831前年金指南

米老鼠和蓝精鼠v

8月31日前必看！储蓄险怎么选不踩坑？顶流产品+投保指南全梳理

最近不少朋友在后台问：“利率要调了，之前看的增额寿还能买吗？”“年金险选分红还是固收？”“异地投保会不会有问题？”

其实这两周的保险直播里，已经把大家关心的核心问题讲透了——8月31日是不少高收益老产品的“下架节点”，9月后新产品利率大概率下调。今天就把直播里的干货整理成一篇，帮你快速搞懂“该买什么、怎么买、避什么坑”。

一、8月31日前，这3类顶流产品别错过

不管是想存钱、准备养老，还是给孩子留一笔钱，优先从这几类里选，基本不会出错：

1. 分红型增额寿：长期收益首选

这类产品适合“能接受收益波动、想拿长期高收益”的人，核心看公司投资能力和过往分红表现，推荐2款：

- 陆家嘴国泰·泰赢家：
行业“隐形冠军”——过去11年综合投资回报率排第一，3年/5年交收益突出（10年IRR接近3.6%），保底利率2.0%，演示利率4.0%。
缺点是异地投保查得严（比如重庆客户填成都地址，可能要求线下见面），但只要当地有分支机构，闭眼入。
- 光大永明·光明至尊：
趸交客户的“天花板”——演示利率4.5%，2024年分红实现率101%（对应客户收益3.7%），公司背靠光大集团，稳定性强。
适合手里有一笔闲钱、想长期放着的人，趸交1万起投，门槛不高。

如果预算超30万，建议分两家买（比如50万光大+50万陆家嘴），分散风险。

2. 固收型产品：求稳选这类

要是你不喜欢“收益波动”，想拿确定的利息，重点看这2款：

- 复星保德信·朱雀版：
固收增额寿里的“优等生”，保底利率2.5%，5年回本，10年IRR接近2.4%，比银行5年期存款高不少。
适合10年内可能要用钱的人，减保灵活（不过记得“拆单买”，比如100万分5张保单，后续取10万只退1张，不影响其他收益）。
- 陆家嘴国泰·太给力：
固收快返年金的“顶流”——100万趸交，第5年开始每年领2.7万，本金一直涨（第5年现金价值105万+），适合想“存本取息”的人。

3. 年金险：养老现金流必备

如果明确想给养老做准备，优先选“终身现金流”型产品，推荐2款：

- 恒安标准·幸福到老2.0：
分红型养老金里的“稳手”——保底利率1.5%，长期收益靠分红，25年后续航能力强（比同类产品收益高5%-8%），适合30-50岁规划养老的人。
- 复星保德信·青蓝版：
固收型养老金的“备选”——保证领取20年，80岁后仍有现金价值，适合年龄偏大（50岁以上）、想拿确定养老金的人。

二、投保避坑：这5个细节别忽略

很多人买保险栽在“小细节”上，比如异地投保被拒、双录排队赶不上，整理了直播里高频提到的注意事项：

1. 异地投保：陆家嘴最严，其他公司相对宽松
- 陆家嘴：填异地地址可能要求提供当地房产/社保，否则可能投保失败（比如重庆客户填四川地址，需线下见面）；
- 光大、中英：只要有当地地址（比如亲戚家），基本能过，但要填真实手机号（非实名会下“问题件”，耽误时间）。
2. 双录要求：这些地区要注意
- 不用双录：北京、天津、广东、四川、重庆等（投保人＜60岁）；
- 需去省会双录：山东（烟台→济南）、辽宁（抚顺→沈阳），建议提前3天约，避免赶不上8.31节点。
3. 拆单技巧：大额保费必拆
- 比如100万趸交，分5张20万的保单，后续想取10万，直接退1张即可，不用减保（减保需保险公司审核，退保是保险法保障的权利，没人能拦）。
4. 资料准备：提前备好这2样
- 银行卡正反面（陆家嘴必须要反面，其他公司大多只要正面）；
- 实名手机号（光大、陆家嘴会校验，非实名需写“使用声明”，耽误投保效率）。
5. 万能账户：别抱太高期待
- 现在保底最高1.5%，结算利率3.0%-3.3%（未来可能降），适合“主险年金用不上，存里面二次增值”，不建议单独买。

三、常见问题：直播里问得最多的5个答案

1. 固收和分红选哪个？
- 像“固定工资（固收2.5%）vs底薪+提成（分红2.0%保底+浮动收益）”：
- 10年内要用钱、求稳→选固收；
- 10年以上不用、能接受波动→选分红（长期收益大概率比固收高）。
2. 给孩子买，选增额寿还是年金险？
- 5岁以下孩子：选分红型增额寿（5/10年交，长期收益高，未来上学、结婚都能用）；
- 30岁以上孩子：选养老金（比如恒安幸福到老，60岁开始领，终身现金流）。
3. 保险公司小，安全吗？
- 只要是人身险公司，保单利益受保险保障基金保护，比如海港、幸福人寿，哪怕规模小，也不会“跑路”；
- 但分红险优先选“投资能力强”的（比如陆家嘴、中英），小公司分红大概率跟不上。
4. 之前买的3.0固收，亏了吗？
- 不亏！现在顶流分红险每年收益3.5%左右，和3.0固收差不多，但未来利率下行，老产品的“确定收益”会更值钱，别退保。
5. 8.31后买不到好产品了吗？
- 9月后新产品会降：陆家嘴新品保底1.75%（老产品2.0%）、演示利率3.9%（老产品4.0%），所以8月底前能上车的，尽量别等。

最后提醒：别被“催单”裹挟，3步理性决策

1. 先明确需求：是“10年内存钱”还是“20年养老”？需求不同，产品选错差很多；
2. 再算预算：每年能交多少？别为了“高收益”让缴费压力太大（比如100万分5年交，每年20万，比趸交更灵活）；
3. 最后看公司：分红险看“投资回报率”（陆家嘴、中英＞中意、光大），固收看“稳定性”（复星保德信、光大＞小公司）。

如果还是拿不准，建议找经纪公司（比如明亚、大童），能对比100+公司的产品，比单一代理人推荐更客观。

8月只剩最后几天，想上车的朋友别犹豫，但也别盲目——选对产品，比“赶节点”更重要。



作者：微信文章