快返年金和养老年金有什么区别,选哪种更好?

井底燕雀傥

年金险有两种形态，一种是快返年金，另一种是养老年金。

简单来说，快返年金注重中短期的资金灵活性和早期现金流，而养老年金则为退休生活提供长期、稳定的终身收入保障。

两者没有绝对的好坏，主要取决于你的个人需求、年龄阶段和财务目标。

为了让你能快速把握核心区别，分别讲一下两种年金的优势和劣势。

01.快返年金

1）优势：

一是返钱早，一般投保后第5年返钱；

二是现价高，现金价值一般5年回本，终身大于保费；

三是变现灵活，可通过减保、退保、保单贷款等方式灵活变现。

2）劣势：

一是领钱比养老年金少，一般为本金的2.5-3.5%；

二是长期收益率比养老年低。

3）优秀固收产品

陆家嘴国泰泰给利，趸交5年现价回本，第5年起每年返还本金的2.7%。适合趸交。

光大永明慧选玺悦，3年期交第7年回本，第5年起每年返还本金的2.6%，期交有优势。

4）优秀分红产品

中英悦活人生，3年交，可选分红交清增额，第7年回本，每年返还2.1-4.6%，逐年递增。

长城八达岭南山旗舰，可设双被保险人，两代人领年金，趸交第7年回本，第5年起，固定返还本金的2%，分红返还约1.5%，加起来每年返还本金的3.5%。

以上产品2025年分红实现率100%以上，公司投资能力和过往分红实现率优秀。

02.养老年金

1）优势：

一是领钱多，每年领钱比快返年金多一倍；

二是收益高，长期比快返年金收益高，个别产品有长寿祝寿金和满期金；

2）劣势：

一是领取晚，一般女最早55岁起领，男最早60岁起领；

二是现价低，现金价值从领年金后逐年递减，最后归0，退保变现不灵活。

3）优秀国收产品

复星保德信的星海赢家青鸾版，领取高，终身有现价，99岁返保费，106岁给10倍保额。

与固定快返年金作一个对比，看下领取和收益到底差多少。

举例，50岁女，50万3年交，分别投星海赢家青鸾计划二和慧选玺悦，都从55岁开始领年金。

对比年金领取金额：

养老年金青鸾，每年领取66010元；

快年年金玺悦，每的领取39200元；

同样第5年开始领钱，二者每年相差3万，养老年金是快返年金的1.7倍。

对比现金价值：

青鸾现金价值一直不超过保费，并逐年递减到0.

玺悦从第7年现价超过保费，终身不低于保费。

对比身故赔付：

青鸾计划二保证领回保费，身故赔累计领取与保费的差额。

玺悦赔保费或现价二者之大，身故金有优势。

对比收益率（累计领取+现价）：

82岁前快返年金有优势，83岁之后养老年金更高。

假如活到100岁，青鸾总利益463万，玺悦总利益331万，青鸾多出130万。



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长期养老金收益更高，短期快返年金高。

养老年金是自己享受，快返年金是把本金留给子女，自己只花利息。

4）优秀分红产品

长城人寿明爱金彩3.0是目前分红年金的热门产品，红利可以选择交清增额，养老年金越领越多，长期收益更高。

同样50岁女，50万3年交，分别投青鸾计划二和明爱金彩计划二。

55岁开始，青鸾每年固定66010元，明爱每年预期65429，每二年66487元，就超过青鸾，70岁以后会翻倍。

到80岁，青鸾累计领回171万，明爱累计领回210万。

明爱金彩领取后现价归为0，不能退保，只能非常专一的领年金。

论养老年自己多领钱，明爱金彩3.0更有优势。



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03.怎么选？

快返年金适合近期有资金需求（如子女教育）、希望资金灵活性强的人。

养老年金侧重长期养老规划，追求退休后稳定较高收入的人。

如果你还年轻（例如三四十岁），离退休还早，但希望为未来（如孩子教育、中期目标）储备一笔可能收益高于银行存款、且相对灵活的資金，快返年金值得考虑。

如果你已步入中年或临近退休（例如四十多岁、五十岁以上），核心目标是确保退休后有稳定充足的补充收入，那么养老年金通常是更合适的选择。

未来几年或十几年内是否有可能需要动用这笔钱？如果是，快返年金更高的现金价值和灵活性更有优势。

能否接受资金长期锁定，专注于不可动摇的养老目标？如果能，养老年金帮你守住这份“专款”。

为了孩子教育、婚嫁或中期财务目标？???? 优先考虑快返年金。

为了个人或夫妻的退休养老？???? 优先考虑养老年金。

如果你的预算充足，完全可以组合配置。用快返年金满足中期需求和灵活性，同时用养老年金为退休生活打底。

无论是快返年金还是养老年金，提前规划都能获得更充足的增值空间和更从容的选择权。

最后总结：

选择快返年金还是养老年金，关键看你的主要用途和对资金灵活性的要求。

优先考虑快返年金：如果你近期（如5-10年后）有明确的资金用途（如子女教育、置业首付），并且希望资金保持一定的灵活性和可取性。

优先考虑养老年金：如果你首要目标是最大化退休后的长期稳定收入，能够接受资金在退休前长期增值、不易动用，追求更高的长期收益性。

风险厌恶，不能忍受波动，想要100%的确定性，选固定2.5%定价产品。

可以接受一定风险，在固定2%的保底之上，追求更高收益弹性，建议选分红产品。

希望这些信息能帮助你做出更合适的选择。具体规划，请微信（13311553899）沟通，我保险从业20年，可以给你专业的建议。

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作者：微信文章