掌控未来:香港保险如何为中高净值家庭构建稳固的财富屏障

寒郁轩良

在人类文明的演进中，风险管理始终扮演着核心角色。从古代社群的共同抵御野兽，到现代金融系统的精巧设计，我们从未停止探索应对不确定性的策略。

审视个人与家庭的生命旅程，我们必须承认，生老病死残等固有风险是无法规避的现实。在纷繁复杂的全球环境中，高净值家庭更面临资产传承、跨境税务、隐私保护等多重挑战。

香港保险，正是一份独具前瞻性、系统性的解决方案。正如郑荣禄博士在其著作中深刻阐释：“人类必须运用制度化的手段来减少可能发生的人生风险所带来的负面财务影响，保险是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排；如果没有保险制度，会给没有面临人生风险的人也带来财产损失。”


香港保险：高净值家庭的财富“前瞻性机制”

为何我们强调“制度化”的风险应对方式更显其价值与高效性？

郑博士指出，与‘非制度化手段’相比，‘制度化手段’具有显著优势。以常见的社会互助为例：当亲友遭遇健康危机或突发事件，往往有人发起自发募捐。这种非正式的救助虽体现人道关怀，但其局限性显而易见。

募捐的资金通常难以覆盖全部开销，且无论是对于求助者家庭，还是慷慨解囊的捐助者，都伴随着巨大的情感与心理压力。这种临时性的措施，远非理想、科学的长期解决方案。

香港保险的精髓在于其运用了成熟的“制度化”力量来解决这些难题。拥有香港保险保障，意味着一旦风险降临，财富传承、资产保全等财务困境将通过严谨的契约和机制得到妥善处理。这是一种长远、可信赖的体系化支持，而非被动、不确定的应急反应。
专业对话：如何向高净值客户阐明香港保险的战略价值？

一旦我们透彻理解了香港保险作为跨境资产配置工具的深层价值，便能更自信地与客户展开富有洞察力的对话。许多业界顶尖顾问都深有体会：客户层次越高，越能迅速捕捉并认同这份理念的宏大意义。

林海慧老师在分享其职业生涯初期经历时曾提及，面对部分对保险存在误解的客户，她也曾感到沟通的挑战。在深入研读郑荣禄博士对保险本质的阐述后，她找到了有效切入点，并成功地将其应用于与一位曾对保险持强烈保留态度的长辈交流中。

林海慧老师向这位长辈耐心解释：“实际上，在人类应对不确定性时，保险是一种不可替代的、独特的方案，它是经过科学设计的制度体系，没有它，社会将面临诸多困扰。您试想一下：

如果缺乏车险，交通意外频发，道路上恐怕会争吵不断，进而导致通勤受阻，大家上班迟到成常态；

如果缺少健全的健康险体系，身患重疾的家庭将可能因病致贫，甚至导致夫妻情谊在困境中瓦解；

假如没有养老保障制度，退休后我们可能失去收入来源，人人生活在对未来的焦虑和不安中；

无论是车险、社会保障，还是商业保险，它们都体现了保险的多种形式。保险本质上是一种先进的生活态度，更是社会进步的标志。当一个国家的高净值人群和普通民众拥有更全面的保障时，这个社会将更加稳定与和谐。”

在林老师深入浅出的讲解下，这位长辈的疑虑逐渐消散，并最终认可了保险的战略价值，不仅为自身规划了多份保单，更积极将其介绍给身边的亲朋好友。
共益的涟漪：为何助力身边人拥有保障是明智之举？

我们为何如此坚定地呼吁“帮助身边的每个人都拥有保险”？

正是由于香港保险制度所具备的独特且无可替代的核心价值，才促使其在全球高净值客户群体中日益普及和发展。

一个有趣的现象是：经济越繁荣、社会文明程度越高的地区，香港保险等金融工具的普及率往往越高；反之，经济相对滞后的区域，其普及率则较低。

郑荣禄博士在其著作中特别强调一个深刻的观点：“如果没有保险制度，会给没有面临人生风险的人也带来财产损失。”



这番话的深意何在？让我们设想一个情境：

您坐拥千万资产，个人及家庭安康顺遂。然而，您一位挚友或亲密的商业伙伴不幸罹患重症，急需大笔医疗资金。此时，您的圈内人皆知您实力雄厚，而您的资助可能挽救一个生命或一项合作。面对此境，您会如何抉择？

即便这笔钱是您辛苦累积的财富，但出于情谊或道义，我相信多数人都会选择倾囊相助，或至少提供部分支援，否则内心将难以安宁。这意味着，即使您自身没有遭遇直接风险，也可能因身边人的困境而间接承受财务损失。香港保险的存在，正是为了避免这类两难局面，确保个体和圈层的整体财务韧性。
高净值客户间的转介艺术：智慧共享与圈层赋能

林滨老师对此有着独到见解，并将其融入到高效的客户转介策略中，屡获成功。

他会这样真诚地与高净值客户沟通：

“您决定将我介绍给您的朋友，这无疑是一个多方共赢的策略，无论是对您、您的朋友，还是对我个人，都益处良多。

如果您今天愿意把我引荐给您的朋友：
对您的朋友而言——


首先，他们将有机会系统了解香港保险在跨境资产配置、财富传承中的独特价值，从而更前瞻性地规划其家族财富。其次，我相信我的专业服务和定制化方案将令您的朋友满意，他们也将如您一般，拥有充分的财富保障，从而解除后顾之忧。



对您而言——


首先，您为朋友提供了应对未来不确定性的宝贵方案，这是一份远超物质馈赠的情谊。其次，设想未来若您的朋友真的遭遇不测，您内心将倍感踏实。因为是您的善举，让他们提前获得了稳固的财务支持，这无疑是积善成德。最后，当您的朋友拥有充足保障，这也间接保护了您自身的财富和家庭平静。我们都是乐于助人之人，但当亲近的朋友遭遇大额财务困境时，我们真的有能力且乐意无条件承担吗？您的伴侣和孩子是否会支持？因此，促使身边人尽早建立保障，实则是在为自己规避未来的潜在困扰与道德压力。



对我而言——


我将有幸结识一位新的高净值客户，拓展我的专业服务边界。

然而，您当然也可以选择不将我引荐给您的朋友：
对您的朋友而言——


他们将错过与我这样一位专注于跨境资产配置的香港保险规划师建立联系的宝贵机会。许多高净值人士并非不认可保险，而是尚未遇到真正能够深刻理解其需求并提供专业服务的顾问。一旦缺乏保障，当风险降临时，他们及其家族只能独自面对巨大的财务冲击。



对您而言——


万一您的朋友遭遇不幸，却没有任何保障，其家庭陷入困境，届时您是否会感到无法言喻的遗憾和责任？当朋友可能向您寻求资助时，您如何处理？是直接赠予，还是作为借款？金额几何？您的家庭成员对此的看法又如何？



对我而言——


我仅仅是少了一个潜在客户而已，从我的业务发展角度而言，这并非不可承受之重。您说，这个逻辑是不是很清晰？”



正如胡适先生对保险的洞察至今仍振聋发聩：

“保险的意义只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女小时做儿女长大的准备，如此而已！今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人才算作是现代人。”

综上所述，香港保险制度不仅是人类集体智慧的结晶与传承，更是衡量高净值人群财富管理水平、推动社会持续进步的重要标志。



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