人寿与年金保险的科学化发展过程

普通人物怨

在人寿保险领域，近代时期延续了中世纪以来的发展，如教徒公会、兄弟会、同业公会等组织，为了保障成员生活安稳，故亦附带提供成员疾病及死亡津贴。

又如海上保险公司对于海上航行之旅客及船员提供死亡保险。

同时，受到产险业者的影响，寿险领域亦有专门经营保险之组织成立，不再只是由既有的社团组兼营。

人寿保险开始运用科学化的技术，并运用于实务保险技术在近代时期有了突破性的成长，主要可以年金保险概念的产生、政府禁止射幸性过高的旅客船员保险，以及保险业运用现値并纳入被保险人死亡率的计算。

年金保险业务的经营，从业者需对数学技术有一定的了解，而政府的禁止政策，亦可见政府对于保险业者是否运用保险技术的重视，此皆足以了解人寿保险在本阶段科学化的演进。

年金保险概念的产生

年金保险概念的产生，应追溯于十五世纪意大利产生一种「教会或国营钱庄」(montes pietatis)制度，用来打击高利贷放款业者，使穷困之人能得到合理的抵押贷款。

注：Montes Pietatis（拉丁语意为“仁慈之山”）是15世纪在意大利兴起的慈善信贷机构，由方济各会修士于1462年在佩鲁贾（Perugia）创立。其核心目标是为贫困人群提供低息贷款，替代当时高利贷者（如犹太人和伦巴第人）的剥削性借贷，践行基督教慈善原则（Caritas）。Montes Pietatis是中世纪基督教社会对贫困与高利贷问题的创新回应，虽存在执行争议，但其道德金融理念影响深远。它不仅提供了实际的经济援助，更重新定义了金融的社会角色，强调其应服务于人类福祉而非单纯盈利，为后世金融伦理提供了重要借鉴。

其中有些钱庄为了筹足营运资金对外提供保证，如果有些人愿于生女儿时将一笔给予钱庄，则若干年后，在该女儿长大结婚时十倍奉还。

盖当时将近有一半的小孩于达到适婚年龄之前即死亡，对于钱庄而言，给付条件并非必然成就，且可藉该笔本金以获利；

对于一般家庭而言，则可为未来不确定是否发生的嫁妆花费未雨绸缪。

此种制度被称之为「嫁妆保险」(Aussteu erver sicherung)，功能则类似于年金保险。

注：Aussteuer 在德语中意为“嫁妆”，指女方家庭在女儿结婚时提供的财物或资金支持，是传统习俗的一部分。在德国历史上，嫁妆曾是婚姻的重要经济基础，但随着社会变迁，这一习俗逐渐淡化，现代已较少作为法律或政策概念使用。Erwerb”是收入/职业，“Sicherung”是保障的意思。

受到此种「嫁妆保险」(Aussteu erver sicherung)制度影响，十六世纪德国有位纽伦堡人Berthod Holzschuher曾建议政府设置功能类似的贷款机构，一方面可解决人民贫穷告贷无门的问题，另一方面又可充实国库，一举两得。

可惜此计画并未被采用。另一学者Georg Obrecht亦做类似之提议，结果亦同。

一直到十七世纪末及十八世纪期间，德国才有一定数量的相互保险机构于政府提倡之下陆续成立，从事死亡、鳏寡、孤儿及结婚保险。然而，因缺乏保险技术，大都无法流传下来。荷兰及英国两地亦同。

政府禁止射幸性过高的旅客船员保险

如前所述，自中世纪末即有海上保险公司对于海上航行之旅客及船员提供死亡保险，旅客死亡时保险公司须给付保险金。

但此种保险契约，只不过是从事海上保险之业者附带经营之业务，并未经充分资料统计而后计算风险承担的对价，不过是保险公司抱持投机心态，恣意推估承保尔，故十五至十八世纪间有些国家视此种旅客、船员人寿保险为「赌博保险」(Wettversicherung)，并予禁止。由此可见，有些国家发现到保险并非单纯只是契约两造双方之约定尔，更涉及风险承担与保费的对价平衡性。

