重疾险涨价潮下,普通人的保障困境与应对策略

形腿望舞

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保险行业正在经历一场深刻的变革——8月31日这个关键节点即将到来，所有在售的2.5%预定利率产品将全面下架，取而代之的是普通型保险产品2%和分红险1.75%的新标准。这场变革或将深刻影响每一位保险消费者的切身利益，尤其是对重疾险这一重要保障工具的影响更为显著。

831节点：保险行业的历史性转折
根据国家金融监督管理总局发布的《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，当普通型人身保险产品预定利率最高值连续两季度高于研究值25个基点时，必须及时下调新产品预定利率上限(人身险利率告别2.5%!保费看涨,"炒停售"窗口期开启)。这一政策导向的直接结果就是，目前在售的所有2.5%预定利率产品将在8月31日前全面退出市场。

预定利率下调的原因
市场利率下行：国内中长端利率持续下行，保险公司投资收益承压，为平衡自身风险和收益，降低预定利率成为必然选择。

行业发展需求：保险行业协会考虑新会计准则对险企财务报表影响增强等因素，推动产品转型、降本增效，以促进行业稳健发展。

但这一调整对消费者的影响却是实实在在的——保障成本将上升，特别是对重疾险这类长期保障型产品的影响尤为突出。

重疾险：价格飙升与保障缩水的双重打击

对于消费者而言，此次保险“降息”影响深远。重疾险领域即将掀起涨价狂潮：成年人的保费将大幅上调，部分产品涨幅逼近历史高位；少儿保单价格也将持续攀升，部分险种涨幅直逼峰值。与此同时，保障责任也在同步缩水。

保险公司为应对成本压力，普遍采取两种策略：一是简化保障，减少额外赔付责任；二是将部分责任转为附加险，变相提高保费。例如，多家公司的新产品已取消"轻症豁免"这一深受消费者欢迎的条款。而且投保门槛正在不断提高，部分人群可能彻底失去投保资格。

数据显示，我国带病体规模超过4亿人，包括高血压、糖尿病、甲状腺结节等常见健康异常人群。传统重疾险对这些人群通常采取加费、除外或拒保的处理方式。而在新规下，保险公司核保政策可能进一步收紧。



图片来源：pixabay

对其他险种的可能影响
储蓄险 ：收益缩水，养老年金产品的长期回报率也明显下降，预定利率下调 50BP，IRR 整体降 50BP 左右，快返年金主力客群每年领取金额下降 22% 左右，养老年金主力客群每年领取金额下降 14% 左右。

健康险 ：整体费率上升，且缴费期越短，涨幅越多；终身保障的涨幅，比定期保障大，部分险种豁免特权附加险将全面退出市场。

目前已有多家保险公司正式宣布：自2025年8月31日24时起，将不再受理投保利率超出上述预定利率上限的保险产品申请。

在经济波动的当下，稳定的保障就像航船的“压舱石”，尤为重要。

经济周期循环往复，各类不确定性也随之增加。而重疾险，恰似家庭财务的“压舱石”，能在大病突袭时，让我们不必动用积蓄、变卖资产来应对。在这个充满波动的时代，为健康添一份确定性的保障，才能更安心地前行。

如何应对预定利率下降

提前投保 ：如果近期有投保重疾险的计划，可考虑在 2025 年 8 月 31 日前购买现有产品，以锁定相对较高的预定利率，避免未来保费上涨或保障减弱。

关注产品变化 ：及时关注各保险公司新推出的产品，了解其保障范围、保费费率、增值服务等方面的特点，选择更符合自身需求和预算的保险产品。

倒计时已然开启！眼下摆在面前的选择清晰明了：要么以当前价格锁定终身的高额保障，要么就得接受日后保费更贵、保障力度却更弱的保单。历史一次次证明：每一次在投保上的犹豫，最终都会转化为实实在在的金钱损失。

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