重疾险买旧不买新——33岁,我买了人生中第二份重疾险

飘渺九月

由于今年8月31日后保险行业将迎来一次涨价潮，之前有写过一篇文章8月31日重疾险费率调整在即：为什么现在是最佳投保时机？，我就趁着涨价之前给自己又买了一份重疾险。



30万保额、28年交，保费7511元，上一次重疾险是在我进入保险行业的第四年买的。20万保额、30年交、保费3600元，了解保险的同行都知道重疾险要买旧不买新。当然一方面跟费率有关系，也有一方面是跟保险责任有关。今天给大家普及一下为什么重疾险买旧不买新。一、费率篇：旧产品的“价格洼地”优势

定价利率红利，低成本锁定终身保障
旧版重疾险多基于较高的预定利率（如3.5%）设计，保费测算更宽松。而2023年8月后，监管要求寿险产品预定利率下调至3.0%，新产品费率普遍上涨10%-30%。同样的保额，旧产品可能每年省下数千元，长期缴费的累积差额可达数万元。核保宽松期窗口，抓住最后机会
新产品往往伴随更严格的健康审核。例如，针对甲状腺结节、乳腺结节等常见异常，旧产品可能标体承保或除外责任，而新产品可能直接拒保。健康状况欠佳的投保人，旧版是“末班车”机会。“停售效应”下的稀缺性
保险公司常在产品升级时停售旧款，而历史数据显示，停售前的旧产品往往代表该阶段的性价比巅峰，后续新品很难在保障和价格上双重超越。

二、保险责任篇：旧条款的“隐性价值”

疾病定义更友好，理赔门槛更低
以2020年重疾新规为分水岭，新版重疾险对部分疾病的赔付标准更严苛。例如：

甲状腺癌：旧产品按重疾100%赔付，新规后TNM分期为Ⅰ期的按轻症仅赔30%；心肌梗塞：旧条款依赖“3选2”症状即可理赔，新规要求更严格的医学检查证据。

轻症赔付比例优势
旧版重疾险轻症赔付比例普遍为30%-45%保额，而新规后轻症赔付被限制在20%以内（监管要求不超过30%，但实际产品多踩下限）。直接缩水的赔付比例，可能让理赔金相差数十万元。“消失的保障责任”
部分旧产品包含的特色责任在新品中被取消，例如：

原位癌额外赔付（新规后不再强制包含）；特定年龄段的保额赠送（如60岁前额外赔80%）；癌症多次赔付间隔期更短（旧产品间隔3年，新品可能延长至5年）。

分组多次赔付的“黄金组合”
旧版多次赔付重疾险通常将高发疾病（如癌症、心脑血管病）分散在不同组别，提高多次理赔概率。而新产品可能调整分组逻辑，导致实用性下降。三、决策指南：两类人群更适合“抄底”旧重疾险


预算有限者：旧产品能以更低成本锁定终身保障，避免未来保费上涨压力；注重高发疾病保障者：若家族有甲状腺疾病、心脑血管病史，旧版对早期重症的赔付力度更具优势。


投保策略：

加保优先选旧版：已有基础保障的消费者，可叠加旧产品提升保额；新旧搭配组合投保：通过“旧重疾险+新产品癌症二次赔”形成互补。

结语：保险是“早买早保障”的长期承诺

重疾险的费率和责任设计，本质上反映的是保险公司对风险的预判与管理。旧产品在定价红利和条款宽松度上具备不可逆的优势，而新产品需平衡监管要求与盈利压力，保障灵活性必然受限。

关键提醒：
目前仍在售的旧重疾险已进入“清仓倒计时”，建议消费者在充分对比后，抓住最后的投保窗口，避免错失高性价比选择。

作者：微信文章