注：Wettversicherung 由德语词根 "Wett"（赌注、赌博）和 "Versicherung"（保险）组成，字面意为"赌博保险"或"赌注保险"。

保险业统计估算被保险人死亡率，并运用现值的数学技术以计算保费

人寿保险真正能称得上科学发展，要追溯至十七世纪的法国，有位定居于法国之意大利拿玻里人Lorenzo Tonti(1630至1695年)，他曾将一份计算精密之计画呈献给大主教Mazarin以改善法国政府之财政。

他建议由政府吸取较大的贷款，然后将贷与人依照年龄分成十组，每一组成员可因本金所产生的利息，领取终身年金。而若是该成员死亡，则该成员之可领部分共同归于其他同组之成员，亦即，成员若是死亡即无法领取年金。

此种制度，已与同样具有储蓄功能的金钱存款——倘若存款人死亡，存款所生的利息仍可由继承人继续领取——有不同的设计，并含有对于成员死亡率的计算。

1689年，法国成立第一家国营保险机构--「Tontine」，即是基于Tonti的观念而成立。

荷兰对于保险科学方法的研究，虽然较晚，但政府采纳较法国为早，1670年即已成立同样性质之机构。

更重要者，掌管荷兰财政的Jan de Witt(1625至1672年)——同时也是一位数学家及政治家——1671年向当局提出有关国营年金制度，即曾依正确的法则计算将来给付的现值，堪称保险科学上的一大进展。

尔后，随着时代演进，数学科学日益发达，保险业经营的重点即在于是否能正确的估算应收取的对价。

甚者，不单只在于数学计算上，人民生命年限的概然率，亦是重点之一，荷兰人Christian Huygens、瑞士人Jakob Bernoulli即早早投入此领域的研究，并拟出大数法则之公式，汇集大量或有上下差异的个别数，加以平均，俾使生命年限之概然率趋于准确。

注：克里斯蒂安·惠更斯 （Christian Huygens，1629年4月14日—1695年7月8日）是荷兰物理学家、数学家和天文学家，被誉为近代自然科学的重要开拓者。 ‌雅各布·伯努利(Jakob Bernoulli‎,1654－1705年)，伯努利家族代表人物之一，瑞士数学家。被公认的概率论的先驱之一。

1600年左右，经济学家Georg Obrecht即提议建立人民统计数字。1662年英国人John Graunt亦公布其死亡统计观察之结果。

注：格奥尔格·奥布雷希特（Georg Obrecht，1547 年 3 月 25 日-），建议之一是为儿童制定保险计划。父母将定期为他们的孩子向政府付款。在到期后，儿童受益人将获得基金总额以及 6% 的利息。然而，如果孩子在成年前死亡，这笔钱将由政府保留。奥布雷希特坚持认为，该计划对政府和臣民都是互惠互利的。约翰·格朗特 （John Graunt，1620年3月24日—1674年3月18日）是英国经济学家、统计学家，被后世尊称为“ 人口学之父 ”。

德国人Caspar Neumann(1648至1715年)曾观察其出生地区之出生及死亡纪录，制作生命表。

注：卡斯帕（或卡斯帕）诺依曼（Caspar （或 Kaspar） Neumann（1648 年 9 月 14 日 - 1715 年 1 月 27 日）是来自布雷斯劳的德国教授和神职人员，对死亡率有特殊的科学兴趣。

此些发展，均使保险科学有了长足的发展，更为保险业之经营提供了相当坚实的营运基础。

人寿保险技术真正进入实际应用阶段，要到十八世纪后半段。第一家首先以正确的保险技术原则建立之人寿保险公司，为1762年于伦敦成立之「衡平(Equitable)相互性保险公司。



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