重疾险小科普

麻辣鸡翅

hello，everybody！



今天来说说重疾险，重疾险有一个客户很喜欢的特点：定额给付。 区分于其他险种的损失补偿的原则，他其实是有可能“获利”的险种，说是“获利”也不太准确，但是得了大病的情况下，其实钱是肯定不够用的，不过是一种额外的财产的补充的。 保额多少合适呢？重疾险的保额怎么来定呢？官方建议是年收入的5倍。为什么呢？五年生存期。
这个建议也不一定适应所有人，有些人为了家庭贡献了很多，但是自己没有收入，比如说家庭主妇。 那保额怎么定呢，我建议是30万+3-5年的生活费。 能力范围内，尽可能把保额买的高一些。 重疾险的险种形态其实并不复杂。但是无奈市场上很多险种有点太复杂，就是为了显得自己产品很丰富。 说“显得”，是真的看起来挺美的，但是经不起放在市场上对比和仔细推敲。 什么是重疾呢？
重疾，顾名思义，重大疾病，是指治疗费用高，危及生命，不易治愈。 之前有客户问我，阑尾炎算重大疾病吗？ 算吗？
不算的，阑尾炎是不满足重大疾病的。 什么算呢，举几个病种：恶性肿瘤，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，终末期肾病，重大器官移植或者造血干细胞移植术。 听着吓不吓人？ 这些病种谁定的呢？保险行业协会和医师协会定的。 不过这个规则快要变了，重疾行业新规已经快出台了。时间待定。 行业新规里的某些病种，要求更严格也更合理。对于某些病种要做分级赔付，比如甲状腺癌。
重疾的分类1.按照保险期间，有一年期的；有定期的，比如保到70岁；有保终身的。 我建议先有一份保障到终身的重疾险，为了保额可以选择一份定期的。
2.按照赔付次数分为，单词赔付和多次赔付。
年轻人适合的多次赔付，老年人适合单词赔付，只是因为生命周期的相对长短。
重疾险什么样子的形态是最适合你的呢？ 现在的重大疾病险有重症的责任，延伸出轻症、中症（重症早期）责任，多次赔付，豁免责任，身故或全残，特定疾病的二次赔付，转换年金的功能等等。


重疾的分类

这个图有点复杂，关于轻症和中症的概念其实差不多，但是一定要注意病种，高发的重症必须是要有的。

举一个例子咱们简单说，举一个例子，小明买了100万的重疾险，选择20年缴费，保障终身，有轻症责任（赔付保额的30%），且有轻症豁免。  如果客户在第二年（交了两年）内得了心脏类疾病，第一次是不典型心梗，符合条款的描述，理赔，30万，并且后面18年都不用再交保费了（豁免功能），客户过了几年又得了恶性肿瘤（重症），客户理赔100万。 但是顺序反了就有点不一样，如果客户第一次得了恶性肿瘤，一般的重疾险的轻症和身故责任就没有了。为什么，一是客户得了最大的理赔值，二是条款都是这么定的。 怎么选购呢？
我觉得可以根据年龄来选。 少儿：保额一定要高，重视少儿高发疾病：尤其是少儿高发的病种，比如说，少儿白血病和川崎病等。多重赔付和投保人豁免。 成年人：一样，尽可能多重赔付和不分组。 老年人：重视性价比，重症单次和轻症责任。 重疾险购买也是受身体状况的影响很大，这里就不展开说了，有问题可以后台私信问我的。
最后留一个小问题：返还型的重疾险，好吗？
直接揭晓答案，我觉得一般。
就这样，拜拜！

一个热爱美食，热爱瑜伽的保险经纪人杨凤潇
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作者：弗雷德的每一天