831 重疾险大变天:新重疾险 9 月涨价 53%

执着等待等wc

这是傅超第186篇原创文章今年保险行业最重磅的事：8月31日晚上24点，在售预定利率2.5%的长期保险全部下架。包括重疾险、定额寿险和储蓄类保险等。9月1日后，上新预定利率2%的新产品。
预定利率，是保险公司给产品定价时给消费者的收益，是复利哦。

下调预定利率意味着：保障类保险涨价储蓄类保险降收益。

今天我看了 9 月预定利率 2% 的重疾险新产品价格，涨价幅度很大：

0 岁男孩，在售重疾险，50 万保额，交 20 年每年交 8255 元。

9 月新产品每年交 12595 元。

这是同公司同产品系列责任几乎一样的对比。真涨价！

妈耶，当年 2018 年我28 岁，我自己买50 万重疾险1 万出头而已。

7 年过去，0 岁小孩重疾险比当年成年人还贵。

这次利率就下调 0.5%，这款重疾险涨价 53%。

每年涨 4340 元，20 年就是 86800 块，我之前买的车锋范落地 9 万。

早买，赚一台车。没夸张。

一旦你想买重疾险，就赶紧买，你现在 831 之前不买，后面看到身边一些事再想来买【就是贵了】。


大人涨幅也不小，涨价 31%，每年贵 5230 块，20 年就是 10 万 4600。也是分分钟涨价一台小汽车。
30 岁的男性，50 万保额，一年保费 2 万 2 了。



为什么利率只从 2.5% 下降到 2%，重疾险涨价这么多？

我以我这 7 年在保险行业的感受来说说：重大疾病发生率太高了。

2018 年我刚入行，那会也是市场重疾险产品创新的好时候，各保险公司出了很多性价比高的重疾险：重大疾病多次赔付、轻中重症都可以豁免保费、还有特定时间保额赠送。

这几年，我眼看着身边好多人才买保险缴费 1 年或几年，理赔几十万上百万。今年我身边同事孩子白血病赔付了 300 多万。保费不贵。

随着每年理赔数据的披露，精算师发现，之前的定价“太低了”，所以这几年一直涨价。

你在思考买重疾险划不划算的时候，保险公司已经在思考以后还卖不卖。赔付率太高了。

如果你觉得买重疾险还不着急可以看下我下面这篇文章。

买重疾险这事挺急的

我今天还发现，我2023 年买的终身定额寿险，同样 520 万保额，一年贵了 2 万 9 。



上图是我这些年买的定额寿险。合计 920 万保额。

定额寿险很简单：保险期间，被保险人死亡或者全残，赔保额。

我有保 20 年的 200 万，保 30 年的 200 万，保终身的 520 万。

定期寿险，这几年降价了，因为预期寿命越来越长，在短暂的 20-30 年内死亡率下降了。所以便宜。

但终身寿险，终身任何时候死亡或全残赔保额的，贵了很多。



终身寿险就是被保人（我）终身任何死亡或全残，家人有 520 万。

我那会总保费 126万，保额 520 万。这个不是关键，关键是“杠杆”。

有人只交第一年几万块，突发疾病死亡赔付了几百万。

谁也不想这样，要是能预测到肯定买很多年交几百块的定期寿险了。

23 年 7 月 31 日前预定利率是 3.5%。我买 520 万一年交 6 万 2。现在要 9 万 2。马上 2% 预定利率估计破 10 万？

定期寿险，如果被保人死亡，只能一次性打一笔保费。

比如我的 400 万给到家人。家人怎么花怎么管理，只能看家人了。

但终身寿险，达到一定保额，可以对接信托的。就可以按照你的意志把大额的死亡赔偿金，给到想照顾的家人，防止“管理不当”。

我买终身寿险，主要是为了以后的孩子准备的，我还没有娃，但是我眼看着保费涨价，我先上车。

现在想来买的太对了。我计划 28 年生孩子，不论到时候有没有找到。没有我就自己想办法????。

28 年的时候，都不知道预定利率怎么样了，价格会不会贵 100万。

目前我的信托里写的是父母，我写了每年给多少钱、生病给多少钱等。等有娃后，准备改孩子。

我的定期寿险有 400 万，爸妈也有我买的养老金，我不担心爸妈过不好。

但如果怀孕有小朋友，我会担心。希望给她人生托个 520 万的底。

我小时候知道我姨妈的弟媳妇，在生孩子的路上死了。这件事对我影响挺大。对生育，我一直有恐惧，这件事只是原因之一。

我身边也有朋友生娃的时候羊水栓塞，特别惊险，还好闯过了。

超级有钱人可以做家族信托，要 1000 万现金起。我做不起。

比如沈殿霞在去世之前给女儿设立了信托，怕女儿6000万管理不当。

让女儿在35岁前，每个月只能领2万多用来生活，35岁后，才能大量的账户资金。

我买的是很多中产家庭可以承受的，一年保费62900交20年，终身任何时候死亡都有520万进入这个信托账户。

总保费62972*20=1259440，将近126万。我觉得比买房这些更好。

我相信身边很多中产，家里投资的第二套房房价远比我这 126 万高。

首先房子在未来可能贬值。其次房子卖了变现也都是一大笔钱，很多人不具备掌控财富的能力。最后，最重要的是可以照顾想照顾的人。

我好姐妹也买了一份 500 万终身寿险，她的 500 万是这样设计的信托：

她有一个女儿，她很爱她。

1孩子每年领12万， 一个月1万

2如果孩子出国留学， 本科和研究生， 每年可以拿30万

3如果孩子结婚，结婚红包拿26万

4如果孩子生孩子，每生一个孩子拿23万

5如果孩子离婚，离婚拿66万。

6如果孩子生大病，每年拿20万

7到35岁后可以把剩余的拿走30% 40岁的时候可以拿走50% 60岁的时可以拿走全部的钱

她和女儿说了这张保单，上小学的女儿哇哇听哭了“ 妈妈希望你过得好， 只是先把坏的情况想好。妈妈希望你一辈子过得好。。。”。

今天写到这里，如果你有买保险的念头，不管是重疾险还是什么 ，那可能都是“未来的你在向你发出信号求救”。

想买就买，早买早省钱，更重要的是早安心。
我是爱工作爱旅行爱美食的傅超

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