40岁开始的香港保险退休规划:内地利率下行时代的明智选择

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前几天和一位刚过40岁生日的朋友聊天，她说了一句话让我印象深刻："现在真是我人生中少有的不慌不忙的时候。"

确实如此。40岁这个年纪，父母身体还算硬朗，孩子还没到需要大笔花钱的阶段，而自己的收入往往已经达到了职业生涯的高峰。

但她接下来的话却让我陷入了思考："可是我越来越担心退休后的生活，现在的收入水平能维持到老吗？"

这个问题，其实困扰着很多40岁左右的中产阶层。
养老金替代率的残酷现实

你知道什么是养老金替代率吗？简单说，就是退休后能拿到的钱占退休前收入的比例。

目前我国的养老金替代率大约是40%左右。更让人担忧的是，根据中国老龄办的研究报告预测，到2050年这个数字可能会降到20%。

20%是什么概念？假如你现在月收入2万，退休后可能只能拿到4000块。

对于收入越高的人群，这种落差会越明显。一个月薪5万的高管，退休后可能只能拿到1万的养老金，生活品质的下降是显而易见的。

这就是为什么越来越多40岁左右的人开始焦虑退休问题的原因。
内地投资环境的困境

说到为退休做准备，很多人第一反应是投资理财。但现在的投资环境让人头疼。

股票和基金？太让人心累了。前两年股市的表现大家都看在眼里，几百万放进去，可能几年就能亏掉一半。

房地产？现在谁还敢轻易碰房子。房价还在继续调整，未来十年二十年是涨是跌，真的很难说。

银行存款？更是让人无奈。一年期定存利率已经跌破1%，活期存款利率更是降到了0.05%，基本上就是躺平吃通胀。



按照这个趋势发展下去，未来甚至可能面临负利率的情况。辛苦攒下的钱，不仅不能增值，还可能贬值。

这种情况下，很多人开始把目光投向了香港保险市场。
为什么选择香港保险

香港保险市场最近几年确实很火。2024年香港新造保单保费总额达到2198亿港元，同比增长22%，其中内地访客贡献了628亿港元，占比接近30%。

这个数据背后，反映的是内地投资者对优质资产的渴求。

香港保险的优势在哪里？最直观的就是收益率。

以香港储蓄分红险为例，长期持有的预期年化收益率可以达到6%以上。虽然这个收益不是保证的，但从历史数据来看，大部分保险公司的分红实现率都能维持在90%-100%的合理范围内。



更重要的是，香港保险的灵活性很强。你可以根据自己的需要，选择不同的提取方式，既可以一次性提取，也可以分期提取，还可以部分提取后让剩余资金继续增值。
40岁规划退休的黄金时间

为什么说40岁是规划退休的黄金时间？

首先，40岁距离退休还有20年左右的时间，这个周期足够长，可以充分发挥复利的威力。

其次，40岁正值收入高峰期，有足够的资金进行长期投资。

最后，40岁的人对风险的认知更加成熟，既不会过于保守，也不会过于激进。

我给大家算一笔账。假设一个40岁的人，每年投入20万美元到香港储蓄分红险，连续投入5年，总投入100万美元。

按照6%的预期年化收益率计算：

到50岁时，保单价值预期约为150万美元 到60岁时，保单价值预期约为304万美元 到70岁时，保单价值预期约为521万美元



这就是复利的威力。时间越长，增长的速度越快。
实际案例分析

我有一个客户，今年42岁，在一家外企做高管，年收入大概80万人民币。

他最担心的就是退休后的生活品质问题。按照现在的养老金替代率，他退休后可能只能拿到16万左右的养老金，相比现在的收入水平，差距太大了。

经过详细的规划，我们为他设计了一个方案：每年投入15万美元到香港储蓄分红险，连续投入5年。

这个方案的好处是：

投入期短，只需要5年，不会给他造成太大的资金压力 预期收益率6%左右，远高于内地的投资产品 灵活性强，可以根据需要调整提取方式

按照预期收益计算，他60岁退休时，保单价值预期约为228万美元。如果每年提取12万美元作为养老金，相当于每月10万人民币的收入，完全可以维持现在的生活水平。


如何选择合适的产品

香港保险市场产品众多，如何选择适合自己的产品？

首先要看保险公司的实力和历史分红表现。友邦、保诚、宏利、安盛这些老牌保险公司，历史悠久，分红实现率相对稳定。

其次要看产品的灵活性。好的储蓄分红险应该支持多种货币选择，多种提取方式，以及保单拆分等功能。

最后要看收益率和回本周期。虽然收益不是保证的，但可以参考保险公司的历史表现和市场平均水平。



以目前市场上比较热门的几款产品为例：

友邦环宇盈活：预期IRR可达6.5%，第7年回本，支持9种货币选择 保诚信守明天：预期IRR约6.2%，第8年回本，产品稳定性较好 宏利宏挚传承：第6年就能回本，短期收益表现突出
需要注意的风险

当然，香港保险也不是完美的，投资前需要了解相关风险。

首先是汇率风险。香港保险大多以美元或港币计价，如果人民币大幅升值，可能会影响实际收益。

其次是分红不确定性。虽然保险公司会给出预期收益率，但实际分红可能会有波动。

最后是流动性风险。保险产品通常需要长期持有才能获得较好收益，短期内提取可能会有损失。

不过，对于40岁左右、有长期规划需求的人群来说，这些风险是可以接受的。关键是要选择实力强、历史表现好的保险公司。
政策环境的变化

值得一提的是，香港保险市场的监管环境也在不断完善。

今年7月1日起，香港保监局实施了新的分红保单演示利率上限指引，港元和非港元分红保单的最高演示收益率分别限制在6%和6.5%以内。

这个政策的目的是防止保险公司过度承诺，保护消费者利益。虽然演示收益率有所下调，但对产品的实际表现影响不大。



反而，这种规范化的管理让香港保险市场更加成熟和稳定，对长期投资者来说是好事。
写在最后

40岁，确实是人生的一个重要节点。既要为当下的生活负责，也要为未来的退休做准备。

在内地投资环境不太理想的情况下，香港保险提供了一个不错的选择。虽然不能保证绝对的高收益，但相比其他投资渠道，确实有一定的优势。

当然，投资决策需要根据个人的具体情况来定。收入水平、风险承受能力、家庭状况等都是需要考虑的因素。

如果你也在为退休规划而烦恼，不妨多了解一下香港保险。毕竟，越早开始规划，时间的复利效应就越明显。

记住，最好的投资时间是十年前，其次是现在。40岁开始规划退休，虽然不算早，但也绝对不晚。

关键是要行动起来，而不是一直在观望和犹豫中错过最佳的投资时机。

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