。

除了免责条款列出的内容，还有等待期（或者观察期）出险不赔的限制。也就是说，保险公司为了防止有人带病投保，通常会给一年期的医疗险设置30天的等待期。等待期内出险是不能获得赔偿的。如果出险性质足以造成保险公司拒保，那么这张保单可能会被视作无效。

               
作者：麦芽妈妈会客厅