重疾险清仓大甩卖了

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你好，我是紫君。

从河南小县城来的，保险学专业出身。

头3年北漂在中国第一家互联网保险公司做商务和策划，

中间3年是胡润top10财经自媒体的合伙人，

最近3年是头部保险经纪行最年轻的资深区域总监。

9月，保险行业的预定利率，会再次下调：从 2.5% → 2%，这意味着，重疾险会再次涨价。



预定利率我们可以简单理解为，

我们投一些长期保险。

有一部分保费结余存在保险公司了，

那它需要给到的、保证的、无风险的复利。

但是，利率无论横着从国际上来看，

还是纵向看历史，虽然短期有波动，

长期总是往下走的。

低利率是事实，负利率是趋势：要锁利但不要上错车

现在包括银行存款，国债在内，

各种无风险理财的收益都在降。

而保险作为无风险理财的一种，

预定利率也会随着下降。



但是，银行利率挂个牌子说降就降了，

保险可是由一个个产品构成的，咋办呢？

只能停了利率高的老产品，卖新产品。

所以新产品的保费，每次都会涨。



但是预定利率调整，越来越快了：

从4.025%到3.5%用了6年，

从3.5%到3.0%用了4年，

从3.0%到2.5%用了1年。

加上今年1月份，监管规定，以后预定利率不会长期不变，而是跟着市场利率调整。
每个季度都会公布一个研究值，连续不达标就会整个行业下调，停售这件事会更频繁。



就比如现在，直接触发降档。
这一刀下去，基本可以说，现在市面上的这批高性价比重疾险，就是“最后一代”了。
为什么这次影响会比以往更大？核心有几点——
原因一：涨价的幅度明显超过以往
每次降 0.5%，看起来幅度一样，但利率越低，下降的冲击就越大，涨价越来越严重：

3.5% → 3%：涨幅约 14%

3% → 2.5%：涨幅约 17%

2.5% → 2%：涨幅约 20%（史上最大）

原因二：小保险公司的折扣已经到了极限
重疾险的定价，参考的是 2020 版本的《重疾发生率表》，这是整个行业的标准。



之前一些小公司为了抢市场，是被允许在发生率上做文章的，所以一些网红重疾险，保费很低。
但现在折扣已经到了极限，换句话说，这次保险公司只能硬着头皮涨价。
原因三：保险公司的底牌出尽了
过去一年，保险公司玩起了“癌症津贴”的创新：
得癌症，即使是持续状态也能赔，不用等新发、复发、转移。



这招相当于最后的底牌，让重疾险的性价比大幅提升，但价格已经压到不能再低了。
即使之后继续打价格战，也救不了整体重疾险的性价比。
可以这样说：
重疾险的“便宜时代”正在结束，以后的保费只会越来越贵。
保障的杠杆和性价比越来越低，消费者会越来越嫌弃。
未来的重疾险，很可能会走两条路：
1、好的保障责任，大概率会在可选责任里涨价；
2、向香港重疾险靠拢，往“分红型”演变，带来更多长期回报。
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如果你还没有配置重疾险，现在可能是最后的黄金时机，欢迎联系我配置最新重疾方案。



最后再补充下，
团队和公司介绍。

我的团队成员，

都是本科以上学历，

来自保险、金融、法律、医学等专业。

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