香港保险功能科普篇——红利锁定

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在港险的众多特性中，预期收益无疑是大家关注的焦点。它就像是一个充满诱惑的远景，吸引着投保人的目光。保单拆分和变更多个受益人等功能也因其独特性而备受瞩目，它们像是港险这座大厦中的重要支柱，为投保人提供了更多的灵活性和保障。然而，红利锁定功能却像是被遗忘在角落里的珍珠，虽然有着独特的价值，却没有得到应有的重视。

分红本身具有不确定性，这是由多种因素共同作用的结果。市场的波动、经济环境的变化以及保险公司自身的经营状况等，都会对分红产生影响。在这样的情况下，红利锁定功能就像是在波涛汹涌的大海中为投保人抛下的一个锚，为他们提供一份确定感。当投保人启动红利锁定功能时，就相当于把一部分原本不确定的红利变成了可以确定的收益，这在变幻莫测的保险市场中，无疑是一种非常有吸引力的操作。

那么，红利锁定功能到底是如何运作的呢？其实，它就像是一个巧妙的机制。

红利锁定功能的存在，也反映了港险在产品设计上的周全性。它不仅仅考虑到了投保人对高收益的追求，也考虑到了他们对风险的承受能力和对确定性的需求。所以，在关注港险的众多功能时，我们不应再轻易地忽略红利锁定这个看似不起眼却有着重要意义的功能。

何谓红利锁定？

简单来说，红利锁定功能就像是给你的储蓄险加了一个“提前取现”的开关。
原本我们账户价值里最高的分红部分，得等到保单结束或者被保人身故时才能拿到（香港保险的特点是分红部分非常高，如果说香港保险的收益有6.5%，那么其中6%都来自分红），但现在有了【红利锁定】这个功能，我们就可以在一定年限后，提前选择把部分不确定的分红转换成确定存款。


红利锁定的好处有哪些？

提前获取现金：当你有大额资金需求，但又不想退保影响保单的长期收益时，红利锁定功能就能派上大用场。通过锁定部分红利，你可以轻松获得现金，满足短期资金需求。

稳定收益：锁定后的红利可以积存在保险公司赚取稳定利息，为你提供一定的收益保障。这样，即使市场波动，你的保单价值也能保持稳定增长。

分拆出新的保单：你还可以利用锁定的红利作为新保单的付款来源，实现保险资产的传承和再投资。这个功能对于那些想要为子女或孙辈留下保障的人来说非常实用。
和提领（部分退保）有什么区别？香港保险的红利锁定功能和提领功能虽然都能让我们从保单里拿钱，但两者的运作逻辑、对保单的影响和适用场景完全不同。


红利锁定像给保单装了个“暂停键”，把原本可能随市场波动的非保证分红（比如股票投资的终期红利）提前变成“固定存款”，锁定后的钱不再跟着市场涨跌，落袋为安，

比如股市大涨时，你的分红账户有100万浮盈，选择锁定后，即使未来跌到70万，这100万还是你的，但后续不再参与投资增值；

部分产品还可以将锁定的红利再解锁，在市场行情不错、保险公司分红实现率也挺高时，选择把锁定的红利重新交给保险公司拿去再投资。

而提领（部分退保）像直接从保单里“割肉”拿钱，直接减少保单的本金和保额，提领后的钱彻底离开保单系统，剩余金额按比例计算未来收益，长期复利效应大打折扣，

比如说保单总价值100万，提领30万后，剩下的70万即使每年有6%收益，也会比原计划少赚一大截。

锁定红利，资金部署更灵活

稳定的高收益带来的是更久的封闭期。为了保障财富延续性，同时提供灵活的资金部署，香港保险在提供高达6%~6.5%的复利收益基础上，增加多元增值权益，红利锁定功能，可快至保单第5年锁定保单的复归红利/终期红利至红利锁定账户，自由提取，更早落袋为安。



部分产品更有红利解锁功能，可以在经济环境转优时，将锁定的红利解锁享受更高的潜在收益。




红利锁定功能为保单持有人提供了一种机制，使他们能够在市场利率波动时进行资产保护与增值。总结，红利锁定带来的好处包括：
①止损与增益的双重机会：通过锁定红利，保单持有人可以在市场利率下降时保护已获得的收益，避免损失。同时，在市场利率上升时，他们可以选择解锁红利，以获取更高的收益。

②灵活的现金流管理：红利锁定账户内的资金可以随时提取，为保单持有人提供了一种适应不同财务需求的现金流管理工具。

③稳定的投资回报：由于红利锁定功能允许保单持有人将非保证红利转化为保证红利，这有助于提高保单的稳定性，并为持有人带来更可靠的回报。

然而，该功能也存在不足之处：一旦选择了红利锁定，未来的收益可能会相对较低；此外，如果之后决定取消保险合同，其实际退还的价值可能会低于最初预期展示的水平。
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