重疾险|香港重疾险定义更宽松吗?中风对比

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根据不同保司2024年的重疾险理赔报告，大致70-80%的理赔案例与癌症相关，其次是心脏和脑部疾病，包含心脏病、中风等。

而治疗重症疾病的医疗支出负担逐年加大。根据研究报告，2023年，由于通货膨胀、利用率和治疗组合的变化，全球的医疗通胀率将上升到12.4%，亚洲的医疗通胀率将上升到12.5%。拥有一份重大疾病保险尤为重要。



那重疾险应该怎么选？本文我选取了常见脑部疾病中风，对比香港11家保司的定义（友B、保C、安S、宏L、万T、国S、永M、忠Y、周DF、安D、富W）。


01 中风内地重疾险的中风定义


内地重疾标准对中风有4项具体的要求，除了要求观察180天，还需满足3种障碍其中至少一种。

香港重疾险的中风定义

而香港11家公司观察期都仅为28天，相比内地标准有明显优势。观察期后仅要求由医生确认存在功能性障碍，对具体严重程度不做额外要求。

此外香港产品可能会除外一些特定情形：

因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病；

因事故或受伤、感染、血管炎、炎症性疾病或偏头痛导致的脑损伤；

可逆的神经功能缺损；

因偏头痛引致的脑部症状。

但这几项其实本身就不属于中风，都是常见的“类中风情形”，因此是否明确写出来并不会影响实际定义宽松程度。


02 中风定义对比
中风定义对比总结：因为观察期180天和28天之间的差异实在过大，香港中风定义显著更宽松。虽然香港产品除外了一些特定情况，但这些除外事项本来就不属于中风，因此对定义没有实质影响。

中风是非常常见的重大疾病，重大疾病保险保障重疾种类往往是大家非常看重的，其实各家公司差距很小。

内地的重疾险明文规定所有重疾险都要包含指定的28种重疾，而这28种就已经占到了重疾发病率的99%，其中癌症、心脏病、中风3种疾病就占到了90%以上。

香港的重疾险对于疾病种类虽然没有明文规定，但因为起步早、发展相对成熟，这28种重疾也是都能覆盖到的。主流的产品一般至少覆盖50多种重疾，多的可达70多种。

对于重大疾病保险来说，早投保早保障，在中国内地，每1分钟有9人罹患癌症，在中国香港，每15分钟有1人罹患癌症。



根据万T的理赔数据（每年理赔10亿+），30-49岁正值事业发展的黄金期，可是不幸患上严重疾病的人却占总宗数超过40%。50至59岁患者超30%，他们多数仍为家庭经济支柱。



如果因为重疾导致几年不能工作，当前的经济来源和未来康复以后的收入水平都会受到很大打击，所以对重疾险的需求很明确。如果已经组建了家庭，或者有小孩、有房贷，需求就更加迫切，因为如果经济支柱罹患重疾，整个家庭也就失去了重要的经济来源。

重疾险的特点是确诊重疾就能一次性赔付合同约定的保额，不需要拿着医疗费的收据再一笔笔地申请报销。重疾险的“保额”指的就是“发生重疾时能赔多少钱”，主要作用是覆盖重疾期间的收入损失。如果你没有完善的报销型医疗险，重疾险也可以承担一部分医疗费用。

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