外国人如何购买美国人寿保险?

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【编者按】作为外国人，我们是可以购买美国保险的。而且，因为美国保险的极高性价比，已经和房产一起，成为全球高净值客户在美国进行资产配置的首选。但是，购买美国保险，还是有一定的要求，以及相关的注意事项。了解这些，有必要。

本文系【虽然在美国】音频节目第8期

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外国人如何购买人寿保险？

上一期跟大家提过，美国保险（主要指的是人寿保险），有诸多好处，比如保障充分，价格实惠，极好的避税和增值工具等。购买美国保险已经和房产一起，成为全球高净值用户在美国进行资产配置的首选。

这里有一个显而易见的前提，那就是作为外国人，我们是可以购买美国保险的。

所谓外国人，一般就是指没有美国绿卡，没有美国身份，没有美国社会安全码SSN，主要生活在美国境外的人。我们大多数的国内朋友当然属于这一批。

外国人购买美国保险，美国是欢迎的，因为有更多的资金流入美国，对美国经济发展有利。美国税法也保护外国人购买美国人寿保险。但是，并不是所有的美国保险公司都能够实现，目前在美国，大概有十多家知名保险公司可以为外国客户投保，这其中包括：

Allianz Life安联人寿保险公司；

Prudential Financial Insurance Company保德信；

Pacific Life太平洋人寿；

National Life Group国家人寿；

Global Atlantic Financial Group全球大西洋金融集团, 简称GA，；

Nationwide Financial Services Inc. 美国全国保险公司；

Zurich Insurance苏黎世保险集团；

American International Group美国国际集团, 简称AIG；

Lincoln Financial Group林肯金融集团；等等

这些基本都是全球性的知名跨国保险公司，在世界财富五百强名单里也是遥遥领先，其中不少对中国客户很是友好，值得我们去信任和购买。

那么，这些可以为外国人投保的保险公司对外国人有什么要求呢？

主要就是，您需要证明与美国的关联，比如：

在过去12个月或24个月，在美国一共逗留了至少15天；

在美国有银行账户，在申请前已经开户满6个月；

在美国拥有房产或有股权投资，银行理财，已经达到一定的期限，比如1年；

在美国有开办商业公司或设立信托；

在美国公司工作，有可审核的美国税务；

有居住在美国的直系亲属如配偶、父母、子女等，他们是美国公民或者绿卡持有者。

当然，这些条件只要满足其中一些就可以了，不是要全部满足。主要是要证明您与美国的关联，尤其是经济上的。

对于个人资产，他们也需要一定的额度保证，比如个人净资产不少于200万美金。但是如果投保额度过高，超过一定限度的时候，保险公司也会对您进行额外审查，比如电话访谈，要确认您的所有经济信息和身体也就是健康信息都是属实的，或者由第三方如会计师/律师做资信证明。

美国保险属于“严进宽出”，他们需要确定您的各项信息，并由此为您匹配相互合适的保险。

那么，外国人在美国购买保险还有什么其他注意事项或有哪些流程呢？

首先，投保人必须持有有效签证和护照，合法进入美国，购买美国保险，必须人在美国，亲自办理。

然后，办理保险，包括填写人寿保险申请表，参加体检。

体检可以上门，包括血检/尿检/身高/体重/血压等常规项目，还有一些需要沟通确认的项目，完成体检后，签字确认，也就三十分钟左右。体检的结果会影响保单的额度或相关规划。体检免费，费用由保险公司承担。

填完申请表、完成体检之后，保险公司会进行核保，这个时间大概1--3个月，如果这段时间不能一直待在美国，需要回国，那么核保完成需要签署怎么办呢？投保人可以委托别人代为签收，根据保险公司的要求来，如果宽松一些的，可以选择在美国的亲朋就可以；严格一些的，需要会计师或律师作为委托人。这份委托书需要公证，也就是Limited POA。公证办理很简单，就到附近的邮局就能办理，五分钟搞定。美国邮局随处可见，而且能办不少额外的业务，比如公证，比如证件照拍摄等。我就曾经因为绿卡申请需要，在附近邮局拍过专门的证件照片。美国邮局的这些功能让我叹为观止。

话归正传，关于保单签署，一定要注意的是，不是所有的保险公司都支持委托，有的就要求必须在美国完成全部流程，包括保单必须投保人在美国亲自签收。

另外，还需要注意的是，要确保开设个人美国银行账户，每月的保险费用需要从美国银行账户进行支付。

当然，购买美国保险，需要保险经纪人的全程参与。我们选择哪家保险公司，什么样的保险产品，都需要保险经纪提供支持。找到一位专业靠谱的保险独立经纪人，也就是BROKER, 而不是AGENT保险代理人。这两者的区别在于：AGENT代表公司，直接销售某家保险公司的产品；BROKER代表客户，而不是代表某家保险公司的利益，因此立场中立，不会只向您推荐一家保险公司的产品，而是推荐更适合您的量身定做的产品，并全程协助完成。当然，独立经纪人能力参差不齐，挑选专业水平高、沟通能力强的保险经纪非常重要，能够让整个保险选购过程事半功倍，且会成为您保险售后的长期合作伙伴，因为购买只是开始，后期几十年的服务更是核心。

今天就讲到这里，感谢您的倾听，我们明天再见。





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作者：虽然在美国