年金——打工人必看的“第二份养老金”全攻略

忆困血馆闻

上期聊过的长护险，是应对失能风险的保护伞。而今天要说的年金，则是你退休后的第二份保障。一个管生病时的护理费，一个管退休后的生活费，双管齐下，养老无忧！

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年金是什么



年金是我国养老保险体系的第二支柱（第一支柱是社保养老金，第三支柱是个人养老金）。

“六险二金”新增的一金即年金，简单来说，就是你的单位和你一起存钱，交给专业机构投资增值，等你退休后按月或一次性领取，相当于多一份养老保障。

年金的两种类型：

1.企业年金。由企业自愿建立，国企、大型民企（如腾讯、华为）的员工参缴。截至2025年，全国有16.8万家企业建立了企业年金，覆盖3290万职工。

2.职业年金。是机关事业单位强制缴纳，体制内人员（公务员、教师等）参缴。截至2024年，全国职业年金规模已达3.11万亿元，自2019年2月启动市场化投资运营以来，全国职业年金年均投资收益率4.42%。

二者关键区别在于：



企业年金是可选的，公司愿意交才有；

职业年金是必选的，公务员、事业单位必须交。

对于灵活就业者，可以按灵活就业身份缴纳“职工养老+医疗保险”以保障基础待遇，并开通个人养老账户。

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年金有什么用？为什么值得交？



1. 补充养老金

社保养老金可能不是太够用(替代率大约在40%~60%)，而年金能让你退休后多一份收入，生活质量更高。

2. 享受税收优惠

拥有税收递延政策，缴费时不计入个税；退休后领钱时再交税，税率通常比工作时低。

3. 长期稳健增值

年金由专业机构（如保险公司、基金公司）投资管理，比个人理财更稳。《人力资源社会保障部关于调整年金基金投资范围的通知》规定年金基金投资：流动性资产合计≥投资组合净值的5%（确保短期支付能力），权益类资产≤40%（追求收益），固收类资产≤135%（控制杠杆风险）。

总结三大支柱特点



社保养老金提供最基础的养老钱，建议参保；

年金提供多一份养老保障，能交就交；

个人养老金则是自由选项，高收入人群缴纳可以有效减税。

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年金常见问题解答



Q：年金会不会亏钱？

A：长期来看不会。因为有专业机构分散投资风险较小，并且2020年后，年金权益投资比例从30%放宽到40%，收益潜力更高。

Q：换工作后年金怎么办？

A：如果新公司有年金，就可以转移过去；如果新公司没有年金，就保留原账户，继续投资增值。

Q：年金能提前取吗？

A：一般不能。除非出国定居，完全丧失劳动能力，或退休前身故等意外情况。



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团队：保链·金策长青团队

指导老师：保险学院 徐晓华

文字：刘鑫乐、张含羽

排版：闫栩雯

审核：韩雨青

作者：微信文章