重疾险,最后的红利期

无人岛屿颈

重疾险黄金时代落幕：它的“消亡”与最后的机会

重疾险，曾是保险市场当之无愧的“顶流”。从少数人才能触及的“奢侈品”，到互联网时代人人热议的“性价比王者”，再到如今保费规模从千亿跌向百亿的“平缓退场”——它的起伏里，藏着一个行业的迭代，也映着无数家庭的风险认知变迁。

今天，我们就顺着重疾险在国内的发展脉络，聊聊它的“黄金时代”如何落幕，又为何说当下的2.5%预定利率重疾险，可能是还没配置的人“最后的机会”。

重疾险的三段式变迁：从“遥远”到“顶流”再到“平缓”

重疾险的发展史，是保险行业最具“厚重感”的片段之一。它的形态迭代、受众变化，几乎同步着国内家庭对“大病风险”的应对逻辑转变。

第一阶段：2013年前，少数人的“专属保障”

2013年之前的重疾险市场，是头部“老五家”险企的天下。销售依赖线下代理人和银行渠道，产品形态也带着鲜明的时代印记——“重疾+身故”捆绑销售，几乎没有“纯保障”的选择。

更关键的是，当时长期险预定利率上限是2.5%，直接导致重疾险保费居高不下：一份重疾险动辄上万保费，对普通家庭来说绝非“必需品”，更像高收入人群的“风险奢侈品”。

保障层面也简单：只保重大疾病，病种少，没有“轻症”“中症”概念——哪怕是未达重疾程度但已影响生活的疾病（比如早期癌症），也无法获赔。

那时的重疾险，对多数人而言更像“遥远的名词”，而非能实实在在转移风险的工具。

第二阶段：2013-2021年，互联网掀起的“黄金时代”

互联网保险的崛起，给了重疾险“破圈”的机会。

一批中小型险企联合保险经纪公司，砍掉线下渠道成本，推出纯消费型重疾险——不用捆绑身故，保费直接降了一大截；再加上市场竞争白热化，重疾险的保障开始“疯狂升级”：

- 新增“轻症”“中症”责任：把未达重疾但需及时干预的疾病（如轻度脑中风、早期乳腺癌）纳入保障，中症赔50%-60%保额，轻症赔20%左右；
- 拓展“高发疾病二次赔”：针对癌症、心脑血管等易复发的重疾，推出“二次赔付”责任，避免“一次患病后再无保障”的尴尬；

这几年里，重疾险彻底从“奢侈品”变成“普惠品”：价格亲民、保障全面，成了家庭保险配置的“必选项”，也成了保险市场最热闹的“顶流”——那时的重疾险，是真的“用性价比说话”。

第三阶段：2022年至今，平缓退场的“分水岭”

2021年，成了重疾险发展的关键转折点。

这一年，重疾新规正式实施——本意是统一疾病定义、减少理赔纠纷，但客观上给重疾险“泼了盆冷水”：最典型的是甲状腺癌理赔调整：

旧规下，占甲状腺癌理赔绝大多数的“Ⅰ期甲状腺癌”算“重疾”，能赔100%保额（比如50万保额赔50万）；新规后，这类早期甲状腺癌被归入“轻症”，仅赔30%保额（50万保额赔15万）。

“理赔力度下降”让部分人对重疾险的“获得感”打了折；更关键的是预定利率下调：从3.5%到3.0%再到如今的2.5%，直接推高了保费——哪怕保险公司把消费型重疾险的费率压到极致，价格还是不可避免地涨了。

更雪上加霜的是“创新瓶颈”：最高发的28种重疾已被统一规范，轻中症、高发重疾额外赔等核心保障也趋于成熟，新出的产品只能在“边缘创新”（比如加个冷门疾病保障、附赠低频健康服务），再也没了当年“颠覆式升级”的吸引力。

叠加经济环境变化，家庭更倾向“稳健支出”，不愿为20-30年的重疾险保费“长期绑定”——多重因素下，重疾险新增保费从千亿级跌至百亿级，那个“极致性价比+疯狂创新”的黄金时代，悄然落幕。

为什么说2.5%的重疾险，可能是最后的机会？

重疾险“不火了”，不代表它“没用了”。恰恰相反，在当下经济环境里，它的价值反而更该被重视——尤其是2.5%预定利率的重疾险，很可能是还没配置的人“最后的窗口期”。

它的核心价值，从未被替代

重疾险的价值，从来不止“报销医疗费”。

百万医疗险能解决大部分住院费用，但DRG改革后，不少外购药、进口原研药（比如癌症靶向药）公立医院开不出，只能自费；更关键的是**“收入损失补偿”**——这才是重疾险最被低估的作用。

比如40岁的家庭支柱，年入30万，若不幸患重疾，可能3-5年无法工作：收入断了，但房贷、孩子学费、家庭生活费、医疗险报不了的营养费/护理费，一分都不会少。这时若有50万重疾险保额，确诊后直接赔50万——这笔钱能自由支配，既能补治疗费，也能撑过康复期的家庭开支，避免“因病返贫”。

这才是重疾险的核心：它保的不是“病”，是“生病后不影响家庭生活的底气”。

对比其他存钱方式，它的杠杆依然“能打”

如果想为“大病”存一笔钱，无非几种选择：存款、2.5%增额寿、重疾险——但对比下来，重疾险的“杠杆+保障”优势很明显。

按“一次交清”简单对比（实际重疾险可分20-30年交，还能豁免保费）：

- 银行存款：三年期定存利率仅1.3%，还在下行，几十年后根本攒不够“应对大病的钱”；
- 2.5%增额寿：就算选收益最高的，初期投入7.5万，50年后也难达到30万保额的“门槛”；
- 重疾险：同样成本，不仅有30万重疾保额，还有中症18万、轻症9万的额外保障——一旦患病，能立刻拿到一笔钱，这是存款和增额寿做不到的“即时杠杆”。

再等下去，可能更“贵”了

预定利率是重疾险定价的“核心变量”：利率越低，保费越高。

现在重疾险按2.5%预定利率定价；若未来降到2.0%，成人重疾险保费可能涨10%，少儿重疾险涨20%——性价比只会更低。

更不用说，年龄越大、健康状况越差，能买到的重疾险保额越少、保费越贵，甚至可能“被拒保”。当下的2.5%重疾险，已经是“能抓住的、性价比还在线的最后一批产品”了。

写在最后

重疾险的“黄金时代”确实落幕了——那个靠“极致低价+疯狂创新”吸引眼球的时代，很难再回来。

但它的核心价值还在：补医疗险的“缺口”，赔收入损失的“风险”，给家庭一个“生病后还能体面生活”的缓冲。

历史的齿轮总在转，对还没配置重疾险的人来说，赶在8月底前，抓住2.5%预定利率的“尾巴”，或许就是给家人和自己，留一份“不慌的底气”。

毕竟，风险从不会等“准备好”——能提前转移的，就别留遗憾。



作者：微信文章