企业年金---未来养老保障的重要补充!

掌舵的鱼1987

企业年金是一种补充性养老金制度，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。

企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，是我国正在完善的城镇职工养老保险体系（由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成）的“第二支柱”。在实行现代社会保险制度的国家中，企业年金已经成为一种较为普遍实行的企业补充养老金计划，又称为"企业退休金计划"或"职业养老金计划"，并且成为所在国养老保险制度的重要组成部分。

也就是说退休后基本收入构成：①国家发的基本养老保险，②企业发的养老补充年金（另有职业年金），③保险公司发的商业养老年金，④个人毕生储蓄---自养老







年金、年金---等你老了才能领取的特殊返利金，企业年金、职业年金还是商业年金本质都是投资理财类保险，投资有风险，理财不一定生财。

只有基本养老保险是国家兜底，不用但是退休后领不到钱。

大型保险公司在国内也基本都是国资委控股，有国家背书，其产品稳定性和有效性与基本养老保险不相上下

企业年金是要交给企业拿来投资获取收益的，职工退休时的企业年金水平取决于资金积累规模及其投资收益。投资谁都可以的，闭着眼睛也可以投出去。但是收益率的保障问题······

企业年金，划算吗

我们选取某个企业真实数据，来做个情景假设：

A 先生今年30岁，年收入12万，每年拿出1%收入缴纳企业年金。与此同时，公司每年也为A先生缴纳2%。只要工作满 8 年，公司交的钱就能全部转给 A 先生。



如图所示，假设企业年金每年增值3%，直至退休。那么A 先生在退休前只缴了3.6万，但是60岁退休时却可以领取17.6万，平均每年的收益率达到8.95%！

所以如果你打算在公司长期发展，和公司共进退，可以交企业年金。只要工作满足一定年限，公司交的钱会全部转给我们，轻轻松松实现翻几倍的收益。为何不要？

但工作年限太短，公司帮我们交的那部分钱是不会转给我们。如果你预计自己人往高处走，大概率拿不到这部分钱，那就不交咯。

那么企业年金的收益率究竟能有多高？有没有亏损风险呢？坦白讲，谁也不能打包票啊。

企业年金是在国家政策指导下成立，属于我国城镇职工养老保障体系中的三大支柱之一，其余两者是基本养老保险、个人储蓄养老。

在这背景下，企业年金投资自然也是“稳”字当头，投资范围主要包括银行存款、国债、中央银行票据、债券回购、万能保险产品、投资连结保险产品、证券投资基金、股票等金融产品。

它具有严格的法律法规规定及完备的管理程序和监督制约机制，可以确保年金制度执行的规范性，保障年金基金的安全性。（百度百科所说的）

嗯......呃，我觉得吧，我们大天朝自有国情所在，一切求稳。如果你可以相信养老保险，自然也可以相信企业年金了。
年金收益高不高，关键看3点

与社保养老金不一样，企业年金一般是找保险公司定制的，每家公司的年金方案都可能存在差异。

那么，如何快速判断企业年金的收益高不高？

关键 1：公司缴费比例高

由于工作满一定的年限，公司交的企业年金就会给到我们，所以公司交多少钱就非常重要了。

在 A 先生的案例中，他自己一共交了3.6万，公司同步缴费7.2万。当 A 先生退休时，这10.8万都会转给 A 先生。

如果你的公司缴费比例高的话，收益自然会更高。

关键 2：年金投资收益高

我们交的钱不是放在银行不动的，而是会由保险公司拿去投资。即便按保守的投资收益计算，通过几十年的复利增长，收益也是很可观的。

比如说，A先生和公司一共缴费10.8万，就算收益率只有3% ，30年后这笔钱也会增值到17.6万。

如果投资收益能达到5% ，A 先生的企业年金就能进一步增值到25.1万。

关键 3：年金划转时间快

企业年金之所以被称为“金手铐”，是因为这笔钱不是马上给我们的。

以某公司为例：



可以看到，只有在这家公司工作超过8年，才能100% 拿到企业缴纳的部分。如果不到3年就离职了，那么公司交的钱，和我们没有一毛钱关系。

站在个人的角度，当然希望这笔钱越快给到我们越好。但对公司来说，则希望可以用企业年金来留住你。

那公司会不会拖着我们一直不给钱？请放心，在《企业年金办法》第19条中有提到：

企业缴纳的部分，可以逐步划转给员工，但期限最长不超过8年。

所以不用想太多，如果决定要交企业年金，那就静下心来好好工作。

总的来说，假如一份年金的企业缴费比例高、过往投资收益高、划转时间快，那么这份年金就非常值得考虑。

如果你想自己动手算一算企业年金的收益，可以在网上搜索“ 企业年金计算器 ”，简单输入几个数据就能得到结果。
企业年金的常见问题

实际生活中，很多公司连法定的社保都无法交足，企业年金自然更加少见了。难免大家对企业年金不清不楚，在此总结了几个常见问题：

1、企业年金必须退休才能拿？

企业年金是一种强制储蓄的养老金，一般在退休前不能随便领取。但是也有一些特殊情况：



如图所示，除非是出国定居等特殊情况，企业年金无法提前拿出来。

因此我们在决定交年金之前，应该对自己的资金状况有一个大概的规划。如果你每个月的工资都不够应付衣食住行，那就不要考虑年金了。

2、离职换工作了，企业年金怎么办？

在这个年代，很少人会在一个单位工作一辈子。

如果新单位也有企业年金，那么可以办理转移，把《转移函》和新单位的年金账户信息，交给原公司的人事部就可以了。

如果新单位没有，我们的钱还会放在原单位管理，或者交给第三方机构托管，等到退休后才能拿走。

3、单位破产倒闭了，企业年金怎么办？

假如单位暂时亏损，企业年金是可以暂停缴纳的。

以后公司重新盈利了，可以继续缴纳，甚至把之前没交的部分进行补缴。

万一公司破产倒闭了，之前公司和自己交的钱都会给到我们，不过这笔钱还是要等到退休才能拿来使用。

4、企业年金的投资，是稳赚不赔吗？

前文已说了，当然不是。只要是投资，就会有风险，企业年金不是100%稳赚的。但是为了降低投资风险，国家也对企业年金的投资范围进行了限制。

《企业年金基金管理办法》第 48 条：企业年金投资股票等高风险产品的比例，不得高于30%。

由于养老金是一种刚性支出，到了退休就一定要用钱，所以企业年金的投资都会相对稳健，赚钱的可能性还是非常大的。

so，总体看下来，好像企业年金还可以哎。所以年轻人可以的话，为何不交呢？别的不说，单是向外宣称自己五险二金，也能羡煞不明真相的吃瓜群众了。

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注：部分内容转载自深蓝保

               
作者：瓦坎达精工Bearing