重疾险|一篇文章读懂重疾险

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作为一名保险从业者，经常都会面对客户的各种疑问："重疾险到底有什么用？""我真的需要吗？""产品这么多，该怎么选？"今天，我将用最真实的数据和最直白的语言，为你全面解析重疾险的前世今生。

壹

重疾险的本质：

不只是保险，更是收入损失补偿

重疾险的诞生源于一个医生的仁心。南非心脏外科医生马里尤斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard）发现，虽然手术成功挽救了患者的生命，但高昂的治疗费用和长期的收入中断，却让患者在经济上陷入绝境。他甚至直言："医生可以拯救一个人的生理生命，但却无法拯救一个家庭的经济生命。"

于是，1983年，世界上第一款重疾险应运而生。它的核心目的不是报销医疗费，而是补偿因疾病导致的收入损失，让患者可以安心治疗，无需为生活开支、房贷车贷而担忧。

与医疗险的本质区别

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很多人混淆重疾险和医疗险，其实二者完全不同：

医疗险：报销型，实报实销，解决的是医院内产生的治疗费用

重疾险：给付型，确诊符合条款即赔付一笔钱，解决的是院外康复费用和收入损失

理想保障组合应该是：医保（基础）+医疗险（治疗费用）+重疾险（收入补偿）。

贰

重疾险保什么：

28+3种疾病详解

2020年，中国保险行业协会与中国医师协会联合修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定了28种重大疾病和3种轻症，这是所有重疾险都必须包含的核心责任。



其中，最高发的6大重疾如下（占理赔率的80%以上）

重疾种类	具体	理赔率占比
恶性肿瘤—重度	包括肺癌、肝癌、乳腺癌等常见癌症，但不包含早期癌症和部分轻度肿瘤	60%-70%
急性心肌梗死	满足典型临床表现、特征性心电图改变和心肌酶或肌钙蛋白升高	8%-10%
脑中风后遗症	确诊180天后，仍遗留至少一种神经系统永久性功能障碍	5%-8%
重大器官移植术或造血干细胞移植术	实际实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或造血干细胞移植术	2%-3%
冠状动脉搭桥术	实际实施开胸冠状动脉血管旁路移植术	1%-2%
终末期肾病	达到尿毒症期，且已进行至少90天的规律性透析	1%-2%

需要特别说明的是，重疾险不是"确诊即赔"，其赔付条件分为三类：确诊即赔（如癌症）、实施某种手术（如冠脉搭桥）、达到某种状态（如脑中风后遗症）。

叁

为什么需要重疾险：

数据背后的残酷现实

1、疾病发病率的上升趋势

根据国家癌症中心最新数据：

中国每年新发癌症病例约406万例，平均每天超过1.11万人确诊

恶性肿瘤发病率在40岁后快速上升，80-84岁年龄组达到高峰

肺癌、乳腺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌位居发病率前五

《中国心血管健康与疾病报告2022》显示：

中国心血管病现患人数3.3亿

死亡率居首位，高于肿瘤和其他疾病

每5例死亡中就有2例死于心血管病

2、重疾年轻化趋势明显

近年来，19-35岁青年人的癌症发病率增长了近80%，心脏病、脑血管疾病在青年群体中也呈现上升趋势。重疾不再是"老年病"，而是每个成年人都需要面对的现实风险。

3、医疗费用的沉重负担

癌症治疗费用：一般在20-50万元之间

靶向药物：年费用10-30万元，多数需自费

康复费用：约占整体医疗支出的40%-50%

收入损失：患者通常需要3-5年康复期，期间无法工作

4、社保的局限性十分明显

报销上限：各地医保有封顶线（一般为20-50万元）

用药限制：医保目录内药品仅占总药品数的1.4%

报销比例：实际报销比例通常在50%-70%之间

院外费用：康复费用、收入损失等完全不在保障范围内

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肆

重疾险的深层价值：

超越保险的经济生命线

1、 收入损失补偿——最核心的功能



重疾险赔付的金可以：

覆盖3-5年的康复期间家庭生活开支

维持房贷、车贷、子女教育等刚性支出

避免因疾病导致家庭生活水平急剧下降

2、优质医疗资源选择权



一笔充足的赔付金意味着：

选择更好的医院和专家

使用进口药物和先进治疗技术

寻求异地就医机会

尝试最新治疗方案

3、康复费用保障



包括：

专业护理费用

营养补充费用

康复器械购置

家庭无障碍改造

4、心理安全感

减少焦虑，专注于治疗康复

保持尊严，避免"求助无门"的窘境

减轻家人负担，维持家庭和谐

伍

如何科学配置重疾险

1. 保额优先原则

建议保额=年收入×3+康复费用（30万元起步）

不要为了保障终身而降低保额，充足的保额才是应对风险的关键。

2. 投保时机选择

越早越便宜：30岁投保比40岁便宜约40%

越早越容易：身体健康时更容易通过核保

等待期风险：重疾险都有90-180天等待期，不要等生病了再买

3. 保障期限选择

预算有限：优先做足保额，选择定期保障（如保障至70岁）

预算充足：选择终身保障，避免老年无保障

4. 产品选择要点

关注高发疾病定义，而非疾病数量

轻症、中症赔付比例和次数

癌症多次赔等实用附加责任

保险公司服务能力和理赔口碑

5. 健康告知原则

有问必答，不问不答

如实告知，避免理赔纠纷

不确定的体检异常可咨询专业顾问

6. 家庭成员配置顺序

优先家庭经济支柱（大人＞小孩），保额与收入成正比。

常见误区解析

误区一："我有医保，不需要重疾险"

医保是基础保障，但远远不够。重疾险弥补的是收入损失和康复费用，与医保是互补关系，非替代关系。

误区二："重疾险太贵，负担不起"

相比动辄数十万的治疗费用，重疾险保费其实很"便宜"。可通过定期险、延长缴费期等方式降低保费压力。

误区三："我还年轻，不需要重疾险"

重疾年轻化趋势明显，且年轻时保费更低、更易通过核保。等到年龄大了再买，可能因为健康问题无法投保。

误区四："买返还型的好，有病治病，没病返本"

返还型重疾险价格昂贵，同样预算下只能购买较低保额。保障才是保险的核心功能。



重疾险的本质不是购买一个产品，而是构建一种风险应对能力。它不能阻止疾病的发生，但可以确保当风暴来临时，您和您的家人能够专注于治疗和康复，而不必为经济问题担忧。

最好的投保时间是出生28天后，其次是现在。无论年龄几何，身体健康状况如何，都值得认真考虑这份能够托底生命的保障。

因为生命的价值无法用金钱衡量，但金钱确实可以在最关键的时刻，守护生命的尊严与选择的权利。

【温馨提示】本文仅作科普参考，具体保险配置请咨询专业顾问并根据自身情况选择。



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